Если у банка отзовут лицензию, деньги на вкладах и счетах не пропадут: возмещение выплатит Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Но страховка покрывает не всё и не в любом размере. Разбираем, какие деньги застрахованы, какой действует лимит, как считают выплату и как её получить.
Что такое вклад и как работает страхование
Вклад, или депозит, — деньги, которые человек размещает в банке по договору. Для системы страхования вкладом считаются деньги в рублях или иностранной валюте, размещённые в банке на территории России по договору банковского вклада или банковского счёта, включая капитализированные (причисленные) проценты (п. 2 ст. 2 Федерального закона № 177-ФЗ). Поэтому застрахован не только срочный вклад, но и деньги на текущем, карточном и накопительном счёте — это тоже банковские счета.
Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков (ч. 1 ст. 6), а страхование действует в силу закона и не требует отдельного договора (ч. 3 ст. 5). Страховой случай — отзыв у банка лицензии или мораторий на удовлетворение требований кредиторов, введённый Банком России (ст. 8). Право на возмещение возникает в тот же день (ч. 1 ст. 9).
Что застраховано, а что нет
Застрахованы деньги граждан России, иностранцев и лиц без гражданства, в том числе индивидуальных предпринимателей, а также адвокатов и нотариусов на счетах для их работы (п. 4 ст. 2). Из организаций — компании из единого реестра субъектов малого и среднего предпринимательства, кроме финансовых, и некоторые некоммерческие организации: товарищества собственников недвижимости, религиозные организации, благотворительные фонды, профсоюзы, социально ориентированные НКО и другие (ст. 5.1).
| Деньги | Застрахованы ли | Предел возмещения |
|---|---|---|
| Срочные вклады и вклады до востребования, текущие, карточные и накопительные счета, в том числе в валюте | Да | 1,4 млн ₽ на человека в одном банке |
| Счета и вклады ИП, адвокатов, нотариусов | Да | В общем лимите 1,4 млн ₽ с личными вкладами |
| Счета малого и среднего бизнеса из реестра МСП | Да | 1,4 млн ₽ |
| Счета эскроу для покупки жилья, долевого строительства и строительного подряда | Да | До 10 млн ₽ по каждому виду, отдельно |
| Рублёвые вклады по безотзывным сберегательным сертификатам на срок больше трёх лет | Да | До 2,8 млн ₽, отдельно |
| Электронные деньги, доверительное управление, вклады в зарубежных филиалах российских банков | Нет | — |
| Субординированные депозиты, депозитные сертификаты, публичные депозитные счета | Нет | — |
| Обезличенные металлические счета, ценные бумаги и паи, полисы накопительного страхования жизни | Нет | — |
Перечень незастрахованных денег — в ч. 2 ст. 5 закона. Туда же входят номинальные счета, кроме открытых опекунами для подопечных, залоговые счета и прочие счета эскроу, а также деньги иностранных агентов, кроме граждан. Не застрахованы и вклады по сберегательным сертификатам на предъявителя.
Металлические счета и инвестиции под действие закона не попадают, потому что это не денежные вклады. Банк России на сайте «Финансовая культура» отдельно предупреждает: средства на ОМС не попадают в систему страхования вкладов, а у вложений в ценные бумаги нет ни гарантий доходности, ни государственной страховки. Если продукт комбинированный, например вклад вместе со структурными облигациями, застрахована только часть денег на депозите.
Лимит 1,4 млн ₽ и когда вернут до 10 млн ₽
Возмещение выплачивают в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 ₽ (ч. 2 ст. 11). Если вкладов в одном банке несколько, возмещение выплачивается по каждому пропорционально их размерам, но не более 1,4 млн ₽ в совокупности. Это правило распространяется и на вклады, открытые для предпринимательской деятельности (ч. 3 ст. 11). Счета в разных отделениях одного банка считаются вкладами в одном банке. Если лицензию отозвали у нескольких банков, где у вас вклады, возмещение считают по каждому банку отдельно (ч. 7 ст. 11).
Повышенное возмещение — до 10 млн ₽ в совокупности, включая обычный лимит 1,4 млн ₽, — положено, если деньги поступили на счёт в связи с особыми обстоятельствами (ч. 1 и 3 ст. 13.3):
- продажа жилья или земельного участка с домом, садовым домом или другими строениями;
- получение наследства;
- возмещение ущерба жизни, здоровью или имуществу, социальные выплаты, пособия и компенсации;
- исполнение решения суда;
- гранты в форме субсидий.
Условие — страховой случай наступил в течение трёх месяцев с момента, который закон определяет для каждого обстоятельства: обычно с даты зачисления денег, для продажи жилья — с зачисления при уже зарегистрированном переходе права собственности, для наследства — с получения документа о праве на наследство (ст. 13.4–13.8). Для такой выплаты подают отдельное заявление (ч. 6 ст. 10), её производят в течение месяца (ч. 5 ст. 13.3).
Как считают возмещение: условный пример
Размер возмещения считают по остатку на вкладах на конец дня страхового случая (ч. 8 ст. 11). Вклад в иностранной валюте пересчитывают в рубли по курсу Банка России на день страхового случая (ч. 9 ст. 11). Кредит в том же банке на сумму выплаты физическому лицу не влияет: встречные требования банка не вычитаются (ч. 10 ст. 11) — это правило действует для банков, где страховой случай наступил после 30 октября 2025 года.
Условно: у вкладчика в одном банке два вклада — 1 000 000 ₽ и 800 000 ₽, вместе 1 800 000 ₽. Это больше лимита, поэтому выплатят 1 400 000 ₽, распределив их пропорционально:
- по первому вкладу — 1 000 000 × 1 400 000 / 1 800 000 = 777 777,78 ₽;
- по второму — 800 000 × 1 400 000 / 1 800 000 = 622 222,22 ₽.
Оставшиеся 400 000 ₽ не страхуются: их могут вернуть позже из денег от продажи имущества банка при ликвидации. Требование заявляют в разделе заявления о выплате. Будь эти вклады в двух разных банках, у которых отозвали лицензии, возместили бы все 1 800 000 ₽.
Как получить деньги и в какие сроки
Порядок такой:
- АСВ в течение пяти рабочих дней после получения реестра обязательств банка публикует дату начала выплат, место и порядок приёма заявлений (ч. 1 ст. 12);
- выплаты проводят банки-агенты, которых выбирает АСВ, — по данным Банка России, их список публикуют на седьмой день после отзыва лицензии;
- заявление подают с паспортом в банк-агент или онлайн через сайт АСВ или Госуслуги (ч. 8 ст. 10);
- деньги выдают наличными или переводят на счёт в любом банке (ч. 11 ст. 12), а ИП и организациям — только на счёт.
Выплату производят в течение трёх рабочих дней после подачи документов, но не ранее 14 дней со дня страхового случая, если правление АСВ не назначило более ранний срок (ч. 4 ст. 12). Торопиться не обязательно: обратиться можно до дня завершения конкурсного производства (принудительной ликвидации) банка, а при моратории — до его окончания (ч. 1 ст. 10). Пропущенный срок восстанавливают при уважительной причине, например тяжёлой болезни или военной службе (ч. 2 ст. 10). Если сумма в реестре кажется неверной, можно представить дополнительные документы, а при несогласии — обратиться в суд (ч. 7 и 10 ст. 12).
Как проверить, входит ли банк в систему
АСВ ведёт реестр банков — участников системы страхования вкладов (ст. 28). На сайте asv.org.ru он открыт в разделе «Банки» → «Участники ССВ». Банк обязан сообщать вкладчикам о своём участии в системе и размещать информацию о ней на сайте и в офисах (ч. 3 ст. 6).
Чтобы не выйти за лимит с учётом процентов, сумму вклада к концу срока можно прикинуть в калькуляторе вкладов: возмещение считают по остатку вместе с причисленными процентами.
Частые вопросы
Застрахован ли накопительный счёт? Да. Закон страхует деньги по договору банковского счёта, а накопительный счёт — банковский счёт. Он входит в общий лимит 1,4 млн ₽ вместе с вкладами в том же банке.
Сколько вернут, если у меня вклады и кредит в одном банке? Возмещение по вкладам выплатят полностью в пределах лимита: для граждан и ИП долг по кредиту из выплаты не вычитают.
Что будет с вкладом в долларах или юанях? Его пересчитают в рубли по курсу Банка России на день отзыва лицензии и выплатят возмещение в рублях в пределах того же лимита.
Застрахованы ли деньги на брокерском счёте? Нет. Вложения в акции, облигации и паи не являются вкладами, и государственной страховки у них нет.