Квартиру страхуют добровольно, если она не в залоге у банка. Полис платит только по рискам из договора и в пределах страховой суммы. Разберём, из чего он состоит и где можно сэкономить без потери защиты.
Что можно застраховать в квартире
Полис на квартиру обычно складывается из нескольких частей, и каждую можно страховать отдельно:
- Конструктив — сами стены, перекрытия и другие конструкции. Что именно к ним относится, каждый страховщик описывает в правилах страхования.
- Отделка и инженерное оборудование — ремонт, полы, сантехника, трубы внутри квартиры.
- Домашнее имущество — мебель, техника, одежда и другие вещи.
- Гражданская ответственность — вред, который вы причините соседям, например если зальёте их квартиру. Такой договор считается заключённым в пользу пострадавших (ст. 931 ГК РФ).
Страховать может не только собственник. Имущество страхуют в пользу того, у кого есть основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в его сохранении (ст. 930 ГК РФ). Верховный суд относит к таким лицам в том числе арендаторов и ссудополучателей (п. 26 постановления Пленума ВС РФ № 19). Если у квартиры несколько собственников, любой из них вправе застраховать её на полную стоимость (п. 31 того же постановления).
От каких рисков защищает полис и чего в нём нет
Страховой случай — это событие, о котором стороны договорились при заключении договора (ст. 942 ГК РФ). Если кражи или стихийных бедствий в вашем полисе нет, по ним не заплатят. Поэтому сначала смотрите список рисков, а уже потом цену.
| Что страхуют | Риски, которые встречаются в программах | Когда выплаты не будет |
|---|---|---|
| Конструктив | Пожар, взрыв газа, залив, стихийные бедствия | Риска нет в договоре; страхователь причинил ущерб умышленно |
| Отделка и оборудование | Пожар, взрыв, залив, противоправные действия третьих лиц | Риска нет в договоре; вы умышленно не приняли мер, чтобы уменьшить ущерб |
| Домашнее имущество | Пожар, залив, взрыв, кража | Риска нет в договоре; изъятие, арест или уничтожение по распоряжению госорганов, если договор не предусматривает иного |
| Ответственность перед соседями | Вред их имуществу, например при заливе | Ущерб больше страховой суммы — разницу платите вы |
Закон освобождает страховщика от выплаты, если страховой случай наступил из-за умысла страхователя или выгодоприобретателя (ст. 963 ГК РФ). Если договор не предусматривает иного, не платят и за ущерб от ядерного взрыва и радиации, военных действий, гражданской войны, народных волнений и забастовок (ст. 964 ГК РФ). Грубая неосторожность освобождает страховщика, только если это прямо предусмотрено законом, а придумывать для потребителей дополнительные основания отказа в договоре нельзя (пп. 49 и 51 постановления Пленума ВС РФ № 19).
Как выбрать страховую сумму
Страховая сумма — предел выплаты. По общему правилу она не должна превышать действительную стоимость имущества на день заключения договора (ст. 947 ГК РФ). Обычно это рыночная стоимость, но договор может считать её как стоимость восстановления или покупки такого же имущества взамен (пп. 37 и 38 постановления Пленума ВС РФ № 19).
Завышать сумму бессмысленно: в части, которая превышает стоимость, договор ничтожен, а переплаченную премию не вернут (ст. 951 ГК РФ). Если стоимость согласована в договоре, оспорить её потом нельзя, кроме случая, когда страховщика умышленно ввели в заблуждение (ст. 948 ГК РФ).
Занижать сумму тоже опасно. При неполном страховании выплата пропорциональна отношению страховой суммы к стоимости (ст. 949 ГК РФ). Пример: отделка стоит 1 000 000 ₽, застрахована на 500 000 ₽, ущерб от залива — 200 000 ₽. Страховщик выплатит 100 000 ₽. Договор может предусмотреть выплату выше пропорции, но не выше стоимости имущества. Сумму по ответственности перед соседями стороны выбирают по своему усмотрению (ст. 947 ГК РФ).
Франшиза: как снизить цену полиса
Франшиза — часть убытка, которую страховщик не возмещает. Её устанавливают в процентах от страховой суммы или в фиксированном размере (п. 9 ст. 10 закона «Об организации страхового дела»):
- Условная — если ущерб не больше франшизы, страховщик не платит, а если больше — возмещает полностью.
- Безусловная — франшизу вычитают из каждой выплаты.
Чем выше франшиза, тем больше мелких убытков вы оплачиваете сами — выбирайте сумму, которую готовы потерять без ущерба для бюджета. Подробнее с расчётами — в статье как работает франшиза: механизм тот же, что в КАСКО.
Полис для ипотеки и обычный полис на квартиру
При ипотеке закон требует страховать заложенное жильё. Если договор об ипотеке не предусматривает иного, залогодатель обязан за свой счёт страховать его в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если стоимость больше долга — на сумму не ниже долга (ст. 31 закона «Об ипотеке»). Выгодоприобретатель — банк, если иное не оговорено, и он получает выплату в счёт долга раньше других кредиторов.
Такой полис защищает предмет залога в интересах банка. Ваш ремонт, вещи и ответственность перед соседями он покрывать не обязан: для них нужен отдельный договор. Страховать то же самое второй раз сверх стоимости бесполезно — при двойном страховании действуют те же правила, что и при завышенной сумме (п. 4 ст. 951 ГК РФ). Требования к полису для кредита собраны на странице страхование квартиры для ипотеки, а о страховании жизни заёмщика — в статье обязательно ли страховать жизнь при ипотеке.
Обычный полис — готовый «коробочный» с заданным набором рисков и сумм или собранный под вас — защищает уже ваши интересы: части квартиры, риски, суммы и франшизу выбираете вы. Сравнить программы можно на странице страхование квартиры и дома.
Что делать при страховом случае
- Уменьшите ущерб. Перекройте воду, вызовите аварийную службу. Это обязанность страхователя, а необходимые расходы на неё страховщик возмещает, даже если меры не помогли (ст. 962 ГК РФ).
- Сообщите страховщику. Сделать это нужно незамедлительно, а если в договоре указаны срок и способ — в этот срок и этим способом (ст. 961 ГК РФ). Иначе страховщик вправе отказать, если не докажут, что он вовремя узнал о случае или что опоздание ни на что не повлияло. Сохраните подтверждение уведомления: в споре доказывать его придётся вам. Приложить все документы сразу закон не требует (п. 34 постановления Пленума ВС РФ № 19).
- Получите акт. Если ущерб причинил исполнитель коммунальных услуг, как правило управляющая компания, он должен составить и подписать акт о причинении ущерба не позднее 12 часов с момента обращения в аварийно-диспетчерскую службу (п. 152 Правил № 354). Акт делают в двух экземплярах, один отдают вам.
- Подайте заявление с документами из правил страхования.
Период охлаждения
От добровольного полиса на квартиру можно отказаться в течение 14 календарных дней со дня заключения, если за это время не было событий с признаками страхового случая. Если страхование ещё не началось, премию вернут полностью, если началось — за вычетом части за дни действия (Указание Банка России № 3854-У, п. 79 постановления Пленума ВС РФ № 19). Договор может увеличить этот срок. После него премия при отказе по общему правилу не возвращается, если закон или договор не предусматривает иного (ст. 958 ГК РФ).
Страхование жилья от ЧС с участием государства
Закон № 320-ФЗ от 3 августа 2018 года дополнил закон о защите населения от чрезвычайных ситуаций статьёй 11.1. Норма вступила в силу в 2019 году — через год после опубликования закона. Она разрешает регионам принимать программы, в которых жильё граждан страхуется добровольно, а при ЧС ущерб возмещают страховщик и бюджет вместе. Регион вправе, но не обязан запускать такую программу.
Обязательный риск программы — утрата (гибель) жилья в результате ЧС, регион может добавить повреждение. Договор заключают минимум на год, премию разрешено платить в рассрочку. Если жильё утрачено, собственник получает деньги или другое жильё от региона, а помощь из бюджета не уменьшает страховое возмещение (ст. 11.1 закона № 68-ФЗ). Действует ли программа в вашем регионе и какие страховщики в ней участвуют, уточняйте у правительства региона.
Частые вопросы
Может ли арендатор застраховать съёмную квартиру? Свои вещи и ответственность перед соседями — да. Квартиру — если у него есть основанный на законе или договоре интерес в её сохранении (ст. 930 ГК РФ), выгодоприобретателем при этом может быть собственник.
Что будет с полисом, если продать квартиру? Права и обязанности по договору переходят к новому владельцу, и он должен незамедлительно письменно уведомить страховщика (ст. 960 ГК РФ).
Заплатят ли, если я забыл закрыть кран? Освободить страховщика из-за грубой неосторожности можно, только если это прямо предусмотрено законом. Но залив должен быть в списке рисков вашего полиса.
Коротко
- Квартиру можно страховать по частям: конструктив, отделка, вещи и ответственность перед соседями.
- Платят только по рискам из договора и в пределах страховой суммы; при заниженной сумме выплата пропорциональна.
- Сумма выше стоимости имущества — переплата: в этой части договор ничтожен, премию не вернут.
- При ипотеке закон требует страховать само жильё в пользу банка, остальное — по желанию.
- О страховом случае сообщайте сразу и в письменной форме, от ненужного полиса можно отказаться за 14 дней.