Банковскую карту ребёнку можно оформить задолго до совершеннолетия, но устроена она по-разному в зависимости от возраста. До 14 лет это дополнительная карта к счёту родителя: деньги принадлежат взрослому, и он же задаёт лимиты. С 14 лет подросток может открыть собственный счёт и карту, но только с согласия родителей. Ниже — что разрешает Гражданский кодекс в каждом возрасте, какие документы обычно просят банки и как сделать первую карту безопасной.
Что разрешает закон в разном возрасте
Права ребёнка на сделки с деньгами определяет Гражданский кодекс. За детей младше 14 лет сделки совершают родители, усыновители или опекуны. Но с шести лет ребёнок вправе сам совершать мелкие бытовые сделки и распоряжаться деньгами, которые родители дали ему на определённую цель или на свободные траты. Отвечают по сделкам малолетнего его родители, если не докажут, что обязательство нарушено не по их вине.
С 14 до 18 лет подросток совершает сделки с письменного согласия родителей, но часть решений принимает сам: распоряжается своим заработком, стипендией и иными доходами, вносит вклады в банк и распоряжается ими. По своим сделкам он уже сам несёт имущественную ответственность. С 18 лет дееспособность возникает в полном объёме.
| Возраст | Чья карта и чей счёт | Кто распоряжается деньгами | Нужно ли согласие родителей |
|---|---|---|---|
| До 14 лет | Дополнительная карта к счёту родителя | Родитель — владелец счёта, ребёнок тратит в пределах заданных лимитов | Карту оформляет сам родитель |
| С 14 до 18 лет | Собственный счёт и карта подростка | Подросток — владелец счёта; заработком, стипендией и вкладами распоряжается без согласия родителей | Да, письменное — кроме эмансипированных и вступивших в брак |
| С 18 лет | Обычный счёт и карта взрослого | Владелец счёта | Нет |
До 14 лет: дополнительная карта к счёту родителя
Сам открыть счёт ребёнок младше 14 лет не может — сделки за него совершают родители. Поэтому, как объясняет Банк России, с 6 до 14 лет дети пользуются только дополнительными картами, которые родители выпускают к своему счёту. Минимальный возраст для такой карты банки устанавливают сами: где-то выпускают с 6–7 лет, где-то только с 10. Валюта и срок действия такой карты совпадают с родительской, а именной она будет или нет — зависит от банка.
Деньги на дополнительной карте остаются деньгами родителя: это его счёт, и все операции ребёнка проходят по нему. Выпуск и обслуживание таких карт, как отмечает Банк России, обычно бесплатные, но иногда банк берёт плату за уведомления об операциях — это стоит проверить в тарифах заранее.
С 14 лет: собственный счёт и карта
После 14 лет, получив паспорт, подросток может открыть счёт на своё имя и выпустить к нему карту. С 1 августа 2025 года в Гражданском кодексе прямо записано: несовершеннолетний от 14 до 18 лет открывает банковский счёт с согласия родителей, усыновителей или попечителя. Банк России ещё в 2021 году разъяснял банкам, что договор счёта с подростком заключается только при письменном согласии законных представителей.
Согласие не нужно, если подросток уже стал полностью дееспособным: вступил в брак или прошёл эмансипацию. Эмансипировать могут с 16 лет того, кто работает по трудовому договору или с согласия родителей занимается предпринимательством, — решением органа опеки или суда.
Карта подростка, по данным Банка России, может быть только дебетовой: кредитных денег несовершеннолетним банки не дают. Общие условия дебетовых карт банков можно сравнить в каталоге, а что это за продукт — в словаре.
С 1 июля 2026 года банк выдаёт справки по счетам и вкладам подростка его родителям, усыновителям или попечителю — такое правило добавлено в закон о банках. Банк сам проверяет, что взрослый — законный представитель, по данным Единой централизованной цифровой платформы в социальной сфере. Если сведений там нет, подойдут свидетельство о рождении или усыновлении либо акт органа опеки о назначении попечителя.
Какие документы обычно нужны
Для дополнительной карты ребёнку до 14 лет, как пишет Банк России, при получении обычно просят ваш паспорт и свидетельство о рождении ребёнка. Заявку во многих банках можно подать в приложении или в отделении.
Для собственной карты подростка понадобятся его паспорт и письменное согласие родителей, усыновителей или попечителя. Форму согласия, нужно ли присутствие взрослого и можно ли всё оформить дистанционно, каждый банк определяет сам — уточняйте в своём банке до визита.
Родительский контроль и лимиты
Главная возможность детской карты — настраиваемые ограничения. В приложении, онлайн-банке или отделении родитель может:
- установить лимит трат на день, неделю или месяц и максимальную сумму одной покупки, перевода или снятия наличных;
- запретить покупки в интернете или подтверждать каждую из них сам;
- отключить снятие наличных и переводы на другие карты и счета;
- подключить уведомления обо всех операциях по карте ребёнка на свой телефон.
Набор настроек зависит от банка, поэтому сравнивайте не только тарифы, но и то, какие ограничения доступны.
Безопасность: о чём предупредить ребёнка
Банк России советует сразу добавить в контакты ребёнка номер горячей линии банка с обратной стороны карты и объяснить: при пропаже карты или непонятном списании звонить только по этому номеру. Пусть ребёнок подключит уведомления и читает их внимательно. Базовые правила такие:
- никому не давать карту даже на время и не хранить ПИН-код рядом с ней;
- прикрывать клавиатуру рукой, когда набираешь ПИН-код;
- никому не сообщать коды с обратной стороны карты и из сообщений банка;
- не передавать посторонним доступ к онлайн-банку, даже ненадолго;
- если пришли деньги «по ошибке» и просят перевести их обратно — не переводить самому, а обратиться в банк.
Отдельный риск для подростков — предложения «лёгкого заработка»: открыть карту и отдать её курьеру или пропустить через свой счёт чужие деньги. Так мошенники делают детей дропперами. Последствия — блокировка карт, в том числе в других банках, и вплоть до уголовной ответственности. По словам Банка России, требование согласия родителей на открытие счёта и должно защитить детей от таких схем: взрослые узнают о каждом новом счёте ребёнка. Разговор о деньгах проще вести, когда уверен в собственной базе, — с чего начать, мы разбирали в статье о финансовой грамотности.
Застрахованы ли деньги на детской карте
Да. По закону о страховании вкладов застрахованы деньги, размещённые в банке и по договору вклада, и по договору банковского счёта. Если у банка отзовут лицензию (это один из страховых случаев), Агентство по страхованию вкладов выплатит до 1,4 млн ₽ по всем вкладам и счетам человека в этом банке. У собственной карты подростка с 14 лет счёт открыт на его имя. Деньги на дополнительной карте лежат на счёте родителя и входят в его лимит в этом банке.
Частые вопросы
Можно ли оформить карту ребёнку до 6 лет? Минимальный возраст для дополнительной карты устанавливает банк, а сам ребёнок по закону может совершать мелкие бытовые сделки только с шести лет. Одни банки выпускают такие карты детям с 6–7 лет, другие — только с 10.
Может ли подросток в 14 лет открыть карту без родителей? Нет. С 1 августа 2025 года счёт несовершеннолетнему от 14 до 18 лет открывают только с согласия родителей, усыновителей или попечителя. Исключение — подростки, которые вступили в брак или эмансипированы.
Может ли подросток сам распоряжаться деньгами на своей карте? Своим заработком, стипендией и иными доходами — да, без согласия родителей. Остальные сделки, кроме мелких бытовых, по общему правилу требуют их письменного согласия.
Можно ли выпустить подростку кредитную карту? Нет: по данным Банка России, банки выпускают несовершеннолетним только дебетовые карты.
Могут ли родители узнать, что происходит на счёте подростка? Да. С 1 июля 2026 года банк выдаёт справки по счетам и вкладам подростка от 14 до 18 лет его законному представителю, кроме случаев, когда подросток стал полностью дееспособным.