Кредитная карта — потребительский кредит с лимитом кредитования: закон относит к потребительским и кредиты, выданные с использованием электронных средств платежа (ст. 3 353-ФЗ). Отсюда полная стоимость кредита в договоре, пределы неустойки, запись в кредитной истории и учёт в долговой нагрузке. Ниже — как устроен льготный период, почему с наличными осторожнее, что такое минимальный платёж и как закрыть карту, не оставшись должным.
Как устроен льготный период
Льготный, или грейс-период — срок, в течение которого проценты за пользование деньгами банка не начисляются, если вернуть долг в установленный договором срок. Так его описывает сайт Банка России «Финансовая культура»: обычно он складывается из времени, когда вы совершаете покупки, и времени, отведённого на возврат денег.
Длину льготного периода и операции, на которые он распространяется, определяет договор; даже в кредитной истории беспроцентный период указывают «при его наличии» (ч. 3 ст. 4 закона № 218-ФЗ). В условиях стоит найти три вещи: с какой даты отсчитывается период, какие операции в него входят и как начисляют проценты, если к концу периода долг погашен не полностью.
«Финансовая культура» отдельно предупреждает: при увеличенном льготном периоде всё равно может требоваться погашать установленную часть долга, а платить такой картой иногда можно только у партнёров банка.
Можно ли снимать наличные и делать переводы
Обычно да, но это дороже покупок. Во многих договорах льготный период распространяется только на оплату товаров и услуг, а на снятие наличных и переводы — нет. Это не норма закона, а условие тарифа, поэтому проверяйте его до операции.
Что закон всё же отражает: для снятия наличных и для безналичных операций договор может устанавливать разные процентные ставки — 353-ФЗ упоминает их отдельно, когда говорит о пределе полной стоимости кредита (ч. 11.1 ст. 6). «Финансовая культура» добавляет, что почти все банки берут комиссию за снятие наличных с кредитной карты, а за переводы на другую карту или счёт её тоже могут взять. Комиссия бывает процентом от суммы с минимальным порогом в рублях — тогда маленькие суммы снимать особенно невыгодно.
Минимальный платёж и просрочка
Минимальный платёж — часть долга, которую по условиям договора обычно вносят ежемесячно, в том числе во время льготного периода. Его размер или порядок расчёта входит в индивидуальные условия договора: закон требует указать количество, размер и периодичность платежей или порядок их определения (п. 6 ч. 9 ст. 5 353-ФЗ). Условно: если минимальный платёж — 5 % от долга, при долге 40 000 ₽ он составит 2 000 ₽.
Минимальный платёж защищает от просрочки, но не от процентов: если вносить только его, к концу льготного периода долг останется. Неустойка по потребительскому кредиту ограничена законом: не больше 20 % годовых от просроченной суммы, если проценты за этот период начисляются, или 0,1 % в день, если не начисляются (ч. 21 ст. 5). Сведения о сумме и длительности просрочки передаются в кредитную историю (ч. 3 ст. 4 закона № 218-ФЗ).
Не реже раза в месяц, если в прошлом месяце долг менялся, банк обязан бесплатно сообщать или открывать доступ к трём сведениям: текущая задолженность, даты и суммы платежей за прошлый месяц и предстоящего платежа, доступная сумма лимита (ч. 2 ст. 10 353-ФЗ).
ПСК кредитной карты
Полная стоимость кредита печатается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора (ч. 1 ст. 6 353-ФЗ). Если платежи по карте зависят от решений заёмщика — а обычно так и есть, — в рамках указывают диапазон ПСК — от расчёта по минимально возможным до расчёта по максимально возможным платежам (ч. 1.1, 7 и 7.1 ст. 6).
В ПСК по кредиту с лимитом не включают плату за операции в другой валюте, плату за приостановление операций по карте и иные расходы, связанные с использованием карты (ч. 6 ст. 6). Комиссии за наличные и переводы смотрите в тарифах. Сравнить ПСК разных карт можно в разделе кредитных карт.
Сверху ПСК ограничена: на момент заключения договора она не может превышать меньшую из двух величин — 292 % годовых или среднерыночное значение для категории кредита, рассчитанное Банком России, больше чем на треть (ч. 11 ст. 6). Для кредитных карт предел действует отдельно для ставки на снятие наличных и для ставки на безналичные операции (ч. 11.1 ст. 6).
Как закрыть кредитную карту
Перестать пользоваться картой и закрыть договор — не одно и то же. Пока договор действует, по нему могут списываться платы по тарифам, например за обслуживание, и возникнет долг — об этом предупреждает и «Финансовая культура». Порядок действий:
- Уточните в банке сумму полного погашения на конкретную дату — с процентами и платами, начисленными к этому дню. Проценты платят по день фактического возврата (ч. 6 ст. 11 353-ФЗ).
- Погасите долг полностью и подайте заявление о расторжении договора и закрытии счёта. Договор банковского счёта расторгается по заявлению клиента в любое время, а расторжение — основание для закрытия счёта (п. 1 и 7 ст. 859 ГК РФ).
- Если на счёте остались ваши деньги, банк выдаёт остаток или переводит его на другой счёт не позднее семи дней после письменного заявления (п. 5 ст. 859 ГК РФ).
- Попросите письменное подтверждение, что задолженности нет, и сохраните его вместе с копией заявления.
- Через некоторое время проверьте кредитную историю: в ней должны появиться дата и сумма полного исполнения обязательств (ч. 3 ст. 4 закона № 218-ФЗ). Как это сделать бесплатно — в статье о проверке кредитной истории.
Закрытый договор не исчезает из истории сразу: запись хранится семь лет со дня последнего изменения информации в ней (ч. 1 ст. 7 закона № 218-ФЗ).
Отказ от лимита и долговая нагрузка
Заёмщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив кредитора до истечения срока его предоставления по договору (ч. 1 ст. 11 353-ФЗ; похожее общее правило — п. 2 ст. 821 ГК РФ). При лимите от 50 000 до 200 000 ₽ банк передаёт деньги не раньше чем через четыре часа после подписания индивидуальных условий, при лимите больше 200 000 ₽ — не раньше чем через 48 часов; то же действует при увеличении лимита (ч. 9.3 ст. 7).
Неиспользованный лимит тоже имеет значение. В кредитную историю передаются лимит по карте, минимальная сумма платежа и длительность беспроцентного периода (ч. 3 ст. 4 закона № 218-ФЗ). «Финансовая культура» напоминает, что действующие кредитные карты учитываются при расчёте показателя долговой нагрузки (ПДН), и высокий ПДН может стать причиной отказа в нужном кредите. В примере Банка России к Указанию № 6579-У по карте с лимитом 100 000 ₽ и минимальным платежом 5 % от долга задолженность для расчёта принимают равной 30 % лимита, а среднемесячный платёж — 1 500 ₽. ПДН банк рассчитывает, в частности, при выдаче кредита, при увеличении лимита и при продлении договора карты; если он выше 50 %, заёмщика письменно предупреждают о риске (ч. 1 и 5 ст. 5.1 353-ФЗ).
| Вопрос | Что говорит закон | Где норма |
|---|---|---|
| Льготный период | Длина и операции — по договору | Условия договора и тарифы |
| ПСК карты | Указывается диапазоном в рамке на первой странице | Ч. 1 и 1.1 ст. 6 353-ФЗ |
| Предел ПСК | Не выше 292 % или среднерыночной ПСК больше чем на треть | Ч. 11 и 11.1 ст. 6 353-ФЗ |
| Неустойка за просрочку | До 20 % годовых или до 0,1 % в день | Ч. 21 ст. 5 353-ФЗ |
| Отказ от кредита | Полностью или частично, до истечения срока предоставления | Ч. 1 ст. 11 353-ФЗ |
| Остаток при закрытии счёта | Не позднее семи дней после заявления | П. 5 ст. 859 ГК РФ |
| Запись в кредитной истории | Семь лет со дня последнего изменения | Ч. 1 ст. 7 218-ФЗ |
Частые вопросы
Распространяется ли льготный период на снятие наличных? Зависит от договора. Во многих тарифах — нет, а за снятие ещё берут комиссию. Проверьте условия до операции.
Хватит ли минимального платежа, чтобы не платить проценты? Нет. Он защищает от просрочки, а проценты не начисляются, только если долг погашен полностью в льготный период.
Можно ли просто не пользоваться картой вместо закрытия? Договор при этом продолжает действовать: могут списываться платы по тарифам, лимит остаётся в кредитной истории и учитывается в ПДН.
Можно ли уменьшить лимит или отказаться от него? Закон позволяет отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив банк до истечения срока предоставления (ч. 1 ст. 11 353-ФЗ). Способ уведомления — по договору.