Рефинансирование — это новый кредит, которым гасят старый. Ставка ниже, и выгода кажется очевидной. Но ставка — только часть цены: к новому кредиту часто прилагается страховка, а если растянуть срок, платёж уменьшится, а переплата вырастет. Ниже — как сравнить два кредита по деньгам, на что смотреть в договоре и когда перекредитовываться не стоит.
Как понять, выгодно ли рефинансирование
Сравнивайте не ставки, а две суммы: сколько вы ещё заплатите по старому кредиту до конца срока и сколько заплатите по новому вместе со всеми расходами. Если вторая заметно меньше — рефинансирование имеет смысл.
Для этого в договоре есть полная стоимость кредита, ПСК. По закону она указывается в процентах годовых и в рублях в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы — самым крупным шрифтом на этой странице. В ПСК входят не только проценты, но и платежи за услуги — в том числе за страховку, — если без них кредит не дают или от них зависят его условия. Поэтому ПСК в рублях честнее рекламной ставки: она показывает, сколько кредит стоит целиком.
Закон ограничивает и сам уровень ПСК: она не может превышать меньшую из двух величин — 292 % годовых или среднерыночное значение для своей категории кредитов, которое ежеквартально публикует Банк России, увеличенное на треть. Но предел — не ориентир выгоды: рефинансирование должно стоить меньше вашего текущего кредита, а не меньше законного максимума.
Оговорка про кредиты на рефинансирование: ПСК в рамке посчитана в расчёте на то, что вы выполните условия — потратите деньги на погашение старого долга, а иногда подтвердите доход или переведёте зарплату в этот банк. Если условие не выполнить, договор может предусматривать более высокие платежи.
Пример расчёта: 500 000 ₽ под 24 % и под 18 %
Допустим, остаток долга — 500 000 ₽, ставка 24 % годовых, до конца срока 36 месяцев. Другой банк предлагает рефинансирование на ту же сумму и тот же срок под 18 %. Платёж по аннуитетному кредиту считается по формуле P = S × i / (1 − (1 + i)^−n), где S — сумма долга, i — ставка в месяц (годовая, делённая на 12), n — число месяцев. Для 24 % месячная ставка — 2 %, для 18 % — 1,5 %.
Чтобы показать, как дополнительные расходы съедают выгоду, добавим к новому кредиту условную страховку 25 000 ₽. Это пример для расчёта, а не рыночная цена: в вашем предложении сумма будет своей.
| Показатель | Текущий кредит, 24 % | Рефинансирование, 18 % | Разница |
|---|---|---|---|
| Ежемесячный платёж | 19 616 ₽ | 18 076 ₽ | −1 540 ₽ |
| Всего выплат за 36 месяцев | 706 191 ₽ | 650 743 ₽ | −55 448 ₽ |
| Переплата (проценты) | 206 191 ₽ | 150 743 ₽ | −55 448 ₽ |
| Всего выплат со страховкой 25 000 ₽, оплаченной сразу | 706 191 ₽ | 675 743 ₽ | −30 448 ₽ |
| Всего выплат, если страховку включить в кредит (525 000 ₽ под 18 %) | 706 191 ₽ | 683 280 ₽ | −22 911 ₽ |
Суммы выплат посчитаны без округления платежа. Если умножить округлённый платёж на 36, выйдет на несколько рублей меньше: эту разницу банк обычно добирает последним платежом.
Снижение ставки на 6 процентных пунктов экономит 55 448 ₽. Страховка за 25 000 ₽ забирает почти половину, а если её сумму добавить к кредиту, на неё ещё и начисляются проценты — экономия падает до 22 911 ₽. Экономия на платеже 1 540 ₽ в месяц покрывает 25 000 ₽ только на 17-м месяце. Подставить свои цифры можно в кредитном калькуляторе.
Какие расходы съедают выгоду
Страховка. Самая крупная статья. Если от добровольной страховки, оформленной при кредите, отказаться в течение 30 календарных дней со дня заключения договора страхования, страховщик обязан вернуть премию полностью, если страховых случаев не было. Но если ставка была ниже благодаря страховке, банк вправе через 30 дней после отказа поднять её — до уровня, который действовал для таких же кредитов без страховки. Сравнивайте оба варианта — со страховкой и без — по ПСК в рублях.
Срок. Если растянуть те же 500 000 ₽ под 18 % на 60 месяцев, платёж снизится до 12 697 ₽, но переплата составит 261 803 ₽ — на 55 612 ₽ больше, чем при старом кредите под 24 % на 36 месяцев. Меньший платёж не означает, что кредит стал дешевле.
Платные услуги и переоформление. Всё, что вы платите сверх процентов — комиссии, справки, выписки, — прибавьте к сумме выплат по новому кредиту.
Остаток страховки по старому кредиту. Здесь можно вернуть деньги: если старый кредит погашен полностью досрочно, страховщик или банк по вашему заявлению возвращает премию за вычетом части за время, пока страховка действовала, — в течение семи рабочих дней. Правило работает для страховки, оформленной для обеспечения кредита, и при условии, что страховых случаев не было.
Кредитная история и ПДН
В кредитную историю попадает каждое обращение за кредитом: заявка с запрошенной суммой, одобрение или отказ, заключение договора. Поэтому подавать заявки во много банков сразу не стоит — это видно другим кредиторам. Свою историю можно бесплатно запросить в каждом бюро, где она хранится, два раза в год; как это сделать — в разделе о кредитной истории.
ПДН — показатель долговой нагрузки: отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам, включая запрашиваемый, к среднемесячному доходу. Банк обязан рассчитать его перед выдачей кредита, а если ПДН выше 50 %, письменно предупредить заёмщика о риске неисполнения обязательств.
Кроме того, Банк России на каждый квартал устанавливает лимиты. В IV квартале 2026 года среди потребительских кредитов без лимита кредитования (то есть не карт), которые выдаёт банк с универсальной лицензией или МФО, доля кредитов заёмщикам с ПДН выше 50 % не может превышать 15 %, с ПДН выше 80 % — 1 %. Поэтому заёмщику с высокой нагрузкой получить новый кредит сложнее.
Рефинансирование обычно снижает платёж, а значит и ПДН. При доходе 60 000 ₽ в месяц платёж 19 616 ₽ даёт ПДН 32,7 %, платёж 18 076 ₽ — 30,1 %. Закон учитывает, что старый кредит должен быть погашен: если деньги нового кредита за 60 дней не направлены на погашение старого, банк обязан пересчитать ПДН. Свою нагрузку можно посчитать в калькуляторе ПДН.
Как проходит рефинансирование
- Узнайте точный остаток долга в своём банке и попросите график платежей.
- Подайте заявку на рефинансирование кредита — лучше в один-два банка, а не во все сразу.
- Получите индивидуальные условия, сравните ПСК в рублях и сумму выплат с остатком по старому кредиту.
- Подпишите договор. Деньги часто переводят прямо в старый банк; если их выдают вам, погасите старый кредит сами.
- Уведомите старый банк о полном досрочном погашении. По закону — не позднее чем за 30 календарных дней, если договор не устанавливает срок короче. Проценты платятся только до дня фактического возврата, а банк в течение пяти дней после уведомления обязан рассчитать сумму к погашению.
- Возьмите справку о закрытии кредита, отправьте подтверждение в новый банк, если этого требует договор, и подайте заявление о возврате части страховки по старому кредиту.
Когда рефинансирование не нужно
Если до конца кредита осталось немного: проценты в аннуитете в основном выплачиваются в начале срока, и на последних месяцах экономить почти не на чем. Если выгода после страховки и комиссий сводится к нескольким тысячам рублей. Если новый кредит выгоден только за счёт удлинения срока. И если есть свободные деньги: частичное досрочное погашение уменьшает переплату без нового договора, проверок и страховок — посчитать эффект можно в калькуляторе досрочного погашения.
Частые вопросы
Можно ли рефинансировать сразу несколько кредитов? Да, такие программы есть: один новый кредит гасит несколько старых, и остаётся один платёж. Сравнивайте сумму выплат по всем старым кредитам с суммой выплат по новому, включая страховку.
Ухудшит ли рефинансирование кредитную историю? Само по себе — нет: в истории появятся заявка, новый кредит и закрытый досрочно старый. Вредят просрочки; кроме того, другие кредиторы видят все заявки и отказы.
Обязательно ли оформлять страховку? По закону от добровольной страховки, оформленной вместе с кредитом, можно отказаться в течение 30 дней с возвратом премии. Но если ставка была ниже благодаря страховке, банк вправе её поднять до уровня кредитов без страховки — посчитайте, что выгоднее.
Нужно ли предупреждать старый банк? Да, о полном досрочном погашении — за 30 календарных дней, если договор не устанавливает срок короче. В первые 14 дней после получения кредита (для целевого — 30 дней) его можно вернуть без уведомления.
Коротко
Рефинансирование выгодно, когда полная сумма выплат по новому кредиту вместе со страховкой и комиссиями меньше остатка выплат по старому при том же сроке. Смотрите ПСК в рублях в рамке договора, не растягивайте срок ради платежа и после погашения старого кредита заберите часть страховки.