Кредитный рейтинг — короткий ответ на вопрос, как выглядит ваша кредитная история глазами бюро. Это не оценка банка и не приговор: рейтинг считает каждое бюро кредитных историй само, поэтому у одного человека их может быть несколько. Ниже — что такое рейтинг по закону № 218-ФЗ «О кредитных историях», чем он отличается от кредитной истории и показателя долговой нагрузки, как узнать его бесплатно и что действительно помогает его повысить. Опираемся на текст закона и материалы Банка России и его портала «Финансовая культура».
Что такое кредитный рейтинг по закону
В законе он называется индивидуальным рейтингом субъекта кредитной истории. По пункту 13 статьи 3 это содержащееся в кредитной истории физического лица числовое значение, которое характеризует его кредитоспособность. Вычисляет его бюро кредитных историй на основе методики, требования к которой устанавливает Банк России. Термин — в словаре: кредитный рейтинг заёмщика.
Рейтинг хранится в основной части кредитной истории (ч. 3.2 ст. 4 закона). Бюро обязано по запросу предоставить его человеку вместе с информацией, которую требует раскрывать Банк России.
Шкала. По материалу «Финансовой культуры» от 17.02.2026, рейтинг — число от 1 до 999: чем оно меньше, тем выше вероятность, что человек просрочит платёж по долгу в ближайший год. Шкалу делят на четыре цветовые зоны. Красная, жёлтая и зелёная охватывают по 30 % заёмщиков, а 10 % с лучшими результатами попадают в ярко-зелёную.
Факторы в отчёте. Вместе с баллом бюро показывают список факторов, которые сильнее всего повлияли на результат. Это главная подсказка, что именно тянет оценку вниз.
Почему у разных бюро рейтинг разный
Кредитная история редко лежит в одном месте. Банки, микрофинансовые организации и другие кредиторы передают данные в бюро по своему выбору, поэтому у одного человека нередко несколько рейтингов, и они могут различаться. У каждого бюро свой набор сведений о кредитах и своя методика расчёта.
Банк России проверяет методики бюро, чтобы рейтинги верно отражали данные кредитной истории. Но если какое-то бюро не получало сведений об одном из ваших кредитов, его оценка будет построена на неполной картине. Поэтому «Финансовая культура» советует смотреть рейтинги во всех бюро, где хранится история. Список бюро ведёт Банк России — это государственный реестр бюро кредитных историй. Что такое бюро, — в словаре: бюро кредитных историй.
Рейтинг, кредитная история и ПДН: в чём разница
Кредитная история — это сама информация о ваших кредитах и займах, которая хранится в бюро (п. 1 ст. 3 закона). Рейтинг — число, которое бюро выводит из этой информации. Показатель долговой нагрузки, ПДН, — третье понятие: его по статье 5.1 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» рассчитывает сам кредитор, когда решает, выдавать ли кредит.
ПДН — это отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам, включая запрашиваемый, к среднемесячному доходу, в процентах с точностью до одного знака. Условно: платежи 30 000 ₽ в месяц при доходе 100 000 ₽ дают ПДН 30,0 %. Если показатель выше 50 %, кредитор обязан письменно предупредить заёмщика о риске не справиться с платежами. Подробнее — в словаре: показатель долговой нагрузки.
| Показатель | Что это | Кто считает или хранит | Где узнать |
|---|---|---|---|
| Кредитная история | Сведения о кредитах, платежах, просрочках, обращениях и отказах | Бюро кредитных историй | Отчёт в каждом бюро, где лежит история |
| Кредитный рейтинг | Число от 1 до 999, характеризующее кредитоспособность | Каждое бюро по своей методике | В отчёте бюро или в личном кабинете на его сайте |
| ПДН | Доля среднемесячных платежей по долгам в среднемесячном доходе | Банк или МФО при решении о кредите | Кредитор письменно предупредит, если ПДН выше 50 %; примерно можно посчитать самому |
Скоринг кредитора. Решение о кредите принимает не бюро, а кредитор, и у него своя внутренняя оценка заёмщика. По разъяснению «Финансовой культуры», кредиторы обычно учитывают больше факторов, чем рейтинг: прежде всего ПДН, а также, например, сведения о работе. Поэтому высокий балл не гарантирует одобрения, а низкий не означает отказа.
Как узнать кредитный рейтинг бесплатно
Сначала нужно выяснить, в каких бюро хранится история. Это сообщает Центральный каталог кредитных историй — информационная система Банка России (ч. 1 ст. 8 закона). Проще всего сделать запрос через Госуслуги: в ответ придёт список бюро со ссылками на их сайты.
Дальше — к каждому бюро. По части 2 статьи 8 закона в каждом бюро, где хранится история, можно не более двух раз в календарный год бесплатно получить кредитный отчёт, включая индивидуальный рейтинг; не более одного раза — на бумаге. Сверх этого — за плату. Многие бюро показывают рейтинг сразу в личном кабинете и позволяют проверять его так часто, как нужно; другие дают его только в составе полного отчёта.
Все способы запроса, сроки и порядок разобраны в статье как проверить кредитную историю бесплатно.
Что снижает кредитный рейтинг
Методики бюро различаются, поэтому ниже — только то, о чём пишут Банк России и «Финансовая культура»:
- просрочки, в том числе на день-два, которые кажутся мелочью;
- много незакрытых кредитов и займов: растёт риск пропустить платёж или не справиться с нагрузкой;
- кредитные карты с неиспользуемым лимитом — чем выше лимит, тем сильнее влияние, потому что бюро учитывает возможность потратить его целиком;
- недавние отказы в кредитах: по статистике люди, которым уже отказывали, чаще допускают просрочки;
- пустая история: если данных о кредитах нет, бюро не может оценить дисциплину и высокий балл не ставит.
Отказы попадают в информационную часть истории: она формируется по каждому обращению за кредитом, сведения о котором передаются в бюро, а при отказе в ней указывают его причину и дату (ч. 4.1 ст. 4 закона).
Как повысить кредитный рейтинг
Платить вовремя. Банк России подчёркивает, что кредиторы особенно пристально смотрят на платёжную дисциплину последних лет. Своевременные платежи постепенно формируют хорошую историю, даже если раньше с ней было не всё в порядке.
Снижать нагрузку. «Финансовая культура» советует при большом числе долгов погасить часть досрочно, закрыть ненужные кредитные карты или попросить снизить по ним лимиты.
Не спешить с заявками. Если отказы уже были, новые заявки на потребительские кредиты, особенно на крупные суммы, лучше не подавать подряд.
Исправить ошибки. Неверные сведения оспаривают заявлением в бюро, где хранится история (ч. 3 ст. 8). Бюро в течение 20 рабочих дней проверяет информацию, запросив её у кредитора, и на это время ставит в истории пометку (ч. 4 ст. 8). Кредитор, получивший запрос бюро или ваше заявление, за 10 рабочих дней обязан письменно подтвердить сведения или исправить историю (ч. 4.1 ст. 8). После исправления бюро пересчитает рейтинг.
Чего не делать. Стереть достоверную плохую историю без оснований невозможно. По предупреждению Банка России, предложения исправить или улучшить её за деньги очень часто исходят от мошенников. «Финансовая культура» также просит не путать рейтинг бюро с «кредитными рейтингами» и «скорингом», которые предлагают другие организации: неизвестно, на каких данных и методиках они построены. Узнать больше об услуге можно в разделе кредитная история.
Частые вопросы
Сколько раз в год можно бесплатно узнать кредитный рейтинг? В составе кредитного отчёта — дважды в календарный год в каждом бюро, где хранится история. Многие бюро показывают рейтинг в личном кабинете и чаще.
Почему у меня рейтинг низкий, хотя кредитов никогда не было? Бюро не может оценить дисциплину без данных. Такой балл стоит проверить по полному отчёту: нет ли в нём ошибок или чужого кредита.
Даст ли банк кредит при высоком рейтинге? Не обязательно. Решение принимает кредитор по своей оценке, где учитывает и ПДН, и другие сведения.
Можно ли быстро поднять рейтинг за деньги? Нет. Достоверные сведения не удаляют, а предложения исправить историю за плату Банк России связывает с мошенничеством. Исправить можно только ошибку — через бюро или кредитора.
Видит ли кредитор мой рейтинг? Рейтинг входит в основную часть истории, а её кредитор получает только с вашего согласия, которое действует шесть месяцев.