Семейная ипотека с 1 октября 2026: условия, ставки и калькулятор
Для договоров с 1 октября 2026 года ставка и лимит кредита зависят от числа детей и региона. Ниже — таблица по решению Минфина, кто может получить кредит, на что его берут, что будет со ставкой через 15 лет и калькулятор платежа.
Рядом — ипотечный калькулятор, все госпрограммы и калькулятор досрочного погашения.
Семейная ипотека — льготный кредит на жильё для семей с детьми: государство компенсирует банку часть процентов, поэтому ставка ниже рыночной. Для кредитных договоров, заключённых с 1 октября 2026 года, условия изменились по решению Минфина России от 22.09.2026 № 25-67381-01850-Р: ставка и максимальная сумма зависят от числа детей и региона, право на кредит есть у семей с ребёнком младше 7 лет или ребёнком-инвалидом, а льготная ставка действует не более 15 лет. Ранее заключённые кредиты по этому решению не пересчитываются.
На странице — условия программы, калькулятор платежа и предложение банка со ставкой и полной стоимостью кредита (ПСК). Ставка по программе — предельная: банк называет итоговую ставку и ПСК в индивидуальных условиях, а в ПСК входят страхование и другие платежи, поэтому сравнивайте предложения по ней. FIRF.ru ипотеку не выдаёт: заявка подаётся на сайте банка.
Ставки и лимиты семейной ипотеки с 1 октября 2026 года
В Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях для семей с одним ребёнком — 12 %, кредит до 12 млн ₽; с двумя — 10 %, кредит до 15 млн ₽; с тремя — 8 %, кредит до 18 млн ₽; с четырьмя — 6 %, кредит до 18 млн ₽; с пятью и более — 4 %, кредит до 18 млн ₽.
В остальных регионах для семей с одним ребёнком — 10 %, кредит до 6 млн ₽; с двумя — 8 %, кредит до 8 млн ₽; с тремя — 6 %, кредит до 10 млн ₽; с четырьмя — 4 %, кредит до 10 млн ₽; с пятью и более — 2 %, кредит до 10 млн ₽. Это предельные ставки по программе: банк вправе предложить меньше. Хотя бы один ребёнок должен быть младше 7 лет на дату кредитного договора.
Кто может получить семейную ипотеку
Право есть у гражданина России — родителя ребёнка, который младше 7 лет на дату кредитного договора, или ребёнка с категорией «ребёнок-инвалид». Число детей подтверждают свидетельства о рождении, супруг или супруга включается в созаёмщики. Кредит — в рублях, договор заключается с 1 октября 2026 года по 31 декабря 2030 года.
Для семей с ребёнком-инвалидом ставка не выше 6 %.
Как сохранить ставку 6 %: частный дом и взнос от 50 %
Для строительства частного дома, его завершения и покупки земли под строительство ставка остаётся 6 % независимо от числа детей и региона. Ставка не выше 6 % действует и при первоначальном взносе от 50 % цены жилья, а также если в течение года после выдачи кредита остаток долга снизят до 50 % цены договора.
Первоначальный взнос и сумма кредита
Первоначальный взнос — не меньше 20 % цены договора; его можно оплатить своими деньгами и материнским капиталом. Льготная ставка действует на сумму до лимита по числу детей и региону, а часть кредита сверх лимита банк выдаёт по своей ставке. Лимит зависит от числа детей, а не от возраста других детей.
На что можно взять семейную ипотеку
Подходит жильё в новостройках по договору долевого участия и жильё у первого собственника — застройщика, индивидуального предпринимателя, паевого фонда, Фонда развития территорий и Фонда реновации. Можно построить частный дом по договору подряда с использованием счёта эскроу или купить землю и построить на ней дом. Допускается и рефинансирование кредитов на такие цели. Готовое жильё у физических лиц — только в ограниченных случаях, о них ниже в вопросах.
Что будет со ставкой через 15 лет
Льготная ставка действует не дольше 15 лет с даты договора. Если кредит длиннее, после этого срока ставка не может превышать меньшее из двух значений: ставку по договору плюс 4 п. п. и ключевую ставку Банка России плюс 3 п. п. (для частного дома — плюс 3,5 п. п.). Калькулятор показывает платёж на этот случай как верхнюю оценку: меньше он быть может, больше — нет.
Частые вопросы
Что изменилось в семейной ипотеке с 1 октября 2026 года?
Для договоров с 1 октября 2026 года ставка и максимальная сумма кредита зависят от числа детей и региона: чем больше детей, тем ниже ставка, а в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях лимит выше, а ставка на два пункта больше. Хотя бы один ребёнок должен быть младше 7 лет (или есть ребёнок-инвалид), льготная ставка действует не более 15 лет, а для частного дома ставка остаётся прежней. До 1 октября ставка была одинаковой для всех.
Какая ставка по семейной ипотеке с 1 октября?
Зависит от числа детей и региона: от 2 % для семей с пятью и более детьми в обычных регионах до 12 % для семей с одним ребёнком в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях. Полная таблица — на этой странице. Это предельная ставка по программе; свою ставку и ПСК по вашей заявке называет банк.
Кто может взять семейную ипотеку с 1 октября 2026 года?
Гражданин России, у которого на дату кредитного договора есть ребёнок младше 7 лет или ребёнок-инвалид. Семьи, где все дети старше 7 лет и нет ребёнка-инвалида, право на кредит по новым правилам не получают. Супруг или супруга заёмщика включается в созаёмщики.
Изменятся ли условия по кредиту, который я оформил до 1 октября?
Изменения касаются новых договоров, заключённых с 1 октября 2026 года; по решению Минфина ранее заключённые кредиты не пересчитываются. Если вы только планируете сделку, ориентируйтесь на новые условия.
Можно ли взять семейную ипотеку на вторичное жильё?
Только в ограниченных случаях. Для семей с ребёнком младше 7 лет подходит готовая квартира в многоквартирном доме в городе (кроме Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей), где нет строящихся многоквартирных домов или их не больше 2; дом не аварийный и построен не более чем за 20 лет до года договора, а квартира не должна ранее покупаться по этой программе. Для семей с ребёнком-инвалидом — готовое жильё в регионе, где нет строящихся многоквартирных домов. Новостройки и жильё у первых собственников таких ограничений не имеют.
Можно ли взять семейную ипотеку на строительство дома?
Да: строительство по договору подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем с использованием счёта эскроу и покупка земли под такое строительство входят в программу. Ставка остаётся 6 % независимо от числа детей и региона, лимит кредита зависит от числа детей и региона.
Можно ли взять семейную ипотеку второй раз?
Если по семье уже есть кредит по льготным программам Минфина, оформленный с 23 декабря 2023 года, банк вправе назначить ставку выше льготной — не больше ключевой ставки плюс 2 п. п. Прежний кредит не учитывается, если он погашен полностью и после его оформления родился ребёнок. Уточняйте у банка до подачи заявки.
Что будет со ставкой через 15 лет?
Льготная ставка действует не более 15 лет с даты договора. После этого срока ставка не может быть выше меньшего из двух значений: ставки по договору плюс 4 п. п. и ключевой ставки плюс 3 п. п. Платёж на этот случай считает калькулятор выше.
Когда банк может повысить льготную ставку?
Правила программы допускают повышенную ставку, если заёмщик не застраховал жильё и жизнь после регистрации права собственности (повышение — не более чем на 1 п. п.), не включил супруга в созаёмщики, не прописался в купленном жилье (с 271-го дня после регистрации права и до пяти лет с даты выдачи кредита), уже пользовался другим льготным кредитом, связан с продавцом жилья по Налоговому кодексу или отозвал согласие на обработку персональных данных. В этих случаях, кроме страхования, ставка не может превышать ключевую ставку плюс 2 п. п. (для частного дома — плюс 2,5 п. п.). Перечень — в договоре.