Что обязательно страховать по закону
Обязательное страхование при ипотеке одно — страхование заложенного жилья. По статье 31 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договор об ипотеке не предусматривает иного, залогодатель обязан за свой счёт страховать квартиру или дом от рисков утраты и повреждения. Страховая сумма — полная стоимость жилья, а если она больше долга — не меньше суммы обязательства. Выгодоприобретатель по такому договору — банк-залогодержатель, если в договоре об ипотеке или закладной не сказано иначе.
Жизнь и здоровье закон страховать не обязывает. Гражданский кодекс прямо говорит: обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ). Если обязанность застраховаться вытекает только из договора, такое страхование не считается обязательным в смысле этой статьи (п. 4 ст. 935).
Титульное страхование — на случай потери права собственности — закон тоже не требует: статья 31 говорит только об утрате и повреждении жилья. Страховать свою ответственность перед банком заёмщик вправе, но не обязан (п. 4 ст. 31).
| Что страхуют | Обязательно ли по закону | Кто требует | Что будет без полиса |
|---|---|---|---|
| Квартира или дом в залоге — от утраты и повреждения | Да, если договор об ипотеке не предусматривает иного | Закон и банк | Банк вправе застраховать жильё сам и взыскать расходы или потребовать досрочно вернуть кредит |
| Жизнь и здоровье заёмщика | Нет | Банк — как условие ставки | Ставка выше: до уровня ставки без страхования на дату договора |
| Право собственности (титул) | Нет | Банк — если это записано в кредитном договоре | Последствия — по условиям кредитного договора |
| Ответственность заёмщика перед банком | Нет, это право заёмщика | Не требуется | Ничего |
Почему банк всё равно предлагает застраховать жизнь
Закон о потребительском кредите (353-ФЗ) к ипотеке применяется только там, где это прямо сказано (ч. 2 ст. 1). Правила о страховании на ипотеку распространены отдельными частями статей 7 и 11.
Если федеральный закон не обязывает заключать договор личного страхования, банк должен дать возможность получить кредит без него — с учётом возможного повышения ставки (ч. 2.2 ст. 7, для ипотеки — ч. 2.6). Выполнение этой обязанности банк фиксирует письменно (ч. 2.3). Кроме того, банк обязан предложить альтернативный вариант кредита без обязательного страхования на сопоставимых условиях по сумме и сроку (ч. 10 ст. 7; для ипотеки — ч. 10.1, по договорам, заключённым после 1 июля 2024 года).
Итог: отказаться от страхования жизни можно, но ставка без полиса может быть выше. На сколько — видно в индивидуальных условиях и в полной стоимости кредита (ПСК), которую указывают на первой странице договора (ст. 6.1 353-ФЗ). Если от полиса зависят условия кредита, платежи по страховке входят в ПСК (п. 3 ч. 4 ст. 6). Поэтому сравнивайте общие расходы: проценты без страховки — и проценты со страховкой вместе с ценой полиса за все годы. Программы банков собраны в каталоге ипотечных кредитов, платёж в обоих вариантах покажет ипотечный калькулятор.
Можно ли выбрать страховую компанию
Да. Банк обязан выдать кредит на тех же условиях — сумма, срок и ставка, — если заёмщик сам застраховал жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу банка у страховщика, который соответствует критериям банка (ч. 10 ст. 7 353-ФЗ; к ипотеке — ч. 10.1).
Если полис оформляет банк, заёмщика подключают к коллективному договору, где страхователь — банк или действующее в его интересах лицо. В заявлении банк обязан указать содержание услуги, из чего складывается её цена, и право отказаться от неё в течение 30 календарных дней (ч. 2.1 ст. 7).
Как сэкономить, не нарушая договор:
- сравнивайте варианты кредита со страховкой и без неё по ПСК, а не только по ставке;
- запросите у банка требования к страховщикам и сравните цены нескольких компаний — подобрать полис по жизни и по жилью можно в разделе страхования ипотеки;
- проверяйте страховую сумму по жилью: закон требует полную стоимость, а если она больше долга — не меньше суммы долга;
- продлевайте полис вовремя, чтобы перерыв не превысил 30 дней.
Что будет, если не продлить страховку
Если договор ипотеки предусматривает страхование, банк вправе поднять ставку, когда заёмщик не исполняет обязанность по страхованию больше 30 календарных дней, — в том числе после выхода из коллективного договора или отказа от своего полиса (ч. 11.1 ст. 7 353-ФЗ). Поднять ставку можно только до уровня, который действовал на дату заключения договора по сопоставимым ипотечным кредитам без страхования, и только если такое право записано в договоре.
С жильём строже. Если заёмщик его не застраховал, банк вправе застраховать жильё сам и потребовать возместить расходы (п. 2 ст. 31 закона об ипотеке). Нарушение обязанности страховать залог даёт банку право потребовать досрочно вернуть кредит, а если требование не исполнено в срок по договору или в течение месяца — обратить взыскание на жильё (ст. 35).
В семейной ипотеке правила программы разрешают банку повысить ставку, если после регистрации права собственности заёмщик не заключил договоры личного страхования и (или) страхования жилья или не выполняет их условия. По договорам с 1 октября 2026 года повышение по этой причине — не больше чем на 1 п. п. (подп. «л» п. 40 правил в редакции решения Минфина от 22.09.2026). Подробнее об условиях — в статье о семейной ипотеке с 1 октября 2026 года.
Как отказаться от полиса и вернуть деньги
Закон даёт 30 календарных дней на отказ от страховки, оформленной для кредита:
- коллективный договор через банк — заявление об исключении из числа застрахованных в течение 30 дней со дня согласия на услугу; банк возвращает всю сумму за неё, включая премию, в течение 7 рабочих дней (ч. 2.1 и 2.5 ст. 7, для ипотеки — ч. 2.6);
- свой договор страхования — отказ в течение 30 дней со дня заключения; страховщик возвращает премию полностью в течение 7 рабочих дней (ч. 11 ст. 11). Это правило не применяется к страхованию жилья по статье 31 закона об ипотеке (ч. 13 ст. 11).
Оба правила работают, только если не было событий с признаками страхового случая. Для других добровольных полисов действует общий «период охлаждения» — 14 календарных дней (Указание Банка России № 3854-У); если страхование уже началось, страховщик вправе удержать часть премии за прошедшие дни.
Без нового полиса через 30 дней банк вправе поднять ставку, поэтому отказ имеет смысл, если вы успеваете оформить более дешёвый полис у страховщика, которого принимает банк.
Возврат части премии при досрочном погашении
При полном досрочном погашении кредита можно вернуть часть страховой премии. По коллективному договору деньги возвращает банк (ч. 10 ст. 11 353-ФЗ), по своему полису — страховщик (ч. 12); к ипотеке оба правила применяются по ч. 13. Нужно заявление, срок возврата — 7 рабочих дней. Из премии вычитают часть, пропорциональную времени, пока действовало страхование. Условие то же: без событий с признаками страхового случая.
Правило касается страхования, заключённого в обеспечение кредита. Таким договор считается, если от наличия полиса зависели условия кредита — ставка, срок, ПСК — или если выгодоприобретатель — банк, а страховая сумма пересчитывается вслед за долгом (ч. 2.4 ст. 7). Сколько вы сэкономите на процентах, покажет калькулятор досрочного погашения.
Частые вопросы
Можно ли взять ипотеку без страхования жизни? Да. Банк обязан дать возможность получить кредит без личного страхования и предложить вариант без обязательной страховки на сопоставимых сумме и сроке (ч. 2.2, 10 и 10.1 ст. 7 353-ФЗ). Ставка в таком варианте может быть выше — разницу показывают индивидуальные условия и ПСК.
Можно ли сменить страховую компанию в середине срока кредита? Да, если новая компания соответствует требованиям банка и полис оформлен в пользу банка. Перерыв в страховании дольше 30 календарных дней даёт банку право поднять ставку, поэтому новый договор лучше заключить до окончания старого.
Вернут ли деньги за страховку при частичном досрочном погашении? Нормы о возврате части премии (ч. 10 и 12 ст. 11 353-ФЗ) говорят только о полном досрочном погашении. При частичном смотрите условия своего договора страхования.
Нужно ли страховать жизнь по семейной ипотеке? Закон не обязывает. Правила программы позволяют банку повысить ставку, если после регистрации права собственности заёмщик не застраховал жизнь и (или) жильё; по договорам с 1 октября 2026 года — не больше чем на 1 п. п.
Коротко
- По закону обязательна только страховка залога — жилья от утраты и повреждения, если договор об ипотеке не предусматривает иного.
- Жизнь и здоровье страхуют добровольно; без полиса банк вправе дать ставку выше, разница видна в ПСК.
- Полис можно купить у любого страховщика, который соответствует требованиям банка, — условия кредита должны остаться прежними.
- От полиса для кредита можно отказаться в течение 30 дней, а при полном досрочном погашении — вернуть часть премии.