Кредитную карту часто «закрывают» тем, что гасят долг до нуля или блокируют её в приложении. Юридически это разные вещи: за картой стоят кредитный договор с лимитом и банковский счёт, и оба действуют, пока вы их не расторгнете. Ниже — порядок закрытия по шагам, последствия для кредитной истории и ответ, сколько кредиток можно иметь.
Почему ноль на экране — ещё не закрытая карта
По Положению Банка России № 266-П кредитная карта — электронное средство платежа: держатель расплачивается деньгами банка в пределах расходного лимита по условиям кредитного договора. Когда банк проводит платежи со счёта при отсутствии на нём денег, он считается предоставившим кредит (п. 1 ст. 850 ГК РФ), а к таким отношениям применяются правила о займе и кредите главы 42 ГК РФ.
Нулевой баланс значит только, что сегодня долга нет. Договор, счёт и лимит остаются. Портал Банка России «Финансовая культура» предупреждает: человек погасил долг по кредитке и думает, что ничего не должен, а из-за списания комиссий на счёте появляется минус. Даже небольшой такой долг попадает в кредитную историю.
Шаг 1. Погасите весь долг, включая проценты и комиссии
Сумма в приложении может не учитывать проценты до дня оплаты и предстоящие списания. При досрочном возврате заёмщик платит проценты на возвращаемую сумму включительно до дня фактического возврата (ч. 6 ст. 11 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Поэтому точную сумму на дату погашения лучше узнать у банка:
- кредитор обязан сообщать размер текущей задолженности, а по запросу раз в месяц — бесплатно (ч. 1 и 3 ст. 10 закона № 353-ФЗ);
- о полном досрочном возврате уведомляют способом из договора не позднее чем за 30 календарных дней, если договор не даёт более короткий срок (ч. 4 ст. 11);
- после такого уведомления банк за пять календарных дней рассчитывает долг и проценты на день уведомления (ч. 7 ст. 11).
«Финансовая культура» советует также отключить платные услуги вроде СМС-информирования и привести баланс к нулю.
Шаг 2. Откажитесь от лимита и расторгните договор
Заёмщик вправе отказаться от получения потребительского кредита полностью или частично, уведомив кредитора до истечения срока его предоставления (ч. 1 ст. 11 закона № 353-ФЗ; общее правило — п. 2 ст. 821 ГК РФ). Неиспользованная часть лимита — это кредит, который ещё не выдан, поэтому по смыслу нормы от неё можно отказаться. Как меняется лимит, сказано в индивидуальных условиях договора (п. 1 ч. 9 ст. 5).
Сразу после оформления или увеличения лимита действует пауза: при лимите от 50 до 200 тыс. ₽ деньги доступны не раньше чем через четыре часа после подписания индивидуальных условий, при лимите больше 200 тыс. ₽ — через 48 часов (ч. 9.3 ст. 7). В это время тоже можно отказаться от кредита, и банк обязан сообщить об этом праве (ч. 9.4 ст. 7).
Чтобы закрыть карту целиком, подайте заявление о расторжении договора на обслуживание карты и ведение карточного счёта — так формулирует «Финансовая культура». Договор банковского счёта расторгается по заявлению клиента в любое время, а расторжение — основание для закрытия счёта (п. 1 и 7 ст. 859 ГК РФ). Сохраните копию заявления.
Шаг 3. Дождитесь закрытия счёта и возьмите справку
Остаток денег на счёте банк выдаёт или переводит по указанию клиента не позднее семи дней после получения письменного заявления (п. 5 ст. 859 ГК РФ). Сам карточный счёт закрывается не мгновенно: по данным «Финансовой культуры», карту без долга аннулируют сразу, а счёт может действовать ещё 30–60 дней. Точный срок указан в договоре.
После закрытия возьмите справку о том, что долга нет и договор закончился. Банк России советует хранить её и копии заявлений на случай претензий или ошибки в кредитной истории.
Блокировка, перевыпуск и плата за обслуживание
Блокировка — это приостановление использования электронного средства платежа по уведомлению клиента или по инициативе банка (ч. 9 ст. 9 закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»). Приостановление или прекращение использования карты не прекращает обязательств клиента и банка, которые возникли до этого (ч. 10 ст. 9). Договор и счёт продолжают действовать.
«Финансовая культура» отдельно предупреждает, что недостаточно заблокировать ненужную карту или дождаться окончания срока её действия. Пока срок карты не истёк, банк может брать комиссию за обслуживание и плату за СМС, даже без операций.
| Действие | Что даёт | Что остаётся открытым |
|---|---|---|
| Погасить долг до нуля | Сегодня долга нет | Договор, лимит, счёт и плата за обслуживание |
| Заблокировать карту | Картой нельзя расплатиться | Договор, лимит, счёт и прежние обязательства |
| Дождаться окончания срока карты | Пластик перестаёт работать | Договор и счёт |
| Отказаться от неиспользованного лимита | Банк не выдаёт кредит в этой части | Договор и счёт, если их не расторгли |
| Расторгнуть договор и закрыть счёт | Договор прекращается, остаток выдают в течение 7 дней | Запись в кредитной истории на 7 лет |
Кредитная история и долговая нагрузка
В кредитной истории по карте отражаются лимит и дата и сумма фактического исполнения обязательств (пп. «а» и «д» п. 2 ч. 3 ст. 4 закона № 218-ФЗ «О кредитных историях»). Банк передаёт сведения в бюро не позднее окончания второго рабочего дня после события (ч. 5 ст. 5). Запись хранится семь лет со дня последнего изменения (ч. 1 ст. 7), поэтому закрытая карта не исчезает, а остаётся исполненным договором. Через месяц-другой стоит проверить кредитную историю. Если карта числится открытой или с долгом, информацию можно оспорить в бюро, оно проверяет её до 20 рабочих дней (ч. 3 и 4 ст. 8).
Показатель долговой нагрузки — отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам к среднемесячному доходу (ч. 3 ст. 5.1 закона № 353-ФЗ). Банк обязан его рассчитать при выдаче кредита, при увеличении лимита и продлении срока договора с лимитом (ч. 1 ст. 5.1), а при значении выше 50 % — письменно предупредить заёмщика о риске (ч. 5). С 1 июля 2024 года платежи по другим кредитам банки берут из сведений квалифицированного бюро кредитных историй.
Для кредиток действует правило из Положения Банка России № 758-П: если долг меньше 30 % текущего лимита, для расчёта среднемесячного платежа его принимают равным 30 % лимита. Банк России подтвердил это в разъяснении Ассоциации банков России. Значит, карта с нулевым балансом всё равно добавляет платёж в долговую нагрузку, пока договор действует.
Сколько кредитных карт можно иметь
Сейчас отдельного ограничения числа кредиток в законе нет. Закон от 26.06.2026 № 210-ФЗ дополнил статью 9 закона № 161-ФЗ: человеку могут предоставить во всех банках в совокупности не больше 20 платёжных карт, а Совет директоров Банка России может установить случаи, когда больше. Эта норма вступает в силу с 1 сентября 2027 года. Кредитная карта — один из видов банковских карт наряду с дебетовой (п. 1.5 Положения № 266-П), так что в число войдут и те и другие. Банк будет проверять количество по единой системе учёта платёжных карт и откажет, если лимит превышен.
На практике число кредиток уже сейчас ограничивают долговая нагрузка и макропруденциальные лимиты. На IV квартал 2026 года Банк России установил: доля кредитов с лимитом кредитования, в том числе по картам, для заёмщиков с нагрузкой выше 50 % — не больше 10 % от их объёма, а для заёмщиков с нагрузкой выше 80 % — 0 % (решение Совета директоров от 24.07.2026).
Условия кредитных карт — льготный период, плату за обслуживание, лимит — можно сравнить в каталоге кредитных карт до того, как оформлять новую вместо закрытой.
Частые вопросы
Можно ли закрыть кредитку онлайн? Зависит от банка. «Финансовая культура» пишет, что в некоторых банках заявление можно подать онлайн.
Почему банк списывает плату, если долг погашен? Пока договор действует, банк может брать плату за обслуживание по его условиям. Чтобы новых списаний не было, договор и счёт нужно расторгнуть, а не только погасить долг.
Улучшит ли закрытие кредитную историю? Удалить запись нельзя: она хранится семь лет со дня последнего изменения и покажет договор исполненным. Но закрытая карта перестаёт быть действующим кредитом, а значит, её лимит больше не добавляет платёж в долговую нагрузку.
Будут ли учитывать кредитки в лимите 20 карт? Да. Закон говорит о платёжных картах в целом, а кредитная карта — один из их видов. Ограничение начнёт действовать с 1 сентября 2027 года.