Вернуть кредит раньше срока — право заёмщика, на которое не нужно согласие кредитора: достаточно его предупредить. Сложнее другой вопрос: если вы вносите часть долга, что уменьшать — срок или ежемесячный платёж. Ниже — что говорит закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» о полном и частичном досрочном погашении, как посчитать выгоду при аннуитетном платеже и что происходит со страховкой.
Право вернуть кредит досрочно
Гражданский кодекс разрешает гражданину вернуть процентный заём досрочно полностью или по частям, если он уведомит займодавца не менее чем за 30 дней; договор может установить срок короче (п. 2 ст. 810 ГК РФ).
Закон № 353-ФЗ уточняет порядок (ст. 11):
- в течение 14 календарных дней с даты получения потребительского кредита можно вернуть всю сумму или её часть без предварительного уведомления, заплатив проценты за фактический срок пользования (ч. 2);
- для кредита на определённые цели, например на покупку машины, этот срок — 30 календарных дней (ч. 3);
- позже нужно уведомить кредитора способом, который указан в договоре, не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата, если договор не устанавливает срок короче (ч. 4).
Правила ч. 4–7.2 ст. 11 действуют и для кредитов и займов гражданам, обеспеченных ипотекой и взятых не для предпринимательства (ч. 7.3). То есть они распространяются и на ипотеку.
Как проходит досрочное погашение
- Кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления рассчитывает сумму основного долга и процентов на день уведомления и сообщает её вам (ч. 7).
- Проценты на возвращаемую сумму платятся включительно до дня её фактического возврата (ч. 6), а не за весь срок договора.
- При частичном погашении договор может требовать вносить деньги только в день очередного платежа по графику, но не позднее 30 календарных дней со дня уведомления (ч. 5).
- Если денег на счёте меньше, чем указано в уведомлении, кредитор учтёт их как частичное погашение и в течение трёх рабочих дней сообщит размер текущей задолженности (ч. 7.1).
- После частичного погашения кредитор обязан предоставить уточнённый график платежей, если график выдавали раньше, и новую полную стоимость кредита, если она изменилась (ч. 8).
- Договоры поручительства, залога и другие договоры обеспечения при частичном погашении менять не нужно (ч. 9).
Срок или платёж: что сказано в договоре
Порядок изменения количества, размера и периодичности платежей при частичном досрочном возврате — одно из индивидуальных условий договора (п. 7 ч. 9 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Поэтому сначала откройте индивидуальные условия: там написано, может ли заёмщик выбирать, что сокращать, и как это сделать.
Почему сокращение срока выгоднее: формула и пример
При аннуитетном платеже взнос одинаковый весь срок:
A = S × r / (1 − (1 + r)^(−n)),
где S — сумма долга, r — месячная ставка (годовая, делённая на 12), n — число месяцев.
Проценты начисляются на остаток долга. Если после досрочного взноса платёж остаётся прежним, то большая его часть идёт на погашение долга, остаток тает быстрее, и проценты начисляются меньше месяцев. Новый срок считают по формуле m = −ln(1 − S × r / A) / ln(1 + r). Если же сохраняют срок, платёж пересчитывают по первой формуле на новый остаток, а проценты продолжают начисляться все оставшиеся месяцы.
Условный пример: кредит 3 000 000 ₽ под 16% годовых на 15 лет (все цифры условные). Платёж — 44 061 ₽. После 12 платежей остаток долга — 2 947 530 ₽. В дату очередного платежа заёмщик вносит дополнительно 300 000 ₽, и долг уменьшается до 2 647 530 ₽.
| Показатель | Без досрочного погашения | Сокращаем срок | Сокращаем платёж |
|---|---|---|---|
| Ежемесячный платёж | 44 061 ₽ | 44 061 ₽ | 39 576 ₽ |
| Срок кредита | 180 мес. (15 лет) | 134 мес. (11 лет 2 мес.) | 180 мес. (15 лет) |
| Переплата (все проценты) | 4 930 985 ₽ | 3 202 166 ₽ | 4 477 580 ₽ |
| Экономия на процентах | — | 1 728 819 ₽ | 453 405 ₽ |
Тот же взнос в 300 000 ₽ при сокращении срока экономит почти в четыре раза больше процентов. Расчёт упрощён: проценты начислены помесячно по 1/12 годовой ставки, суммы округлены до рубля. Кредиторы обычно считают проценты по дням, поэтому цифры по вашему договору будут другими. Чем раньше сделан взнос, тем больше эффект: в начале срока проценты начисляются на больший остаток. Посчитать свой вариант можно в калькуляторе досрочного погашения ипотеки или калькуляторе досрочного погашения кредита.
Когда разумно уменьшать платёж
Уменьшение платежа — меньшая экономия в обмен на гибкость. Этот вариант стоит рассматривать, когда важнее снизить обязательную ежемесячную нагрузку, чем общую переплату:
- доход снизился или стал нерегулярным;
- платежи по кредитам занимают большую долю бюджета, и есть риск просрочки;
- нужно освободить деньги на другие обязательные расходы или резерв.
Перед досрочным взносом полезно сравнить два расчёта: сколько процентов вы сэкономите и сколько могли бы получить, если бы оставили эти деньги в резерве. Если ставка по кредиту низкая, разница может оказаться небольшой.
Что будет со страховкой при полном погашении
При полном досрочном погашении часть страховой премии можно вернуть:
- если вы застрахованы по договору личного страхования, к которому вас подключил кредитор или действующее в его интересах лицо, по вашему заявлению об исключении из числа застрахованных они возвращают премию за вычетом части, пропорциональной времени, пока вы были застрахованы, — не позднее семи рабочих дней (ч. 10 ст. 11);
- если вы сами страхователь по договору добровольного страхования, заключённому для обеспечения кредита, премию за вычетом части за время действия страховки возвращает страховщик по вашему заявлению — тоже не позднее семи рабочих дней (ч. 12).
Обе нормы действуют, только если не было событий с признаками страхового случая, и применяются также к страховкам по кредитам, обеспеченным ипотекой (ч. 13). Речь идёт о полном, а не частичном погашении.
Материнский капитал и налоговый вычет
Средства материнского капитала можно направить на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам на покупку или строительство жилья, включая ипотеку (ч. 6 ст. 10 закона № 256-ФЗ). Порядок и документы — в правилах Социального фонда.
Вычет по ипотечным процентам предоставляют в сумме фактически уплаченных процентов (п. 4 ст. 220 НК РФ). Проценты, которые вы не заплатили благодаря досрочному погашению, в вычет не войдут, поэтому сумма вычета по процентам будет меньше. Подробнее — в статье о налоговом вычете по ипотеке.
Частые вопросы
Нужно ли согласие банка, чтобы погасить кредит досрочно? Нет. Закон даёт заёмщику право вернуть кредит полностью или частично. Нужно лишь уведомить кредитора способом из договора не менее чем за 30 календарных дней, если договор не даёт срок короче.
Можно ли вернуть кредит сразу после получения без уведомления? Да: в течение 14 календарных дней, а для целевого кредита — 30 календарных дней с даты получения. Проценты платятся за фактический срок пользования.
Какие проценты платить при полном досрочном погашении? Только на возвращаемую сумму и только включительно до дня фактического возврата. Точную сумму кредитор обязан рассчитать в течение пяти календарных дней после уведомления.
Что будет, если на счёте окажется меньше денег, чем указано в заявлении? Кредитор учтёт эту сумму как частичное погашение и в течение трёх рабочих дней сообщит размер текущего долга.