Кредит на машину — обычный потребительский кредит с двумя особенностями: деньги выдают на определённую цель, а автомобиль почти всегда остаётся в залоге у кредитора. Ниже — на что смотреть в предложении и договоре: какая цифра показывает реальную цену кредита, какие страховки требует закон, а какие — банк, что меняет залог и как вернуть кредит раньше срока.
Сравнивайте полную стоимость, а не «ставку от»
Процентная ставка в рекламе — лишь часть цены. Закон обязывает считать полную стоимость кредита (ПСК) в двух видах: в процентах годовых и в рублях (ч. 1 ст. 6 353-ФЗ). Обе цифры печатают в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора, перед таблицей индивидуальных условий, самым крупным шрифтом на этой странице.
В ПСК входят платежи по основному долгу и процентам, а также оплата услуг, в том числе страховки, если без них кредит не дают или от них зависят его условия (ч. 4 ст. 6). Поэтому два предложения с одинаковой ставкой могут иметь разную ПСК: в одном страховка — фактическое условие кредита, в другом её нет. Сравнивайте варианты на одинаковой сумме и сроке.
Обязательна ли страховка: что по закону, а что — условие банка
Закон разрешает кредитору потребовать застраховать за ваш счёт заложенное имущество от утраты и повреждения — на сумму не больше долга, обеспеченного залогом (ч. 10 ст. 7). Такие риски покрывает, например, полис КАСКО. Но такое требование — условие конкретного кредитора, а не обязанность заёмщика по закону. Если федеральный закон не требует страховки, кредитор обязан предложить альтернативный вариант кредита на сопоставимых сумме и сроке без обязательного страхования. Ставка в нём может быть другой.
Похожее правило — для страхования жизни и здоровья. Если федеральный закон его не требует, а страховку подключает кредитор или действующее в его интересах лицо, он обязан дать возможность взять кредит без неё — с учётом возможного повышения ставки (ч. 2.2 ст. 7).
Если вы застраховали жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора сами — у страховщика, который соответствует его критериям, — кредит должны выдать на тех же сумме, сроке и ставке (ч. 10 ст. 7). Подробнее о самом полисе — в разделе КАСКО.
| Что | Норма | Как это работает |
|---|---|---|
| Страхование машины от утраты и повреждения | Ч. 10 ст. 7 353-ФЗ | Кредитор вправе потребовать, страховая сумма — не больше долга |
| Страхование жизни и здоровья | Ч. 2.2 ст. 7 353-ФЗ | Не обязательно: кредитор должен предложить вариант без него, ставка может отличаться |
| Полис, купленный самостоятельно | Ч. 10 ст. 7 353-ФЗ | Те же сумма, срок и ставка, если страховщик подходит под критерии кредитора |
| Отказ от страховки после выдачи | Ч. 2.1 ст. 7, ч. 11 ст. 11 353-ФЗ | 30 календарных дней, деньги возвращают в течение 7 рабочих дней |
| Ставка после отказа от страховки | Ч. 11 ст. 7, ч. 14 ст. 11 353-ФЗ | Если договор это предусматривает, ставку могут поднять до уровня кредитов без страхования |
Отказ от допуслуг: 30 дней
Ставить за заёмщика отметки о согласии на платные допуслуги кредитор не вправе: в заявлении он указывает их стоимость и даёт возможность отказаться (ч. 2 ст. 7).
От услуги, оформленной при выдаче кредита, можно отказаться в течение 30 календарных дней — это период охлаждения. Для коллективного страхования жизни, где страхователь — кредитор, срок отсчитывают со дня согласия на услугу, а деньги, включая страховую премию, возвращают полностью в течение 7 рабочих дней (п. 3 ч. 2.1, ч. 2.5 ст. 7). Если вы сами страхователь по добровольному договору, который обеспечивает кредит, и отказались в течение 30 календарных дней с его заключения, страховщик возвращает премию полностью — тоже в течение 7 рабочих дней (ч. 11 ст. 11). Оба правила действуют, только если не было событий с признаками страхового случая.
За остальные допуслуги из заявления возвращают их стоимость за вычетом уже оказанной части — в течение 7 рабочих дней после заявления (ч. 2.9 ст. 7).
Учтите обратную сторону. Если договор кредита предусматривает страхование, а вы от него отказались и не застраховались больше 30 календарных дней, кредитор вправе поднять ставку до уровня, который действовал для сопоставимых кредитов без страховки (ч. 11 ст. 7, ч. 14 ст. 11). Поэтому до отказа сверьте в договоре обе ставки.
Машина в залоге: что можно и чего нельзя
Пока кредит не погашен, машина обычно в залоге у кредитора. Пользоваться ею можно по назначению, если договор не говорит иного (п. 1 ст. 346 ГК РФ). Продать или подарить машину без согласия залогодержателя нельзя, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 346). При продаже залог, как правило, сохраняется и переходит вместе с машиной к новому владельцу (п. 1 ст. 353).
Залог автомобиля учитывают в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, который ведётся по законодательству о нотариате (п. 4 ст. 339.1 ГК РФ). VIN машины вносят в уведомление отдельным полем (ст. 103.4 Основ законодательства о нотариате). Федеральная нотариальная палата обязана давать бесплатный круглосуточный доступ к этим сведениям в интернете (ст. 34.4 Основ) — это официальный сайт reestr-zalogov.ru. Краткую выписку из реестра нотариус выдаёт по просьбе любого лица (ст. 103.7 Основ).
Если залог не учтён в реестре, кредитор может ссылаться на него перед третьими лицами, только если те знали или должны были знать о залоге (п. 4 ст. 339.1 ГК РФ). Залог прекращается, когда машину за плату купил человек, который не знал и не должен был знать о залоге (подп. 2 п. 1 ст. 352). Поэтому при покупке подержанного автомобиля проверку по реестру обычно делают до сделки.
Как погасить кредит досрочно
Автокредит — кредит на определённую цель. Такой кредит в течение 30 календарных дней с даты получения можно вернуть полностью или частично без предварительного уведомления, заплатив проценты только за фактический срок (ч. 3 ст. 11 353-ФЗ). Для нецелевых кредитов этот срок — 14 дней (ч. 2 ст. 11).
Позже кредитора нужно уведомить способом из договора не менее чем за 30 календарных дней до возврата, если договор не устанавливает более короткий срок (ч. 4 ст. 11). Для частичного досрочного погашения договор может требовать вносить деньги в день очередного платежа по графику, но не позже 30 календарных дней со дня уведомления (ч. 5 ст. 11). Проценты платят по день фактического возврата (ч. 6 ст. 11), сумму к оплате кредитор считает в течение 5 календарных дней после уведомления (ч. 7 ст. 11).
При полном досрочном погашении можно вернуть часть страховой премии за неиспользованный срок по страховке, которая обеспечивала кредит, — в течение 7 рабочих дней после заявления (ч. 10 и 12 ст. 11), если не было событий с признаками страхового случая. Залог прекращается вместе с погашенным обязательством (подп. 1 п. 1 ст. 352 ГК РФ). Кредитор должен направить уведомление об исключении сведений о залоге из реестра в течение трёх рабочих дней с момента, когда узнал или должен был узнать о прекращении залога (п. 4 ст. 339.1).
Предложения по автокредитам собраны в каталоге автокредитов.
Частые вопросы
Обязательно ли оформлять КАСКО при автокредите? По закону — нет. Кредитор вправе этого потребовать (ч. 10 ст. 7 353-ФЗ), но обязан предложить и вариант без обязательного страхования на сопоставимых сумме и сроке. Ставка в нём может быть выше.
Можно ли отказаться от страхования жизни после получения кредита? Да, в течение 30 календарных дней; деньги возвращают в течение 7 рабочих дней. Но если договор предусматривает страхование, ставку могут поднять до уровня кредитов без страховки (ч. 11 ст. 7).
Можно ли продать машину, пока она в залоге? Только с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 346 ГК РФ). При продаже залог, как правило, сохраняется (п. 1 ст. 353 ГК РФ).
Нужно ли предупреждать банк о досрочном погашении? В первые 30 календарных дней после получения целевого кредита — нет (ч. 3 ст. 11 353-ФЗ). Позже — не менее чем за 30 календарных дней, если договор не устанавливает более короткий срок (ч. 4 ст. 11).