Карту на каждый день часто выбирают по цифре на баннере, хотя за обещаниями «кэшбэк» и «рассрочка без переплат» стоят разные продукты. Дебетовая карта с кэшбэком тратит ваши деньги и возвращает часть покупок. Кредитная карта и карта рассрочки тратят деньги банка: это кредит со всеми последствиями — полной стоимостью кредита в договоре, записью в кредитной истории и нагрузкой на будущие займы. Ниже — как их сравнить и какую брать под свои траты.
Главное отличие: свои деньги или кредитный лимит
Дебетовая карта привязана к вашему банковскому счёту: платите тем, что на нём лежит, а долга перед банком не возникает. Кредитная карта и карта рассрочки работают с лимитом кредитования — суммой, которую банк разрешает потратить в долг. По закону о потребительском кредите это потребительский кредит с лимитом кредитования, в том числе предоставленный через электронное средство платежа, то есть карту. Значит, на обе распространяются правила 353-ФЗ: полная стоимость кредита (ПСК) на первой странице договора, ограничения неустойки, расчёт долговой нагрузки.
Карта рассрочки по сути — та же кредитная карта, но с другой моделью дохода банка: за покупку у партнёра комиссию банку платит магазин, а клиент возвращает сумму равными частями. Кредитная карта с льготным периодом даёт время вернуть долг без процентов, а после этого срока начисляет их по ставке договора.
| Параметр | Дебетовая с кэшбэком | Кредитная с льготным периодом | Карта рассрочки |
|---|---|---|---|
| Чьи деньги | Ваши, со своего счёта | Банка, в пределах лимита | Банка, в пределах лимита |
| Проценты | Не платите; банк может начислять проценты на остаток | Нет, если погасить долг в льготный период; после — по ставке договора | Нет у партнёров при оплате по графику; вне партнёров и при просрочке — по тарифам |
| ПСК | Не указывается — это не кредит | В рамке на первой странице договора, часто диапазоном | В рамке на первой странице договора, часто диапазоном |
| Кредитная история и ПДН | Не влияет | Лимит попадает в кредитную историю и учитывается в ПДН | Лимит попадает в кредитную историю и учитывается в ПДН |
| Страхование АСВ | Остаток на счёте застрахован до 1,4 млн ₽ | Лимит — деньги банка, страховать нечего | Лимит — деньги банка, страховать нечего |
| Когда выгодна | Регулярные траты из своих денег | Крупная трата, которую вернёте до конца льготного периода | Покупка у партнёров, которую удобно разбить на равные платежи |
Как считать кэшбэк, а не верить баннеру
Кэшбэк почти никогда не начисляется одной ставкой на всё. Обычно есть повышенный процент в нескольких категориях — их выбирают раз в месяц или их назначает банк, — базовый процент на остальные покупки и список исключений. В исключения часто попадают переводы, оплата ЖКУ и связи, пополнение кошельков, снятие наличных. Ещё два ограничения ищите в тарифах: лимит кэшбэка в месяц, после которого начисление останавливается, и условия бесплатного обслуживания — минимальный остаток, сумма покупок или платная подписка.
Условный пример, все числа выдуманы для расчёта. Вы тратите по карте 40 000 ₽ в месяц: 10 000 ₽ в категории с повышенным кэшбэком 5 %, 25 000 ₽ на прочее с базовым 1 %, 5 000 ₽ на ЖКУ и переводы без кэшбэка. На бумаге это 500 + 250 = 750 ₽. Если повышенный кэшбэк ограничен 300 ₽ в месяц, получится 550 ₽. Если карта бесплатна только при покупках от 50 000 ₽, а иначе обслуживание стоит 299 ₽, чистая выгода — 251 ₽ в месяц, втрое меньше обещанного.
Отсюда правило: сравнивайте карты по чистому результату на ваших реальных тратах — кэшбэк с учётом лимита и исключений минус плата за обслуживание и подписку. Сравнить условия удобно в подборке карт с кэшбэком.
Налог с кэшбэка обычно платить не нужно. Налоговый кодекс освобождает от НДФЛ деньги и бонусы, которые вы получаете по программам лояльности с использованием банковских карт, если программа направлена на рост покупок. Освобождение не действует, если к программе присоединяются не по публичной оферте, если срок акцепта оферты меньше 30 дней или её можно досрочно отозвать, а также если выплата — это вознаграждение работнику или плата за товары и услуги.
Как работает карта рассрочки
Покупка у магазина-партнёра делится на равные платежи на срок, который задаёт партнёр. Переплаты по процентам при этом, как правило, нет: банк получает комиссию от магазина. Подвохи в другом. За пользование картой или подписку часто берут ежемесячную плату — её стоит сложить за весь срок рассрочки и сравнить со скидкой, которую магазин дал бы за оплату сразу. Вне сети партнёров покупка обычно оформляется на условиях обычной кредитной карты или с комиссией за рассрочку.
Самое дорогое — просрочка. Закон ограничивает неустойку: не больше 20 % годовых от просроченной суммы, если проценты в это время начисляются, или 0,1 % в день, если не начисляются. Но к неустойке в тарифах может добавляться фиксированный штраф и потеря беспроцентных условий. Поэтому ставьте автоплатёж. Сравнить условия можно в разделе карт рассрочки.
Кредитная карта с льготным периодом
Льготный период — срок, в который долг по покупкам можно вернуть без процентов. Его длину, начало отсчёта и операции, на которые он действует, задаёт договор: снятие наличных и переводы часто в него не входят. Если не погасить весь долг к концу периода, проценты начисляют по ставке договора, иногда за все дни с момента покупки. Минимальный платёж спасает от просрочки, но не от процентов.
ПСК по картам указывают в рамке на первой странице договора. Если платежи зависят от ваших решений, например покупки или снятие наличных, в рамке указывают диапазон значений. Сверху ПСК ограничена: она не может превышать среднерыночное значение для своей категории кредитов, которое рассчитывает Банк России, больше чем на треть.
Лимит видит бюро кредитных историй и учитывает ПДН
Кредитная карта или карта рассрочки остаётся в кредитной истории, даже если вы ей не пользуетесь. Банк обязан передавать сведения в бюро кредитных историй, и в записи о каждом обязательстве указывается лимит по кредиту с использованием платёжной карты. Просрочки по карте портят историю так же, как по обычному кредиту. Как проверить свою историю — на странице о кредитной истории.
Лимит влияет и на показатель долговой нагрузки (ПДН) — долю дохода, которая уходит на платежи по кредитам. Банк рассчитывает ПДН при выдаче кредита и при увеличении лимита по карте, а если показатель выше 50 %, обязан письменно предупредить о риске. В разъяснениях к Указанию № 6579-У Банк России приводит пример: по кредитной карте с лимитом 100 000 ₽ и минимальным платежом 5 % от долга в расчёт берут 1 500 ₽ в месяц — задолженность в таком случае принимают равной 30 % лимита. Если договор закрывает лимит при полном использовании, платёж считают от всего лимита — 5 000 ₽. Прикинуть свою нагрузку можно в калькуляторе ПДН.
Какую карту выбрать: чек-лист
Дебетовая карта с кэшбэком подойдёт почти всем как основная: она не создаёт долга, а остаток на счёте застрахован АСВ до 1,4 млн ₽ в одном банке. Кредитная карта с льготным периодом нужна тем, кто стабильно гасит долг целиком и хочет иметь запас на непредвиденные траты. Карта рассрочки выгодна, когда вы заранее знаете крупную покупку у партнёра и готовы платить по графику без пропусков.
Перед оформлением проверьте:
- сколько вы получите кэшбэка на своих реальных тратах с учётом лимита в месяц и исключений;
- сколько стоит обслуживание и подписка и что нужно для бесплатности;
- для кредитной карты — длину льготного периода, на какие операции он действует, ПСК в рамке договора;
- для карты рассрочки — список партнёров, срок рассрочки, ежемесячную плату и штрафы за просрочку;
- как новый лимит скажется на ПДН, если в ближайший год нужен кредит.
Частые вопросы
Бывает ли кэшбэк у кредитных карт? Да, но если из-за покупок появляются проценты или плата за обслуживание, они легко перекрывают возврат.
Влияет ли неиспользуемая кредитная карта на одобрение кредита? Да. Лимит отражается в кредитной истории и учитывается при расчёте ПДН, даже если долга нет. Чем больше лимит, тем меньше дохода банк считает свободным для нового кредита.
Нужно ли платить налог с кэшбэка? По обычным программам лояльности банков — нет: такие доходы освобождены от НДФЛ Налоговым кодексом. Налог возможен, если программа не публичная или выплата — это вознаграждение за работу или услуги.
Застрахованы ли деньги на кредитной карте? Кредитный лимит — деньги банка, страховать их не нужно. Страхование АСВ до 1,4 млн ₽ относится к вашим собственным деньгам на счетах и вкладах в банке.
Коротко
Дебетовая карта с кэшбэком — для повседневных трат своими деньгами, её выгоду считают по чистому результату после платы за обслуживание. Кредитная карта и карта рассрочки — это кредит: ПСК, кредитная история и ПДН. Они выгодны, только если гасить долг вовремя и знать, сколько стоит подписка.