Эквайринг — это приём безналичной оплаты через банк: покупатель платит картой, телефоном или через Систему быстрых платежей, а деньги приходят на счёт продавца за вычетом комиссии. Общее понятие — в словаре: эквайринг. Ниже — какие бывают способы приёма оплаты, из чего складывается их стоимость, какие предельные комиссии для оплаты через СБП установил Банк России, кто обязан принимать карты «Мир», когда нужна онлайн-касса и что происходит при возвратах и спорных платежах. Тарифов конкретных банков здесь нет: они зависят от договора и меняются.
Три способа принять безналичную оплату
Торговый эквайринг — оплата в точке продаж через платёжный терминал: картой или смартфоном, в который загружена карта.
Интернет-эквайринг — оплата на сайте или в приложении: покупатель вводит реквизиты карты на платёжной странице, а продавец получает деньги без личного контакта с ним.
Оплата через СБП. Система быстрых платежей — сервис Банка России, через который можно оплачивать покупки и услуги. Банк России перечисляет варианты оплаты: по QR-коду, через NFC, по кнопке или ссылке, по заранее привязанному счёту. При оплате по QR-коду покупатель сканирует код камерой смартфона или в приложении банка, проверяет получателя и сумму и подтверждает платёж. Для покупателя такая оплата бесплатна и не расходует его лимит бесплатных переводов.
Деньги во всех трёх случаях зачисляются на счёт продавца в банке. Сравнить предложения банков по приёму оплаты можно в разделе эквайринг для бизнеса.
Из чего складывается стоимость
Единой цены у эквайринга нет: размер комиссии и дополнительные платежи определяет договор с банком. Обычно в расчёт входят:
- комиссия с каждой операции — процент от суммы платежа;
- оборудование: платёжный терминал для торгового эквайринга, если банк не предоставляет его по договору;
- онлайн-касса и передача чеков через оператора фискальных данных — организацию, получившую разрешение на обработку фискальных данных;
- обслуживание счёта, на который поступает выручка.
Условный пример. Безналичная выручка — 500 000 ₽ в месяц. При комиссии 1,8 % (условно) банк удержит 9 000 ₽. Если те же покупки оплачены через СБП, плата по действующим потолкам составит не больше 3 500 ₽ при ставке 0,7 % и не больше 2 000 ₽ при ставке 0,4 %. Ограничение в 1 500 ₽ за операцию срабатывает только на крупных чеках: при ставке 0,7 % — от 214 286 ₽, при 0,4 % — от 375 000 ₽.
Брать с покупателя доплату за безналичную оплату нельзя. Закон о защите прав потребителей запрещает устанавливать на один вид товаров разные цены в зависимости от того, платит покупатель наличными или безналичным способом (п. 4 ст. 16.1).
Предельные комиссии за оплату через СБП
Для СБП Банк России установил максимальные значения платы, которую банки берут с юрлиц, ИП и самозанятых за приём платежей от граждан. Они действуют с 1 мая 2023 года, и на странице СБП, обновлённой 6 февраля 2026 года, Банк России приводит те же значения. Потолок зависит от вида деятельности торговой точки.
| Группа операций | Что входит | Максимальная плата для бизнеса | Не больше за операцию |
|---|---|---|---|
| 1-я | Государственные платежи | 0 % | Комиссии нет |
| 2-я, социально значимые | Медицина и образование, товары повседневного спроса, лекарства, транспорт, связь и почта, страхование, благотворительность, услуги самозанятых | 0,4 % | 1 500 ₽ |
| 3-я | Операции, не вошедшие в другие группы | 0,7 % | 1 500 ₽ |
| 4-я | Оплата жилищно-коммунальных услуг | 0,2 % | 10 ₽ |
| Возврат | Возврат денег по ранее совершённой операции | 0 % | Комиссии нет |
Это верхние границы: банк вправе брать меньше. Банк продавца, в свою очередь, платит банку покупателя межбанковское вознаграждение — его ставки Банк России публикует в той же таблице. Для приёма карт Банк России подобных предельных значений на этой странице не приводит: комиссию продавца определяет договор с банком.
Кто обязан принимать карты «Мир»
Статья 16.1 закона о защите прав потребителей обязывает продавца обеспечить оплату национальными платёжными инструментами, а также наличными — по выбору покупателя. Национальные платёжные инструменты — карты и другие средства платежа с товарным знаком оператора национальной системы платёжных карт (ст. 30.1 закона № 161-ФЗ). Как пишет Банк России, на базе этой системы созданы карты «Мир».
Обязанность принимать национальные платёжные инструменты распространяется на продавца, исполнителя или владельца агрегатора с выручкой больше 20 млн ₽ за предыдущий календарный год. Есть два исключения:
- в месте оплаты не предоставляются услуги мобильной связи и (или) доступа к интернету;
- выручка торгового объекта за предыдущий календарный год меньше 5 млн ₽.
С 2025 года в ту же статью добавлена обязанность принимать цифровые рубли для продавцов с выручкой больше 20 млн ₽. Вводится она поэтапно: с 1 сентября 2026 года — для клиентов системно значимых и значимых на рынке платёжных услуг банков с выручкой больше 120 млн ₽, с 1 сентября 2027 года — с выручкой больше 30 млн ₽, для остальных — с 1 сентября 2028 года.
Онлайн-касса при приёме карт и СБП
Организации и ИП применяют при расчётах контрольно-кассовую технику из реестра, если закон № 54-ФЗ не делает исключения (п. 1 ст. 1.2). Исключения перечислены в статье 2 закона. Приём карты через терминал от обязанности пробивать чек не освобождает: расчёты — это получение денег за товары и услуги и наличными, и безналичным путём.
Оплата через СБП — тоже расчёт с применением кассы: это прямо указано в п. 2.2 ст. 1.2. При оплате в интернете продавец обязан отправить покупателю электронный чек на телефон или почту, которые тот указал до оплаты; бумажный чек при этом можно не печатать (п. 5 ст. 1.2). Варианты касс собраны в разделе онлайн-кассы.
Возвраты и спорные платежи
Через СБП торговая точка может вернуть деньги покупателю по ранее совершённой покупке, и за такой возврат плата с бизнеса не взимается — в таблице Банка России она равна нулю.
Если покупатель недоволен покупкой, он может оспорить платёж через свой банк. Для СБП Банк России называет этот процесс «Диспут СБП»: банк покупателя взаимодействует с банком получателя. К обращению регулятор советует приложить чек, документы по существу спора и подтверждение того, что покупатель пытался договориться с продавцом. Для оплаты картой похожая процедура называется чарджбэком, подробнее — в словаре: чарджбэк.
Продавцу стоит хранить чеки, переписку с покупателями и подтверждения доставки: они понадобятся банку, если спор дойдёт до него.
Частые вопросы
Можно ли брать с покупателя доплату за оплату картой? Нет. Продавцу запрещено устанавливать на один вид товаров разные цены в зависимости от того, платят наличными или безналичным способом (п. 4 ст. 16.1 закона о защите прав потребителей).
Нужна ли касса, если принимать только оплату через СБП? Да. Закон № 54-ФЗ прямо распространяет обязанность применять кассу на расчёты через сервис быстрых платежей Банка России, если нет исключения из статьи 2.
Обязан ли небольшой магазин принимать «Мир»? Обязанность действует, если выручка продавца за предыдущий календарный год больше 20 млн ₽. Даже тогда она не распространяется на торговый объект с годовой выручкой меньше 5 млн ₽ и на места, где не предоставляются услуги мобильной связи и (или) доступа к интернету.
Сколько платит покупатель при оплате через СБП? Ничего. По данным Банка России, с граждан комиссия за оплату товаров и услуг через СБП не взимается, а сама операция не расходует лимит бесплатных переводов.