Самозапрет — запись в кредитной истории о том, что человек не согласен на новые потребительские кредиты и займы. Механизм ввёл закон № 31-ФЗ от 26.02.2024: он добавил статью 5.1 в закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» и новые нормы в закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Закон вступил в силу 1 марта 2025 года. Ниже — где поставить запрет, что он блокирует, когда начинает действовать, как его снять и что будет, если кредит всё-таки выдадут. Коротко о термине — в словаре.
С какой даты работает и где установить
С 1 марта 2025 года запрет можно оформить на Госуслугах. МФЦ закон обязал начать принимать такие заявления не позднее 1 сентября 2025 года, и, по данным Банка России, с этой даты услуга доступна во всех МФЦ. Обязанность банков и МФО проверять запрет появилась в законе № 353-ФЗ тем же законом № 31-ФЗ, вступившим в силу 1 марта 2025 года: отдельной, более поздней даты для неё в законе нет.
Основные правила по статье 5.1 закона № 218-ФЗ:
- заявление подают бесплатно и любое количество раз, оно уходит сразу во все квалифицированные бюро кредитных историй (ч. 1);
- в МФЦ обращаются независимо от места жительства, с паспортом или другим документом, удостоверяющим личность (п. 1 ч. 4);
- на Госуслугах заявление подписывают простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке, усиленной неквалифицированной или усиленной квалифицированной подписью (п. 2 ч. 4);
- в заявлении указывают ФИО, дату рождения, паспортные данные и ИНН (п. 1 ч. 3);
- если кредитной истории нет, бюро сформирует её на основании заявления (ч. 20).
Банк России уточняет: заявление шаблонное, в нём выбирают одно или несколько условий; действующие кредиты гасить не нужно; срок запрета не ограничен — он действует, пока человек сам его не снимет.
Какой запрет можно выбрать
Закон позволяет запретить договоры с кредитными организациями, с микрофинансовыми организациями или с теми и другими, а отдельно — договоры, которые заключают без личной явки (ч. 2 ст. 5.1). На практике это запрет по виду кредитора, по способу обращения (в офисе и дистанционно либо только дистанционно) или «полный» запрет на все условия.
Расширить частичный запрет до полного можно новым заявлением. Чтобы сделать наоборот, запрет сначала снимают, а потом подают новое заявление: заявление о снятии отменяет все ранее установленные запреты (ч. 22 ст. 5.1).
Что запрет блокирует, а что нет
| Договор или операция | Действует ли самозапрет | Основание |
|---|---|---|
| Потребительский кредит в банке | Да, если выбран запрет на кредитные организации | Ч. 2 ст. 5.1 закона № 218-ФЗ |
| Заём в МФО | Да, если выбран запрет на МФО | Ч. 2 ст. 5.1 закона № 218-ФЗ |
| Кредит или заём без личной явки | Да, при дистанционном или полном запрете | Ч. 2 ст. 5.1 закона № 218-ФЗ |
| Новая кредитная карта, овердрафт | Да | Банк России |
| Кредит, обеспеченный ипотекой | Нет | Ч. 2 ст. 5.1 закона № 218-ФЗ |
| Автокредит под залог машины | Нет | Ч. 2 ст. 5.1 закона № 218-ФЗ |
| Основной образовательный кредит с господдержкой | Нет | Ч. 2 ст. 5.1 закона № 218-ФЗ |
| Поручительство | Нет | Банк России |
| Деньги по уже имеющейся кредитной карте | Нет | Банк России |
| Платежи по ранее выданным кредитам | Нет | Банк России |
Когда запрет и снятие вступают в силу
Бюро включает сведения в кредитную историю в день получения заявления, если оно пришло до 22:00 по московскому времени, и на следующий календарный день, если позже (ч. 19 ст. 5.1). Запрет начинает действовать со следующего календарного дня после включения, а снятие — со второго (ч. 21). Даты определяют по московскому времени.
Условный пример: заявление о снятии бюро получило 20.10.2026 в 15:00 — сведения внесут в тот же день, запрет перестанет действовать с 22.10.2026. Если заявление пришло в 23:00, сведения внесут 21.10.2026, а снятие начнёт действовать с 23.10.2026. Заявление о запрете, полученное 20.10.2026 в 15:00, начнёт работать с 21.10.2026.
Банк России называет паузу при снятии периодом охлаждения: она даёт время принять взвешенное решение о кредите. При подаче через Госуслуги бюро сообщает о внесении сведений в день включения (ч. 23). МФЦ выдаёт письменное уведомление по истечении трёх рабочих дней со дня получения заявления (ч. 25).
При подаче через МФЦ бюро сверяет ИНН с данными налоговой службы и при несовпадении отказывает в приёме (ч. 11 и 14 ст. 5.1).
Как снять самозапрет
Снять запрет можно в МФЦ с паспортом или на Госуслугах, но там — только с усиленной квалифицированной электронной подписью (ч. 6 ст. 5.1 в редакции закона № 41-ФЗ от 01.04.2025). Снятие отменяет сразу все установленные запреты (ч. 22).
Кредитор запрашивает сведения не ранее чем за 30 календарных дней до заключения договора (ч. 4.5 ст. 7 закона № 353-ФЗ). Если запрет сняли ради кредита, Банк России советует сообщить кредитору о снятии, чтобы он обновил сведения.
Что будет, если кредит выдали при запрете
Перед выдачей потребительского кредита банк или МФО обязаны запросить сведения о запрете во всех квалифицированных бюро (ч. 4.5 ст. 7 закона № 353-ФЗ). При действующем запрете, который распространяется на договор, кредитор отказывает и письменно сообщает причину не позднее конца рабочего дня, следующего за днём решения (ч. 4.6).
Если кредитор этого не сделал, требовать исполнения обязательств по договору не вправе ни он, ни другие юридические и физические лица (ч. 6 ст. 13 закона № 353-ФЗ). Норма срабатывает в двух случаях:
- кредитор не запросил сведения в бюро, а на день заключения договора запрет действовал;
- кредитор получил сведения о действующем запрете и всё равно заключил договор.
По разъяснению Банка России, гражданин не должен исполнять обязательства по такому договору и сможет исключить информацию о нём из кредитной истории. Если права по договору уступят или продадут, новые владельцы тоже не смогут требовать возврата денег. Сведения об отсутствии запрета, полученные кредитором, актуальны 30 дней с даты запроса.
Кто видит запрет и как проверить
Квалифицированные бюро предоставляют сведения о запрете юридическим лицам и ИП по договору об информационных услугах, в запросе обязательно указывают ИНН человека (ч. 1 и 5 ст. 6.3 закона № 218-ФЗ). Запрашивают сведения сразу во всех квалифицированных бюро, в том числе через одно из них (ч. 3).
Проверить запрет самому можно бесплатно в любой момент через Госуслуги или МФЦ. По данным Банка России, на портале для этого есть услуга «Проверка статуса запрета на получение кредита», и уведомления хотя бы от одного бюро достаточно, чтобы считать сведения внесёнными. Как узнать остальное содержание своей истории — в статье о проверке кредитной истории.
Кому полезен и от чего не защищает
Банк России объясняет, что запрет распространяется на те кредиты, при выдаче которых наиболее вероятно мошенничество: злоумышленники от имени человека, но без его ведома оформляют кредит и получают деньги. Поэтому запрет полезен тем, кто не планирует новых займов.
Но закон касается только заключения новых договоров кредита и займа (ч. 2 ст. 5.1). Деньги, которые уже лежат на счетах и картах, он не защищает: если человек под давлением сам переведёт их, запрет этому не помешает. Не мешает он и снятию денег по уже открытой кредитной карте, а ипотека, автокредит под залог машины и образовательный кредит с господдержкой остаются доступны.
Запрет хранится в кредитной истории — как она устроена и где её запросить, собрано на странице «Кредитная история».
Частые вопросы
Сколько стоит установить или снять самозапрет? Нисколько: по закону заявления о запрете и о его снятии подают бесплатно и любое количество раз.
Можно ли снять запрет только для одного кредитора? Нет. Заявление о снятии отменяет все ранее установленные запреты, после чего при желании можно поставить новый, частичный.
Действует ли запрет на кредитную карту, которая уже есть? На выпуск новой карты — да, а снимать деньги по уже имеющейся кредитной карте самозапрет не мешает.
Как понять, что запрет установлен? При подаче через Госуслуги уведомление приходит в день внесения сведений, через МФЦ — письменно через три рабочих дня. Статус можно проверить на Госуслугах или в МФЦ.
Что делать, если кредит выдали при действующем запрете? По закону требовать исполнения такого договора нельзя, если на день его заключения запрет действовал, а кредитор не проверил его или проигнорировал. Банк России разъясняет, что сведения о таком договоре можно исключить из кредитной истории.