Банк выдаёт кредит бизнесу по своим правилам, а государство может сделать его дешевле или доступнее — через льготные программы, поручительства и кредитные каникулы. Почти все эти меры работают только для тех, кто числится в едином реестре МСП. Ниже — виды кредитов, проверка по реестру и меры поддержки на 17.10.2026. Условия программ меняются, поэтому перед обращением в банк сверьте их на сайте Корпорации МСП.
Какие бывают кредиты для бизнеса
Кредиты различают по цели — от неё зависят срок, график и доступная господдержка:
- оборотный кредит — на текущие расходы: закупку товаров, зарплату, аренду; обычно короткий;
- инвестиционный кредит — на оборудование, строительство, модернизацию; длиннее и часто требует обеспечения;
- овердрафт — право уйти «в минус» по расчётному счёту в пределах лимита и погасить долг из поступающей выручки, подробнее в словаре: овердрафт;
- кредит под залог — недвижимости, оборудования, транспорта или товаров; залог снижает риск банка.
Предложения собраны в разделах кредиты бизнесу и кредиты под залог.
Что банк оценивает перед выдачей
Требования у банков свои, но вопросы похожи. Стабильна ли выручка — видно по оборотам на расчётном счёте и отчётности. Сколько уже долгов и как они обслуживаются — банк смотрит кредитную историю, в том числе собственника. Сколько бизнес работает и в какой отрасли. И чем кредит обеспечен — залогом, поручительством собственника или гарантийной организации. Нехватку залога иногда закрывают поручительства, о которых ниже.
Кто относится к МСП и как проверить себя в реестре
Критерии задаёт статья 4 закона № 209-ФЗ. Субъектом МСП могут быть хозяйственные общества и товарищества, кооперативы, крестьянские (фермерские) хозяйства и ИП. Для компаний есть условие о собственниках: государство, регионы, муниципалитеты, общественные и религиозные организации, благотворительные и иные фонды вместе должны владеть не более чем 25 % капитала (из этого правила есть исключения). Дальше важны численность и доход за прошлый год:
- микропредприятие — до 15 работников, доход до 120 млн ₽;
- малое предприятие — до 100 работников, доход до 800 млн ₽;
- среднее предприятие — от 101 до 250 работников (для отдельных случаев Правительство может установить больше), доход до 2 млрд ₽.
Лимиты дохода установлены постановлением Правительства № 265. Категория определяется по наибольшему из показателей. Новые компании и ИП, а также ИП только на патенте относятся к микропредприятиям. Подробнее о понятии — в словаре: малое и среднее предпринимательство.
Заявление подавать не нужно: реестр ведёт ФНС по данным ЕГРЮЛ, ЕГРИП и отчётности. Реестр обновляется 10-го числа каждого месяца. Новая компания или ИП попадает в него 10-го числа месяца, следующего за регистрацией. 10 июля из реестра исключают тех, кто не сдал сведения о численности или отчётность, по которой можно определить доход, а также тех, кто перестал соответствовать критериям.
Проверить себя можно на сайте rmsp.nalog.ru: в строку поиска вводят ИНН, ОГРН или ОГРНИП либо название. Если вас там нет, льготные кредиты по программам Корпорации МСП недоступны: включение в реестр — первое требование к заёмщику по ним.
Льготные кредиты: программы Корпорации МСП и Минэкономразвития
Заёмщик обращается не в Корпорацию, а в банк — участник программы. На 17.10.2026 на сайте Корпорации МСП описаны, в частности, две программы.
Программа стимулирования кредитования (ПСК) на оборотные цели, которую Корпорация реализует вместе с Банком России. Ставка — ключевая ставка ЦБ плюс 3 % (льготная ставка действует один год), сумма — от 500 тыс. до 500 млн ₽, условия относятся к кредитным договорам с 01.07.2026.
Совмещённая программа с субсидией Минэкономразвития (постановление Правительства № 1764) — для инвестиционных целей. Ставка — ключевая ставка ЦБ минус 3,5 %, сумма — от 25 млн до 2 млрд ₽, срок — до 10 лет.
Условный пример: ключевая ставка Банка России на 16.10.2026 — 14 %. По формулам с сайта Корпорации это ориентир около 17 % по оборотному кредиту и около 10,5 % по инвестиционному. Фактическую ставку называет банк при одобрении.
Обе программы адресные:
- компании из приоритетных отраслей — обрабатывающее производство, гостиницы и общепит, информация и связь, профессиональная, научная и техническая деятельность, экскурсионные услуги, а также транспортировка и хранение в СКФО, ДФО, Крыму и Севастополе;
- участники региональной программы повышения производительности труда;
- малые технологические компании;
- бизнес из регионов со «средним уровнем реагирования»: Крыма, Краснодарского края, Белгородской, Брянской, Воронежской, Курской и Ростовской областей, Севастополя; для инвестиционной программы — если бизнес зарегистрирован не позднее 1 января 2025 года.
Общие требования к заёмщику: включён в реестр МСП, не банкротится, не относится к банкам, страховщикам, ломбардам, инвестфондам и не ведёт игорный бизнес, не входит в группу с крупным бизнесом с долей участия больше 25 %.
Поручительства, если не хватает залога
Поручительства по кредитам, займам, лизингу и банковским гарантиям МСП дают участники национальной гарантийной системы (ст. 17.1 закона № 209-ФЗ). В неё входят Корпорация МСП, региональные гарантийные организации и государственные микрофинансовые организации.
«Зонтичное» поручительство Корпорации МСП покрывает до 50 % суммы кредита. Оно встроено в кредитный процесс банка, документы в Корпорацию не отправляют, для предпринимателя это бесплатно. Цели — инвестиции, пополнение оборотных средств, развитие бизнеса, рефинансирование. Основной ОКВЭД не должен быть «47 Торговля розничная» (кроме специальных программ). Кроме того, в группе заёмщика не должно быть компаний с выручкой больше 2 млрд ₽, а перед банком — непогашенных просрочек.
Региональная гарантийная организация (РГО) — юрлицо, одним из учредителей которого выступает субъект РФ (ст. 15.2 закона № 209-ФЗ). По данным Корпорации МСП, РГО работают во всех регионах, а их поручительство покрывает до 70 % суммы кредита, разово — до 25 млн ₽, а у РГО с капиталом больше 700 млн ₽ — до 100 млн ₽. За поручительство РГО берёт комиссию, её размер уточняют в организации своего региона. Обращаются в банк — партнёр РГО.
Кредитные каникулы для МСП
С 1 октября 2025 года действует закон № 276-ФЗ: субъекты МСП и самозанятые вправе потребовать от кредитора льготный период — приостановить возврат долга. Закон распространяется на договоры, заключённые с 01.03.2024. Пока Правительство не установило свои лимиты, размер кредита должен быть не больше 60 млн ₽ для микропредприятий, 400 млн ₽ для малых, 1 млрд ₽ для средних и 10 млн ₽ для самозанятых.
Основные условия по статье 3:
- по этому договору за последние пять лет каникулы по закону № 276-ФЗ не предоставлялись;
- нет процедуры банкротства, реорганизации или ликвидации;
- просрочка на день обращения — не больше 30 календарных дней подряд;
- кредитор ещё не предъявил исполнительный документ и не обратил взыскание на залог;
- доля участия компаний, не относящихся к МСП, — не больше 25 %.
Льготный период — до шести месяцев; если срок не указан, он равен шести месяцам с даты требования. Проценты продолжают начисляться: у микро- и малых предприятий и самозанятых их ежемесячно прибавляют к основному долгу, среднее предприятие платит их каждый месяц. Неустойки не начисляются, взыскание на залог не обращают. Если залогодатель — третье лицо или есть поручитель, нужно их согласие.
Меры поддержки: сводка
| Мера | Что даёт | Ключевые условия на 17.10.2026 | Куда обращаться |
|---|---|---|---|
| Оборотный кредит по ПСК | Ставка «ключевая + 3 %» на год | От 500 тыс. до 500 млн ₽, приоритетные отрасли и регионы, реестр МСП | Банк — участник программы |
| Инвестиционный кредит с субсидией Минэкономразвития | Ставка «ключевая − 3,5 %» | От 25 млн до 2 млрд ₽, срок до 10 лет, те же категории | Банк — участник программы |
| «Зонтичное» поручительство | Покрытие до 50 % кредита, бесплатно | Основной ОКВЭД не розничная торговля, группа без выручки больше 2 млрд ₽ | Банк — партнёр Корпорации МСП |
| Поручительство РГО | Покрытие до 70 % кредита | Разово до 25 млн ₽ (до 100 млн ₽ у крупных РГО), комиссия РГО | Банк — партнёр РГО |
| Кредитные каникулы по 276-ФЗ | Отсрочка возврата долга до 6 месяцев | Договор с 01.03.2024, лимит суммы по категории, просрочка до 30 дней | Кредитор по договору |
Частые вопросы
Нужно ли подавать заявление, чтобы попасть в реестр МСП? Нет. ФНС вносит сведения сама по данным ЕГРЮЛ, ЕГРИП и отчётности. Новая компания или ИП появляется в реестре 10-го числа месяца, следующего за регистрацией.
Можно ли получить льготный кредит напрямую в Корпорации МСП? Нет. Заявку подают в банк — участник программы, решение он принимает по своим правилам.
Положены ли ИП кредитные каникулы? Да, если ИП — субъект МСП и выполнены условия закона № 276-ФЗ: договор заключён с 01.03.2024, сумма в пределах лимита, просрочка не больше 30 дней подряд и нет банкротства.