Остаток долга, ставка, срок и досрочный взнос — сколько сэкономите на процентах, на сколько сократится срок или уменьшится платёж. Разовый взнос или каждый месяц; расчёт для аннуитетного графика, по которому выдаётся большинство ипотечных кредитов.
Рядом — ипотечный калькулятор, рефинансирование и калькулятор семейной ипотеки.
Досрочно погасить можно любую ипотеку — полностью или частично. По статье 11 закона о потребительском кредите (353-ФЗ) заёмщик уведомляет банк не менее чем за 30 календарных дней до платежа, если договором не предусмотрен более короткий срок. Проценты начисляются только за время фактического пользования деньгами, комиссии и штрафы за досрочное погашение запрещены.
Калькулятор считает аннуитетный график, по которому выдаётся большинство ипотечных кредитов: платёж одинаков, но в первые годы в нём преобладают проценты, а долг уменьшается медленно. Досрочный взнос уменьшает остаток долга, а значит и все будущие проценты, поэтому один и тот же взнос в первые годы экономит заметно больше, чем в конце срока.
После частичного досрочного погашения банк предлагает выбрать: сократить срок при прежнем платеже или уменьшить платёж при прежнем сроке. Сокращение срока почти всегда даёт большую экономию на процентах, уменьшение платежа снижает нагрузку на бюджет сейчас. Расчёт на FIRF.ru — ориентир: точный график с учётом даты взноса и условий договора выдаст банк.
Сокращение срока оставляет платёж прежним и быстрее гасит основной долг, поэтому переплата за весь срок падает сильнее. Уменьшение платежа оставляет срок и облегчает бюджет каждый месяц; его выбирают, когда важнее свободные деньги, чем итоговая экономия. Калькулятор считает оба сценария рядом — выбирайте по своей цели.
Частичное погашение — любой взнос сверх графика, после него банк пересчитывает график. Полное — закрытие остатка долга вместе с процентами, начисленными по день возврата. Заявление подаётся в банк заранее; в приложении многих банков досрочный взнос оформляется за несколько действий, а в договоре указано, до какого числа его нужно внести.
Материнский капитал можно направить на погашение ипотечного кредита на покупку или строительство жилья. Эти деньги тоже уменьшают остаток долга: смоделируйте их как разовый досрочный взнос на нужном месяце и посмотрите, на сколько сократится срок. Условия принятия капитала в счёт погашения называет банк.
Если ставка по действующей ипотеке заметно выше предложений банков, выгоднее может оказаться не вносить больше, а перевести долг на меньшую ставку. Сравните оба пути: экономию от досрочных взносов покажет этот калькулятор, а выгоду рефинансирования — вкладка «Рефинансирование» в ипотечном калькуляторе.