Виртуальная карта — это платёжная карта, у которой есть реквизиты, но нет пластика. Чаще всего ею платят в интернете: реквизиты основной карты не попадают на сайты магазинов, а на виртуальной можно держать ровно ту сумму, которую собираетесь потратить. Ниже — чем она отличается от пластиковой карты и от карты в смартфоне, как её оформить, где ею можно платить и что делать, если с неё списали деньги без вашего согласия.
Что такое виртуальная карта
По закону «О национальной платежной системе» банковская карта — электронное средство платежа: способ, которым клиент составляет и передаёт банку распоряжения о переводе денег. Закон прямо называет среди таких средств платёжные карты и их преобразованные данные. У виртуальной карты, как пишет просветительский сайт Банка России «Финансовая культура», есть реквизиты, но нет пластикового носителя: при оплате вводят реквизиты, а карту в руках держать не нужно.
«Финансовая культура» выделяет два вида таких карт. Одни можно использовать только для покупок в интернете: рассчитаться ими в супермаркете или снять наличные в банкомате нельзя. Другие, их называют цифровыми, — полные аналоги пластиковых: их загружают в смартфон с системой бесконтактной оплаты, например Mir Pay, и платят ими как обычной картой. Какой именно вид вам выпустят, определяет договор с банком.
Чем она отличается от пластиковой и от карты в телефоне
Пластиковая карта — физический носитель реквизитов: её вставляют в терминал или банкомат и прикладывают к ним. Виртуальная существует только в виде данных. Отдельно стоит карта в телефоне: когда вы добавляете карту в систему бесконтактной оплаты, смартфон работает с её преобразованными данными. Закон называет их токенизированными (цифровыми) платёжными картами, подробнее о термине — в словаре: токенизация карты. Загрузить в телефон можно и пластиковую, и цифровую виртуальную карту.
| Параметр | Пластиковая карта | Виртуальная карта только для интернета | Карта, загруженная в смартфон |
|---|---|---|---|
| Что у вас на руках | Пластик с реквизитами | Только реквизиты, без пластика | Преобразованные (токенизированные) данные карты в телефоне |
| Покупки в интернете | Да, по реквизитам | Да, по реквизитам | Зависит от банка и сервиса оплаты |
| Оплата в магазине | Да | Нет | Да, в точках продаж с бесконтактной оплатой |
| Снятие наличных | В банкомате | Нет | В банкоматах, которые выдают деньги без карты |
| Как получить | Обычно 2–5 рабочих дней, у многих банков есть моментальные карты | Можно завести, не выходя из дома | Карту загружают в смартфон с системой бесконтактной оплаты |
| Защита по 161-ФЗ | Электронное средство платежа, правила возмещения одни | Электронное средство платежа, правила возмещения одни | Электронное средство платежа, правила возмещения одни |
Для чего удобна виртуальная карта
Главный сценарий — покупки и оплата услуг в интернете. «Финансовая культура» советует тем, кто часто платит онлайн, завести для этого отдельную карту, вносить на неё только сумму, которую собираетесь потратить, и установить лимит по количеству операций в сутки. Пластик для этого заказывать не обязательно — подойдёт виртуальная карта.
Смысл в разделении рисков. Если реквизиты, которые вы вводили на сайтах, попадут к мошенникам, под угрозой окажется небольшой остаток на отдельной карте, а не зарплата. В примере «Финансовой культуры» человек платил в интернет-магазинах зарплатной картой, после утечки её пришлось перевыпускать, и до получения новой он мог распоряжаться остатком на счёте только в отделении банка. Некоторые банки и электронные кошельки, по данным того же сайта, позволяют создавать виртуальные карты, действительные лишь для одной онлайн-покупки.
Как оформить виртуальную карту
Виртуальную карту выпускает банк своему клиенту по договору об использовании электронного средства платежа. Банк вправе отказать в заключении такого договора. До подписания он обязан сообщить условия использования карты, в частности ограничения способов и мест использования и случаи повышенного риска. Именно в этих условиях видно, работает ли карта только в интернете, можно ли загрузить её в телефон и снимать с неё наличные.
Собственный счёт и карту подросток вправе открыть с 14 лет — с письменного согласия родителей, попечителей или усыновителей. Выпускает ли конкретный банк несовершеннолетним виртуальные карты, зависит от его правил. Условия дебетовых карт банков собраны в каталоге дебетовых карт, карты без платы за обслуживание — в отдельной подборке.
Можно ли снять наличные и платить в магазине
Зависит от вида карты. Виртуальной картой только для интернета расплатиться в супермаркете и снять деньги в банкомате нельзя. Цифровую карту, загруженную в смартфон, можно использовать в точках продаж, а снимать с неё деньги — в банкоматах, которые поддерживают выдачу наличных без карты. Если в условиях банка такие операции не упомянуты, уточните у банка до оформления: обязанность сообщить об ограничениях использования лежит на нём.
Что делать, если деньги списали без вашего согласия
Банк обязан уведомлять вас о каждой операции по карте — способом, который указан в договоре. Если пришло уведомление о платеже, которого вы не делали, «Финансовая культура» советует сразу заблокировать карту в приложении или по телефону горячей линии, сообщить банку о краже и подать заявление о несогласии с операцией. О хищении стоит заявить и в полицию.
Сроки задаёт статья 9 закона № 161-ФЗ:
- сообщить банку нужно сразу после обнаружения, но не позднее дня, следующего за днём, когда банк уведомил вас об операции;
- если вы успели и не нарушали порядок использования карты, банк обязан вернуть сумму в течение 30 дней после получения заявления, а при трансграничном переводе — в течение 60 дней; отказать он может, только доказав, что нарушение было;
- операции, совершённые уже после вашего уведомления, банк возмещает в течение 30 дней;
- если банк не сообщил вам об операции, он обязан возместить её в течение 30 дней после заявления;
- если банк уведомил вас, а вы не сообщили ему в срок, возвращать деньги он по общему правилу не обязан.
Заявления клиента по спорам банк рассматривает в срок, установленный договором, но не дольше 30 дней, а по трансграничным переводам — не дольше 60 дней. Нарушением порядка использования считается, например, если вы сами сообщили кому-то данные карты или коды. Никому не называйте ПИН-код, срок действия и код проверки на карте: сотрудник банка их не спрашивает.
Частые вопросы
Можно ли платить виртуальной картой в обычном магазине? Только если карта цифровая и её можно загрузить в смартфон с системой бесконтактной оплаты. Карта, выпущенная только для интернета, в магазине не работает.
Чем виртуальная карта отличается от токенизации? Виртуальная карта — самостоятельная карта без пластика. Токенизация — преобразование данных уже выпущенной карты, пластиковой или цифровой, для оплаты смартфоном.
Вернёт ли банк деньги, если реквизиты виртуальной карты украли? Правила те же, что для пластиковой: если вы сообщили банку не позднее дня, следующего за его уведомлением об операции, и не нарушали порядок использования карты, банк обязан вернуть сумму в течение 30 дней после заявления.
Можно ли оформить виртуальную карту подростку? Собственную карту подросток вправе оформить с 14 лет с письменного согласия родителей. Доступен ли ему виртуальный выпуск, зависит от банка.