Кредитная история — это сведения о том, как человек брал и возвращал кредиты и займы. Хранит её не банк и не государство, а бюро кредитных историй (БКИ), причём чаще не одно. Проверить историю можно бесплатно в два шага: узнать в Центральном каталоге кредитных историй, в каких бюро она лежит, и запросить отчёт в каждом из них. Ниже — порядок по закону № 218-ФЗ «О кредитных историях» и разъяснениям Банка России. Что такое бюро, — в словаре: бюро кредитных историй.
Где хранится кредитная история
По закону кредитная история — информация определённого состава, которая хранится в бюро кредитных историй. Бюро — коммерческая организация из государственного реестра, которая хранит истории и выдаёт кредитные отчёты.
Сведения в бюро передают банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, лизинговые компании и другие кредиторы — без согласия заёмщика, не позднее окончания второго рабочего дня после получения информации. Бюро включает её в историю в течение одного рабочего дня.
Кредиторы сами решают, в одно или несколько бюро отправлять данные, поэтому, как пишет Банк России, история обычно хранится в нескольких БКИ. С 1 января 2022 года крупные кредиторы с портфелем кредитов гражданам от 100 млрд ₽ обязаны передавать сведения не менее чем в два бюро.
Где именно лежит ваша история, сообщает Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) — информационная система Банка России, в которой хранятся титульные части историй.
Как узнать, в каких БКИ ваша история
Право получить из ЦККИ список бюро закреплено в части 1 статьи 8 закона. Проще всего сделать запрос через Госуслуги:
- нужна подтверждённая учётная запись;
- запрос формируется по действующему паспорту гражданина России;
- срок услуги — один рабочий день, ответ приходит в личный кабинет;
- услуга бесплатная, повторять её можно неограниченное количество раз.
Через Госуслуги вы получите ссылки на личные кабинеты всех бюро, где хранится ваша история. Другие способы — запрос на сайте Банка России с кодом субъекта кредитной истории, через банк, микрофинансовую организацию, кредитный кооператив, само бюро, отделение почтовой связи или нотариуса. Сам каталог отвечает бесплатно, а брать ли плату за пересылку запроса, банки решают самостоятельно.
Если ЦККИ ответил «Сведения не найдены», возможны три причины: истории нет, в запросе опечатка или история сформирована на другой документ, например на прежний паспорт. Для старого паспорта Банк России советует не Госуслуги, а другие способы запроса.
Сколько раз в год отчёт бесплатный
По части 2 статьи 8 закона в каждом бюро, где хранится ваша история, можно получить кредитный отчёт не более двух раз в календарный год бесплатно, из них не более одного раза на бумаге. Сверх этого — за плату, сколько угодно раз и без объяснения причин. Если история лежит в трёх бюро, бесплатных отчётов в год получится до шести.
Запросить отчёт можно в самом бюро или через кредитную организацию, у которой есть договор с этим бюро. Бесплатный запрос она обязана передать без платы. Если бюро отказывается выдать бесплатный отчёт, Банк России предлагает пожаловаться ему. Узнать больше о самой услуге можно в разделе кредитная история.
Что входит в отчёт и что такое кредитный рейтинг
История гражданина состоит из четырёх частей (статья 4 закона):
- титульная — данные для идентификации: ФИО, дата рождения, паспорт, ИНН, СНИЛС, если он указан;
- основная — адрес, сведения о банкротстве, об обязательствах и задолженности, о платёжной дисциплине, в том числе просрочках;
- дополнительная (закрытая) — кто передал сведения и кто запрашивал историю;
- информационная — обращения за кредитом, заключённые договоры, отказы и неплатежи дольше 90 дней.
Основную часть кредитор видит только с вашего согласия, оно действует шесть месяцев. Информационную часть он может получить без согласия.
В отчёт входит индивидуальный рейтинг — по закону это числовое значение, характеризующее кредитоспособность. Его вычисляет бюро по методике, требования к которой устанавливает Банк России, и обязано предоставить по вашему запросу. Подробнее — в словаре: кредитный рейтинг заёмщика. Банк России подчёркивает: кредиторы особенно внимательно смотрят на платёжную дисциплину последних нескольких лет, а стереть плохую историю без оснований нельзя. Предложения «исправить» её за деньги часто исходят от мошенников.
Как исправить ошибку
Если в отчёте есть кредит, которого вы не брали, или неверная просрочка, сведения можно оспорить полностью или частично:
- подайте в бюро, где хранится история, заявление о внесении изменений и дополнений;
- в течение 20 рабочих дней бюро проверяет информацию, запрашивая её у кредитора, а на время проверки ставит в истории пометку;
- о результате бюро сообщает письменно, отказ должен быть мотивированным;
- можно обратиться и напрямую к кредитору: за 10 рабочих дней он обязан письменно подтвердить сведения или исправить историю и отправить верные данные в бюро.
Если организации, которая передала сведения, больше нет, обращаются к её правопреемнику, а без него оспорить историю можно только в суде. Отказ кредитора или бюро тоже обжалуют в суде. Достоверные сведения до истечения срока хранения не удаляют.
Самозапрет на кредиты
С 1 марта 2025 года в кредитной истории можно установить запрет на выдачу вам потребительских кредитов и займов — через Госуслуги, а с 1 сентября 2025 года и в любом МФЦ. По статье 5.1 закона подать заявление о запрете или о его снятии можно бесплатно и любое количество раз, оно уходит во все квалифицированные бюро. Термин — в словаре: самозапрет на кредиты.
Запрет распространяется на потребительские кредиты банков и микрофинансовых организаций, включая овердрафты и выпуск кредитных карт. Он не действует на ипотеку, автокредиты под залог машины, основные образовательные кредиты и поручительства, а также на уже выданные кредитные карты. Гасить действующие кредиты для установки запрета не нужно. Запрет можно выбрать по виду кредитора, по способу обращения — в офисе и дистанционно или только дистанционно — либо установить полный.
Самозапрет начинает действовать на следующий день после включения сведений в историю и не ограничен по сроку. Снять его можно заявлением через МФЦ или Госуслуги; на портале такое заявление по закону подписывают усиленной квалифицированной электронной подписью. Снятие вступает в силу на второй календарный день после включения сведений. Если кредитор всё же выдаст кредит при действующем запрете, он не сможет требовать его возврата, а запись о договоре аннулируют по вашему заявлению. Установлен ли запрет, можно бесплатно проверить через Госуслуги или в МФЦ.
Сколько хранится кредитная история
С 1 января 2022 года срок хранения сокращён с 10 до 7 лет. Он считается отдельно для каждой записи, то есть каждой сделки: семь лет со дня последнего изменения сведений в ней. Потом запись исключают из кредитных отчётов и переносят в архив бюро ещё на три года. Сведения о запросах, отказах и титульная часть аннулируются через семь лет после последнего изменения в последней записи.
| Что | Срок или лимит | Основание |
|---|---|---|
| Ответ ЦККИ через Госуслуги | Один рабочий день, бесплатно, без ограничения числа запросов | Банк России, вопросы и ответы |
| Бесплатный кредитный отчёт | Два раза в календарный год в каждом бюро, на бумаге — не больше одного | Ч. 2 ст. 8 закона № 218-ФЗ |
| Проверка оспоренных сведений бюро | 20 рабочих дней | Ч. 4 ст. 8 |
| Ответ кредитора на заявление или запрос бюро | 10 рабочих дней | Ч. 4.1 ст. 8 |
| Начало действия самозапрета | Следующий день после включения сведений в историю | Банк России |
| Снятие самозапрета | Второй календарный день после включения сведений | Банк России |
| Хранение записи кредитной истории | 7 лет со дня последнего изменения, затем 3 года в архиве бюро | Ч. 1 ст. 7 |
Частые вопросы
Можно ли узнать, в каких бюро моя история, без Госуслуг? Да: на сайте Банка России с кодом субъекта кредитной истории, через банк, бюро, почту или нотариуса.
Можно ли убрать из истории старую просрочку? Если сведения достоверны — нет. Запись исчезнет из отчётов только через семь лет после последнего изменения в ней.
Что делать, если в истории чужой кредит? Оспорить сведения в бюро, где хранится история, или напрямую у кредитора. Бюро проверяет их 20 рабочих дней, кредитор отвечает за 10.
Может ли банк посмотреть мою историю без согласия? Только информационную часть. Основная доступна ему лишь с вашего согласия.
Можно ли установить самозапрет, если кредитной истории нет? Да. По заявлению квалифицированные бюро сформируют историю и включат в неё сведения о запрете.