«Первый займ под 0 %» — это не подарок, а условие конкретного договора: МФО не начисляет проценты, пока вы соблюдаете его условия. Сам закон «0 %» не регулирует, он ставит верхние пределы для любых займов — по ставке, по полной стоимости и по общей сумме начислений. Ниже — что проверить до подписи и что будет, если вернуть деньги вовремя не получится.
Что значит «0 %» в договоре займа
Процентная ставка — одно из индивидуальных условий договора наравне с суммой и сроком возврата (ч. 9 ст. 5 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Эти условия сводят в таблицу, которая начинается с первой страницы договора (ч. 12 ст. 5). Значит, «0 %» должно быть видно именно там, а не только на баннере.
До подписи найдите в договоре ответы на четыре вопроса:
- на какую сумму и на какой срок действует нулевая ставка;
- какая ставка применяется, если вернуть деньги позже даты возврата, — только к дням просрочки или пересчитывается за весь срок займа;
- есть ли платные услуги, которые подключаются вместе с займом;
- на каких условиях возможно продление и сколько оно стоит.
Порядок пересчёта после просрочки зависит от договора конкретной организации — смотрите договор, а не рекламу. Подборка текущих предложений с условиями — на странице первого займа без процентов.
ПСК: число в рамке на первой странице
Полная стоимость кредита указывается в процентах годовых и в деньгах. Закон требует размещать её в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, перед таблицей индивидуальных условий, самым крупным шрифтом на этой странице (ч. 1 ст. 6 закона № 353-ФЗ).
В ПСК входят не только проценты, но и платежи за услуги, в том числе страхование, если без них займ не выдают или они влияют на его условия (п. 3 ч. 4 ст. 6). Если вы возвращаете ровно сумму займа и больше ничего не платите, ПСК в процентах годовых будет нулевой. Ненулевая ПСК при рекламе «0 %» — повод выяснить, за что именно предстоит заплатить.
У ПСК есть ограничение: в неё не включаются платежи за нарушение договора — неустойка и другие платежи за просрочку (ч. 5 ст. 6). Поэтому нулевая ПСК показывает стоимость займа только при возврате в срок.
Пределы, которые закон ставит любому займу
Если «0 %» перестал действовать, начисления всё равно ограничены законом:
| Что ограничено | Предел | Норма |
|---|---|---|
| Процентная ставка | не выше 0,8 % в день | ч. 23 ст. 5 закона № 353-ФЗ |
| ПСК | не выше 292 % годовых или среднерыночной ПСК, увеличенной на треть, — что меньше | ч. 11 ст. 6 закона № 353-ФЗ |
| Все начисления по займу на срок до года | не больше 100 % суммы займа: проценты, неустойка, иные меры ответственности и платные услуги вместе | ч. 24 ст. 5 закона № 353-ФЗ |
| Неустойка за просрочку | 20 % годовых, если проценты в это время начисляются; 0,1 % в день, если не начисляются | ч. 21 ст. 5 закона № 353-ФЗ |
| База для неустойки у МФО | только непогашенная часть основного долга | ч. 2 ст. 12.1 закона № 151-ФЗ |
Предел в 100 % действует с 1 апреля 2026 года для новых займов на срок не более года, раньше он составлял 130 %. Банк России приводит пример: при займе 10 000 ₽ вернуть придётся не больше 20 000 ₽. Условие о пределе должно быть напечатано на первой странице договора перед таблицей индивидуальных условий.
Платные услуги и право от них отказаться
Согласие на дополнительные услуги оформляется в заявлении. Организация обязана указать их стоимость и дать возможность отказаться; заранее проставленные отметки о согласии закон запрещает (ч. 2 ст. 7 закона № 353-ФЗ). Проверьте, нет ли в заявлении платного страхования или других услуг.
Если услугу всё же подключили, от неё можно отказаться в течение 30 календарных дней и вернуть деньги за вычетом стоимости уже оказанной части (ч. 2.1 и 2.7 ст. 7). Деньги должны вернуть не позднее семи рабочих дней после получения заявления (ч. 2.9 ст. 7).
По общему правилу для займов от 50 000 до 200 000 ₽ действует период охлаждения: деньги выдают не раньше чем через четыре часа после подписания индивидуальных условий, свыше 200 000 ₽ — через 48 часов (ч. 9.3 ст. 7). До выдачи от займа можно отказаться (ч. 1 ст. 11).
Продление и повторные займы
Продление — это изменение договора по соглашению с МФО, его условия и цена определяются договором или дополнительным соглашением. Закон запрещает МФО при продлении или новации включать в основной долг неоплаченные проценты, неустойку и платежи за услуги (п. 12 ч. 1 ст. 12 закона № 151-ФЗ). Общий предел начислений в 100 % суммы займа при этом сохраняется.
Для повторных займов действуют новые ограничения. С 1 октября 2026 года до 1 апреля 2027 года МФО не может выдать займ с ПСК выше 200 % годовых, если у человека уже есть два непогашенных займа с ПСК выше 200 %. С 1 апреля 2027 года займ с ПСК выше 100 % годовых можно будет получить не раньше четвёртого календарного дня после полного погашения предыдущего такого займа (закон № 545-ФЗ от 29.12.2025).
Вернуть займ раньше срока можно: в течение 14 календарных дней после получения — без предупреждения, с процентами только за фактический срок (ч. 2 ст. 11 закона № 353-ФЗ).
Если не успели вернуть вовремя
Условный пример: займ 10 000 ₽ на 14 дней под 0 %, просрочка — 10 дней, ставка после нарушения — 0,8 % в день. Если договор начисляет проценты только за дни просрочки, это 800 ₽. Если договор пересчитывает проценты за весь срок пользования, выйдет 1 920 ₽ за 24 дня. Плюс неустойка — не больше 54,79 ₽ при 20 % годовых. Какой вариант применяется, решает ваш договор.
Если договор заключён на срок меньше 60 дней, а просрочка в сумме длится больше 10 дней, организация вправе потребовать досрочно вернуть всю оставшуюся сумму с процентами или расторгнуть договор (ч. 3 ст. 14 закона № 353-ФЗ).
Общение со взыскателями ограничивает закон № 230-ФЗ. Звонить по их инициативе можно не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Звонки и встречи запрещены в будни с 22 до 8 часов, а в выходные и праздники — с 20 до 9 часов по местному времени должника (ч. 3 ст. 7). Через четыре месяца после начала просрочки можно отказаться от взаимодействия письменным заявлением (ч. 6 ст. 8).
Как проверить МФО и защитить себя
Работать можно только с организацией из государственного реестра микрофинансовых организаций Банка России. Найти её можно по названию, ИНН, ОГРН или регистрационному номеру в сервисе «Проверить участника финансового рынка» на сайте Банка России. Как отличить МФО от посредника — в статье что такое МФО и как её проверить.
Чтобы на ваше имя не оформили займ без вашего ведома, можно установить самозапрет на кредиты. С 1 марта 2025 года это делают через Госуслуги, с 1 сентября 2025 года — также в МФЦ. Услуга бесплатная, запрет можно поставить отдельно на МФО. Снимают его через день после внесения сведений в кредитную историю. Если договор всё же заключили при действующем запрете, кредитор не сможет потребовать его исполнения.
Частые вопросы
Займ под 0 % действительно бесплатный? Да, если вернуть ровно сумму займа в срок и не подключать платные услуги. Проверьте ПСК в рамке на первой странице: при таких условиях она должна быть нулевой.
Что будет, если вернуть на день позже? Это зависит от договора: проценты могут начислить только за дни просрочки или за весь срок займа. В любом случае ставка не выше 0,8 % в день, а все начисления — не больше 100 % суммы займа.
Можно ли отказаться от страховки, подключённой вместе с займом? Да, в течение 30 календарных дней. Деньги вернут за вычетом стоимости уже оказанной части услуги не позднее семи рабочих дней после заявления.
Как узнать, что МФО настоящая? Найдите её в государственном реестре микрофинансовых организаций или в сервисе «Проверить участника финансового рынка» на сайте Банка России.