Материнский капитал можно направить на ипотеку двумя способами: оплатить им первоначальный взнос или погасить уже взятый жилищный кредит — основной долг и проценты. Для этих целей закон не требует ждать, пока ребёнку исполнится три года: заявление можно подать сразу после его рождения или усыновления. Ниже — сколько составляет капитал в 2026 году, на что именно его можно потратить, как подать заявление через банк или Социальный фонд, сколько длится рассмотрение и какие обязательства остаются у семьи после сделки. Общее понятие — в словаре: материнский капитал.
Сколько составляет материнский капитал в 2026 году
Размер капитала пересматривается каждый год с 1 февраля исходя из роста потребительских цен, и в том же порядке индексируется неизрасходованный остаток (ч. 2 ст. 6 Федерального закона № 256-ФЗ). По данным Социального фонда России (СФР), с 1 февраля 2026 года действуют такие суммы:
- 728 921,90 ₽ — если первый ребёнок родился или усыновлён с 2020 года;
- ещё 234 321,27 ₽ доплачивают, если у такой семьи появится второй ребёнок;
- 963 243,17 ₽ — если второй ребёнок появился с 2020 года, а также при рождении третьего и следующих детей, если права на капитал раньше не было;
- 728 921,90 ₽ — для семей, у которых право возникло за двоих детей, рождённых с 2007 по 2019 год.
Право на капитал есть, в частности, у женщин, родивших второго ребёнка начиная с 2007 года или первого — начиная с 2020 года (ч. 1 ст. 3 закона). Если часть денег уже потрачена, на ипотеку можно направить остаток — его размер СФР сообщает по запросу владельца сертификата.
Можно ли использовать капитал сразу после рождения ребёнка
По общему правилу заявление о распоряжении капиталом подают по истечении трёх лет со дня рождения или усыновления ребёнка, с которым возникло право (ч. 6 ст. 7 закона). Для жилищных кредитов сделано исключение: часть 6.1 той же статьи разрешает подать заявление в любое время со дня рождения ребёнка, если деньги идут на первоначальный взнос или на погашение основного долга и процентов по кредиту или займу на покупку или строительство жилья, включая ипотеку. То же закреплено в ч. 6 ст. 10: срок, прошедший с рождения ребёнка, здесь значения не имеет.
Кредит должен быть целевым — на покупку или строительство жилья в России (ч. 3 ст. 10). Займ можно взять не только в банке: закон допускает кредитные потребительские кооперативы, которые работают не меньше трёх лет и включены в перечень Банка России, единый институт развития в жилищной сфере и государственные микрокредитные компании регионов (ч. 7 ст. 10). Если займ выдала не кредитная организация, деньги по нему должны поступить безналично на банковский счёт владельца сертификата или его супруга (ч. 8 ст. 10). Ремонт квартиры, по разъяснению СФР, улучшением жилищных условий не считается.
На что идут деньги: первоначальный взнос и погашение долга
Правила направления средств на улучшение жилищных условий утверждены постановлением Правительства от 12.12.2007 № 862. По пункту 3 Правил капитал при жилищном кредите может пойти:
- на первоначальный взнос по кредиту или займу на покупку либо строительство жилья;
- на погашение основного долга и уплату процентов по такому кредиту — в том числе если кредит взят ещё до того, как появилось право на капитал;
- на погашение долга и процентов по кредиту, которым рефинансировали прежнюю ипотеку.
Штрафы, комиссии и пени за просрочку капиталом оплатить нельзя — это прямо исключено в Правилах. Сумма на погашение не может быть больше остатка основного долга и долга по процентам (п. 14). Если на счёт кредитора пришло больше, чем нужно для взноса или погашения, разницу в течение пяти банковских дней возвращают в СФР (п. 19). По разъяснению СФР, капитал можно направить на погашение сразу двух или нескольких жилищных кредитов.
Как подать заявление: через банк, СФР или Госуслуги
Если капитал идёт на взнос или на погашение жилищного кредита, заявление можно подать прямо в банке или едином институте развития в жилищной сфере, который выдаёт или выдал кредит (ч. 9 ст. 10 закона, п. 12(1) Правил). Банк сам передаёт в Социальный фонд сведения о предварительном одобрении кредита, а с согласия заёмщика — заявление и нужные документы (ч. 10 ст. 10). Так работают банки, у которых заключено соглашение об электронном обмене с СФР (ч. 13 ст. 10). Другие способы, которые называет фонд, — личный кабинет на Госуслугах, клиентская служба СФР и МФЦ.
| Параметр | Первоначальный взнос | Погашение долга и процентов |
|---|---|---|
| Когда можно подать заявление | Сразу после рождения или усыновления ребёнка | Сразу после рождения или усыновления ребёнка |
| Что оплачивается | Взнос при получении кредита или займа на жильё | Основной долг и проценты, без штрафов, комиссий и пеней |
| Что нужно для заявления | Сведения из кредитного договора и договора об ипотеке, если он предусмотрен | Сведения из кредитного договора, сведения ЕГРН о правах на жильё или договор долевого участия |
| Куда подать | Банк, выдающий кредит, СФР, МФЦ или Госуслуги | Банк, выдавший кредит, СФР, МФЦ или Госуслуги |
| Куда перечисляют деньги | На счёт кредитора | На счёт кредитора |
| Норма | Подп. «а» п. 3 и п. 12 Правил № 862 | Подп. «б», «в» п. 3 и п. 13 Правил № 862 |
Сколько ждать решения и перечисления денег
Территориальный орган СФР рассматривает заявление не дольше пяти рабочих дней с даты приёма со всеми документами (ч. 1 ст. 8 закона). Если ведомства, куда фонд направил запросы, вовремя не ответили, срок продлевается — решение выносят не позднее 12 рабочих дней с даты приёма (ч. 1.4 ст. 8). После одобрения деньги перечисляют кредитору в течение пяти рабочих дней (п. 17 Правил). Отказать могут, например, если в заявлении указана сумма больше доступного остатка или кредит выдала организация, не подходящая под требования закона (ч. 2 ст. 8); отказ можно обжаловать в вышестоящем органе фонда или в суде.
Доли детям после погашения ипотеки
Жильё, купленное или построенное с участием материнского капитала, оформляют в общую собственность владельца сертификата, его супруга и детей — включая первого, второго и последующих. Размер долей определяют по соглашению (ч. 4 ст. 10 закона). Если капитал пошёл на ипотеку, срок для этого — шесть месяцев после полной выплаты кредита и погашения регистрационной записи об ипотеке (подп. «в» п. 15(1) Правил). При покупке в новостройке по договору долевого участия без кредита отсчёт идёт от подписания передаточного акта.
Маткапитал, налоговый вычет и семейная ипотека
Имущественный вычет по НДФЛ — и на покупку жилья, и на проценты по ипотеке — не предоставляется в части расходов, покрытых материнским капиталом (п. 5 ст. 220 НК РФ). Вычет считают только с денег, которые семья заплатила сама, в том числе кредитных. Подробнее о лимитах и способах оформления — в статье о налоговом вычете по ипотеке.
Материнский капитал совместим с семейной ипотекой. По правилам программы для кредитных договоров, заключённых с 1 октября 2026 года, заёмщик должен оплатить не меньше 20 % цены жилья собственными средствами и (или) материнским капиталом; капитал засчитывается и в порог 50 % цены, от которого зависят условия по ставке (решение Минфина от 22.09.2026 № 25-67381-01850-Р, п. 40). Ставки, лимиты и требования к семьям — на странице семейной ипотеки.
Частые вопросы
Нужно ли ждать, пока ребёнку исполнится три года? Нет. Для первоначального взноса и погашения долга и процентов по жилищному кредиту заявление можно подать сразу после рождения или усыновления ребёнка (ч. 6.1 ст. 7 закона № 256-ФЗ).
Можно ли погасить капиталом ипотеку, взятую до рождения ребёнка? Да. Правила № 862 прямо допускают погашение кредита, обязательство по которому возникло до появления права на капитал.
Можно ли оплатить капиталом пени за просрочку? Нет. Штрафы, комиссии и пени по кредиту из капитала не оплачиваются — только первоначальный взнос, основной долг и проценты.
Когда нужно выделить доли детям? В течение шести месяцев после полной выплаты ипотеки и погашения записи об ипотеке в ЕГРН. Размер долей определяется соглашением членов семьи.
Дадут ли налоговый вычет на сумму материнского капитала? Нет. Вычет не предоставляется в части расходов, покрытых материнским капиталом; на остальную часть стоимости и процентов, оплаченную семьёй, право на вычет сохраняется.