Сколько стоит ОСАГО в 2026 году
Одной цены на ОСАГО нет: она зависит от региона, водителей, мощности двигателя и страховой истории. Ориентир по рынку даёт НСИС: за девять месяцев 2026 года средняя премия по годовым полисам составила 7,8 тыс. рублей — больше, чем годом ранее: НСИС оценивает рост почти в 7%. Это среднее по рынку: в него входят и полисы юридических лиц (6,2% всех полисов ОСАГО), поэтому для вашей машины цена может быть другой.
Рамки задаёт Банк России. Для личного легкового автомобиля базовая ставка (ТБ) — это сумма в рублях, которую страховщик выбирает внутри коридора от 1 399 до 8 665 рублей. Её умножают на коэффициенты: регион, аварийность, возраст и стаж водителей, мощность двигателя. Нормативные цифры в статье приведены на 8 октября 2026 года по Указанию Банка России от 9 октября 2025 года № 7204-У в редакции от 4 мая 2026 года.
Прикинуть сумму для своей машины можно в калькуляторе на странице ОСАГО онлайн. Итоговую цену определит страховщик по вашим данным.
Из чего складывается цена полиса
По закону премия — это произведение базовой ставки и коэффициентов. Для легкового автомобиля при обычном годовом договоре формула такая: ТБ × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС. Базовую ставку выбирает страховщик, значения коэффициентов для годового договора задаёт Банк России.
- КТ, территориальный коэффициент. Считается по месту жительства собственника из паспорта, ПТС или СТС, а не по тому, где куплен полис или где вы ездите. Примеры для легковых: Новосибирск 2,34, Казань 1,7, Пермь 1,6, Уфа, Краснодар, Нижний Новгород и Московская область по 1,56, Воронеж 1,35.
- КБМ, коэффициент бонус-малус. Скидка или надбавка за страховую историю: от 0,46 для лучшего класса 13 до 3,92 для худшего класса М. Базовый 4-й класс равен 1, новичок начинает с 3-го класса (1,17). Подробнее в статье КБМ в ОСАГО и в словаре.
- КВС, коэффициент возраста и стажа. Применяется только если в полис вписаны конкретные водители. Крайние значения: 2,27 для водителя 18–21 года со стажем меньше года и 0,83 для водителя старше 59 лет со стажем от 15 лет. При нескольких водителях берут наибольший КВС и наибольший КБМ из вписанных, а возраст и стаж считают на дату начала договора.
- КО, коэффициент ограничения. Если водители в полисе не ограничены, КО равен 3,16, если ограничены, то 1. Значение 3,16 действует с января 2025 года, в старых материалах встречается 2,32.
- КМ, коэффициент мощности. Берётся из ПТС или СТС: до 50 л.с. включительно — 0,6; свыше 50 до 70 включительно — 1; свыше 70 до 100 включительно — 1,1; свыше 100 до 120 включительно — 1,2; свыше 120 до 150 включительно — 1,4; свыше 150 — 1,6.
- КС, коэффициент сезонности. Для обычного годового полиса равен 1. Если машина используется только часть года, он меньше: от 0,5 при трёх месяцах до 0,95 при девяти. Скидка действует, только пока вы ездите в заявленный период: при аварии вне него страховщик выплатит потерпевшему, но затем вправе взыскать эту сумму с вас.
Есть два нюанса. Если полис без ограничения водителей, КБМ всегда считают по 3-му классу, а КВС не применяют, поэтому скидка за безаварийность работает только в полисе с перечнем водителей. А для краткосрочного договора в расчёте появляется понижающий коэффициент срока КП, который страховщик устанавливает сам. Такой договор на срок от одного дня до трёх месяцев вправе заключить любой владелец автомобиля (п. 3.1 ст. 10 закона об ОСАГО). На практике, по данным НСИС за девять месяцев 2026 года, короткие полисы составляют 38% всех, и 99,63% из них оформлены для такси. Средняя премия по ним, 217 рублей, к годовому полису для ежедневной езды отношения не имеет.
Почему у страховщиков цена разная
В годовом полисе все коэффициенты у страховщиков одинаковые, различается только базовая ставка. Банк России задаёт лишь коридор, а внутри него каждая компания выбирает ТБ по факторам из собственной методики расчёта тарифов. Верхняя граница коридора больше нижней примерно в 6,2 раза, поэтому на один и тот же автомобиль и водителя разные страховщики могут насчитать разную сумму.
Какие факторы допустимы, определяет закон. Среди них лишение права управления за опьянение, за нарушения, повлёкшие вред здоровью, за отказ от медосвидетельствования или за оставление места ДТП: этот фактор действует, если договор заключается в течение года после окончания наказания. Он относится к водителям, вписанным в полис, а при полисе без ограничения водителей — к страхователю. Другой фактор — неоднократное в течение года, предшествующего заключению договора, привлечение к ответственности за проезд на запрещающий сигнал, превышение скорости более чем на 60 км/ч или выезд на встречную полосу. Для этих повторных нарушений не учитываются случаи, когда их зафиксировали камеры, и случаи, когда нарушение привело к страховому случаю: он уже учтён в КБМ. Закон разрешает учитывать и «иные факторы, существенно влияющие на вероятность причинения вреда». Отдельного коэффициента за нарушения ПДД в формуле нет: учесть их страховщик вправе только в базовой ставке и только в рамках факторов, которые назвал закон и описал в своей методике.
Запрещено учитывать национальную, языковую и расовую принадлежность, членство в партиях и общественных объединениях, должностное положение, вероисповедание. Остальные факторы можно применять, если они указаны в методике и опубликованы. Страховщики обязаны выкладывать на сайте калькулятор ОСАГО и перечень факторов.
Сводного реестра базовых ставок по компаниям мы не нашли. Поэтому сказать, у кого ставка ниже, проще всего так: посчитать один и тот же полис в нескольких калькуляторах.
Куда уходят деньги из премии
Тариф ОСАГО делится по структуре, которую задаёт Банк России (приложение 3 к Указанию № 7204-У): из 100% тарифа 78% идёт на текущие страховые возмещения, по 1% — в резерв гарантий и в резерв компенсационных выплат, 20% — на расходы страховщика по ведению ОСАГО.
Пример расчёта: нижняя и верхняя границы
Возьмём легковой автомобиль мощностью свыше 70 до 100 л.с. включительно, владелец живёт в Воронеже (КТ 1,35), полис годовой (КС 1). Это арифметический пример, а не предложение страховщика: он показывает, в каких пределах может оказаться цена при самой низкой и самой высокой базовой ставке.
Полис без ограничения водителей. КТ 1,35 × КБМ 1,17 (3-й класс) × КО 3,16 × КМ 1,1 = 5,49. При ТБ 1 399 рублей получается около 7 700 рублей, при ТБ 8 665 рублей — около 47 600.
Полис с ограниченным списком, один водитель. Для опытного водителя старше 59 лет возьмём КБМ 1,00 (4-й класс): КТ 1,35 × КБМ 1 × КО 1 × КМ 1,1 × КВС 0,83 = 1,233, то есть от 1 700 до 10 700 рублей. Для водителя 18–21 года без стажа возьмём КБМ 1,17 (3-й класс, с него начинают новички): 1,35 × 1,17 × 1 × 1,1 × 2,27 = 3,944, то есть от 5 500 до 34 200 рублей.
Те же три варианта рядом:
| Вариант полиса | Произведение коэффициентов | При ТБ 1 399 рублей | При ТБ 8 665 рублей |
|---|---|---|---|
| Без ограничения водителей | 5,49 | ≈ 7 700 | ≈ 47 600 |
| Один водитель старше 59 лет, стаж от 15 лет, КБМ 1,00 | 1,233 | ≈ 1 700 | ≈ 10 700 |
| Один водитель 18–21 года, стаж меньше года, КБМ 1,17 | 3,944 | ≈ 5 500 | ≈ 34 200 |
Для сравнения: средняя премия по годовым полисам за девять месяцев 2026 года — 7,8 тыс. рублей, но конкретная цена зависит от региона, водителей и ставки страховщика. Пример показывает размах: границы коридора ставки дают разницу в 6,2 раза, а список водителей, возраст и стаж меняют итог ещё в несколько раз. Какую ставку применит конкретная компания, из этого расчёта не видно, поэтому сравнивайте несколько калькуляторов.
Что изменилось в 2025–2026 годах
С 9 декабря 2025 года Банк России расширил тарифный коридор на 15% в обе стороны. Для личных легковых автомобилей он не менялся с сентября 2022 года. ЦБ объяснил решение так: средняя выплата за три года выросла в 1,5 раза, а средняя стоимость полиса за январь–сентябрь 2025 года, наоборот, снизилась на 4%.
Тогда же пересмотрели территориальные коэффициенты: для 20 территорий они снизились, для 28 выросли. В пяти территориях Новосибирской области и трёх территориях Ингушетии коэффициенты выросли вдвое, потому что там много лет высок риск недобросовестных действий в ОСАГО. Указанием № 7349-У от 4 мая 2026 года (зарегистрировано в Минюсте 3 июня 2026 года, вступило в силу через 10 дней после официального опубликования) коэффициенты Новосибирской области изменили ещё раз: для Новосибирска вместо 3,12 действует 2,34. Коридор базовых ставок, КБМ, КВС, КО и КМ этим указанием не менялись.
Что будет с ценой дальше, предсказать нельзя. Мы не нашли решения Банка России о новом изменении коридора. Известно только, что средняя премия растёт. По годовым полисам за девять месяцев 2026 года она выше, чем годом ранее: НСИС оценивает рост почти в 7%. Если на каком-то сайте указан другой коридор или КО 2,32, это данные устаревших редакций, сверяйте дату.
Как проверить цену и не переплатить
- Проверьте КБМ на сайте НСИС (nsis.ru). РСА с 1 октября 2024 года КБМ у себя не проверяет. Как это сделать и как оспорить неверный класс, написано в статье КБМ в ОСАГО. Если КБМ в расчёте не совпал с данными системы, страховщик обязан применить скорректированный КБМ за весь срок договора.
- Сверьте исходные данные: регион собственника, мощность по СТС, список водителей и их стаж.
- Откройте пункт 7 полиса «Расчёт размера страховой премии»: там отдельно указаны базовая ставка и все коэффициенты. Для личной легковой машины базовая ставка должна попадать в коридор 1 399–8 665 рублей. Если она вне коридора, это повод задать вопрос страховщику и обратиться в Банк России, который контролирует правильность расчёта премий. Для такси и юридических лиц коридоры другие.
- Если из полиса не всё понятно, потребуйте письменный расчёт премии. Страховщик должен дать его в течение трёх рабочих дней со дня получения заявления.
- Сравните несколько калькуляторов. Единого калькулятора на сайте РСА нет, но там есть таблица со ссылками на калькуляторы страховщиков.
Отдельно про допуслуги. Банк России разъясняет, что заключение договора ОСАГО нельзя обусловить покупкой дополнительных услуг. Если их навязывают, зафиксируйте это законными способами (запись, свидетели, дата и место) и подайте жалобу через интернет-приёмную ЦБ. Уже купленную добровольную страховку, по разъяснению ЦБ, можно вернуть в течение 14 календарных дней, если за это время не было событий с признаками страхового случая. Заявление об отказе подают в эти же 14 дней; если страхование уже начало действовать, страховщик вправе удержать часть премии за прошедшие дни. Купленный полис ОСАГО после оплаты проверьте по инструкции. Читайте также: франшиза и суть КАСКО.
Частые вопросы
Почему у знакомого ОСАГО на такую же машину дешевле? Скорее всего, различаются регион, КБМ, список водителей, их возраст и стаж. Кроме того, страховщики выбирают разную базовую ставку внутри коридора. Сравнивайте пункт 7 двух полисов, там видна каждая составляющая.
Правда ли, что полис без ограничения водителей дороже? Коэффициент КО при этом больше в 3,16 раза. С другой стороны, КБМ считают по 3-му классу, а КВС не применяют. Вместе КБМ и КО дают 1,17 × 3,16 ≈ 3,70. В полисе с перечнем водителей дороже выйдет, только если произведение КБМ и КВС у самого рискованного вписанного водителя больше 3,70. Для опытного водителя с хорошим классом оно обычно намного ниже, для молодого водителя с плохим классом может быть выше. Поэтому посчитайте оба варианта в калькуляторе. Выбирать только по цене нельзя: полис с перечнем водителей действует для вписанных, и если за рулём окажется другой человек, страховщик выплатит потерпевшему и взыщет эту сумму с него. Если на машине ездят несколько человек, надёжнее вписать всех или взять полис без ограничения.
Как законно снизить цену? Через коэффициенты и ставку: сохранять безаварийную историю (КБМ), вписывать ограниченный круг водителей, выбирать сезонное использование, если машина стоит часть года, и сравнивать страховщиков. У ограничения водителей и сезонного полиса есть оборотная сторона: если за рулём окажется невписанный человек или авария случится вне заявленного периода, страховщик возместит ущерб потерпевшему, а затем вправе взыскать эту сумму с виновника (статья 14 закона об ОСАГО). Вписывайте всех, кто реально ездит, и не выезжайте вне периода сезонного полиса. Условия акций и скидок уточняйте у страховщика, а итог сверяйте с пунктом 7 полиса.
Страховщик отказывается продать полис. Что делать? Владелец вправе выбрать любого страховщика, работающего с ОСАГО. По разъяснению ЦБ, компания не вправе отказать владельцу, который подал заявление и все документы (или заполнил форму на сайте страховщика) и оплатил премию. Отказ можно обжаловать в Банк России, приложив доказательства.
Подорожает ли ОСАГО до конца года? Гарантировать этого или обратного не может никто. Решения Банка России о новом изменении коридора мы не нашли, а средняя премия по годовым полисам за девять месяцев 2026 года выросла, по оценке НСИС, почти на 7% к прошлому году. Ориентировочную сумму можно посчитать в калькуляторе ОСАГО, а точную цену назовёт страховщик по вашим данным.