Калькулятор ПДН: показатель долговой нагрузки
Платежи по кредитам к доходу, пороги 50 % и 80 % Банка России и сумма нового кредита, которая в них помещается.
Платежи по кредитам к доходу, пороги 50 % и 80 % Банка России и сумма нового кредита, которая в них помещается.
Рядом — каталог кредитов, рефинансирование и калькулятор досрочного погашения.
ПДН — показатель долговой нагрузки: отношение среднемесячных платежей по всем кредитам и займам к среднемесячному доходу заёмщика. Банки и МФО обязаны рассчитывать его по методике Банка России при выдаче каждого кредита и при увеличении лимита по карте, а с 2024 года — по любой сумме кредита. Чем выше ПДН, тем дороже кредит обходится банку в части резервов и капитала, поэтому заёмщикам с высокой нагрузкой чаще отказывают или предлагают худшие условия.
Платежи банк берёт из кредитных отчётов бюро кредитных историй: учитываются все действующие кредиты, займы и кредитные карты — по картам платёж считается расчётно от лимита или задолженности, даже если картой не пользуются. Доход учитывается подтверждённый: справка о доходах, выписки по счетам, данные ФНС и Социального фонда. Доход супруга или созаёмщика включается только когда он участвует в договоре.
Пороги 50 % и 80 % — это границы макропруденциальных лимитов Банка России: регулятор ограничивает долю необеспеченных кредитов, которые банки могут выдавать заёмщикам с ПДН выше 50 %, а выдачи при ПДН выше 80 % почти полностью закрыты. Кроме того, с 2024 года кредитор обязан письменно предупредить заёмщика о рисках, если его ПДН превышает 50 %.
Снизить ПДН можно, уменьшив платежи или подтвердив больший доход: рефинансировать дорогие кредиты одним с меньшим платежом, закрыть неиспользуемые карты или снизить лимиты, взять меньшую сумму на больший срок, привлечь созаёмщика. Калькулятор на FIRF.ru — ориентир по введённым данным; банк считает ПДН по своей информации из БКИ и с учётом собственных надбавок для ипотеки и автокредитов.