Что такое КАСКО
КАСКО — добровольное страхование автомобиля. Если с машиной что-то случилось, страховая компания оплачивает ремонт или выплачивает деньги в пределах страховой суммы. Полис защищает именно ваше имущество, а не вред, который вы причинили другим: для этого существует ОСАГО.
Закон КАСКО не требует: условия определяются договором и правилами страхования компании. Именно поэтому программы у разных страховщиков заметно отличаются.
КАСКО и ОСАГО: чем отличаются
- Что защищает. ОСАГО — вред, который вы причинили другим людям и их имуществу. КАСКО — ваш автомобиль.
- Обязательность. ОСАГО обязателен по закону, КАСКО оформляют по желанию. Банк при автокредите часто требует КАСКО в договоре — закон разрешает банку потребовать застраховать заложенную машину, но КАСКО как вид страхования не требует.
- Если виноваты вы. КАСКО оплатит ремонт вашей машины, а ОСАГО в этом случае чинить её не будет.
- Цена. Тарифы ОСАГО ограничены коридором Банка России, цену КАСКО определяет страховая компания.
- Лимиты. По ОСАГО их установил закон, по КАСКО — страховая сумма в договоре.
Подробнее об обязательном полисе — на странице ОСАГО онлайн, сравнить программы можно на странице КАСКО.
Что покрывает КАСКО
Набор рисков зависит от программы. Полное КАСКО обычно включает ущерб при ДТП, угон и хищение, пожар и взрыв, стихийные бедствия, падение предметов, противоправные действия третьих лиц и ущерб от животных. В урезанных программах (например, «ущерб и угон» или «только полная гибель») часть рисков отсутствует, но полис дешевле.
Страховка не оплачивает ущерб от умышленных действий владельца, управления в состоянии опьянения или без права на управление и другие случаи из раздела исключений правил страхования. Прочитайте этот раздел до подписания договора.
Как работает франшиза
Франшиза — часть убытка, которую по договору оплачиваете вы. Бывает двух видов:
- Условная. Если ущерб меньше франшизы, страховая не платит, а если больше — платит полностью. Пример: франшиза 30 000 ₽. При ущербе 20 000 ₽ вы платите сами, а при ущербе 50 000 ₽ страховая выплачивает все 50 000 ₽.
- Безусловная. Франшиза вычитается из каждой выплаты. При франшизе 30 000 ₽ и ущербе 50 000 ₽ страховая выплатит 20 000 ₽.
Как это выглядит при франшизе 30 000 ₽:
| Ущерб | Выплата при условной франшизе | Выплата при безусловной франшизе |
|---|---|---|
| 20 000 ₽ | 0 ₽ | 0 ₽ |
| 50 000 ₽ | 50 000 ₽ | 20 000 ₽ |
| 100 000 ₽ | 100 000 ₽ | 70 000 ₽ |
Чем выше франшиза, тем дешевле полис: вы берёте на себя мелкие ремонты. Выбирайте сумму, которую готовы заплатить сразу, не разрушив бюджет. Бывают и программы без франшизы, они дороже. Коротко о термине — в словаре: франшиза в страховании.
От чего зависит цена КАСКО
Цену определяет страховая компания. На неё влияют марка, модель и год выпуска автомобиля, его стоимость и риск угона, возраст и стаж водителей, регион, набор рисков, франшиза, способ ремонта и наличие противоугонных систем.
Ремонт у официального дилера делает полис дороже, чем ремонт на станции из списка страховщика, а выплата деньгами по калькуляции иногда бывает ниже реальной стоимости ремонта. Усреднённой цены КАСКО не существует: рассчитывайте полис по своему автомобилю в калькуляторе страховщика.
Полная гибель и износ
Полной гибелью называют случай, когда ремонт нецелесообразен: его стоимость достигает порога, указанного в правилах страхования, или автомобиль украден. Тогда страховая выплачивает страховую сумму за вычетом франшизы, износа и, если остатки остаются у вас, стоимости годных остатков.
Износ — снижение стоимости деталей из-за срока службы. Если договор предусматривает его учёт, страховая вычтет износ при выплате деньгами или ремонте не у дилера. Хорошие программы износ не учитывают или учитывают частично, поэтому читайте этот пункт до оплаты.
Когда КАСКО нужно, а когда нет
КАСКО особенно оправдано для нового или кредитного автомобиля: банк часто требует полис, а ремонт и угон ударят по бюджету сильнее, чем цена страховки. Для старой недорогой машины полис нередко стоит слишком много по сравнению с возможным ущербом, и многие остаются только с ОСАГО. Решите по трём вопросам: сколько стоит ремонт, смогу ли я оплатить его сам и есть ли требование банка.
Перед покупкой сравните страховую сумму, франшизу, способ ремонта (дилер, станция страховщика или деньги), перечень рисков, исключения и порядок обращения при страховом случае. Не выбирайте программу только по цене: дешёвый полис часто означает большую франшизу или меньше рисков.
Частые вопросы
Обязательно ли оформлять КАСКО на кредитную машину? Закон КАСКО не требует, но разрешает банку потребовать застраховать заложенный автомобиль, и банк часто прописывает КАСКО в кредитном договоре. Что именно и на каких условиях нужно страховать, смотрите в своём договоре.
Заплатит ли КАСКО, если в ДТП виноват я? Да, если случай входит в риски вашей программы и не попадает в исключения правил страхования: КАСКО оплатит ремонт вашей машины. Вред, который вы причинили другим, возмещают по ОСАГО.
Какую франшизу выбрать? Ту сумму, которую вы готовы заплатить сразу, не разрушив бюджет. Чем выше франшиза, тем дешевле полис, но мелкие ремонты вы оплачиваете сами.
Сколько заплатят, если машину угнали или ремонт нецелесообразен? Это полная гибель: страховая выплачивает страховую сумму за вычетом франшизы, износа, если договор предусматривает его учёт, и стоимости годных остатков, если они остаются у вас. Порог, после которого ремонт считается нецелесообразным, указан в правилах страхования.