Полис для поездки за границу нужен, чтобы лечение в чужой стране оплатил страховщик, а не вы сами. Обязательным его делают два источника: правила страны, куда вы едете, и требования визы. Российский закон такой полис не навязывает, но туроператор обязан под подпись предупредить, что без него за экстренную медицинскую помощь платит сам турист. Ниже — что входит в покрытие, как работают страховая сумма и франшиза, когда без полиса не выдадут шенгенскую визу и почему для поездок по России он не нужен. Полисы для поездок собраны в разделе страховка для путешествий.
Что покрывает полис
Закон «Об основах туристской деятельности» (ст. 17) описывает минимум, который должен обеспечивать договор страхования туриста:
- оплату или возмещение расходов на медицинскую помощь в экстренной и неотложной формах в стране временного пребывания;
- возвращение тела (останков), если турист погиб;
- выплату, даже если договор уже закончился, — при условии, что страховой случай произошёл в период его действия.
Там же сказано, что правила страхования должны предусматривать срок договора не меньше периода пребывания за границей и вступление договора в силу не позднее дня, когда турист пересекает границу России. Страховщик вправе добавить в правила другие события, при которых он платит. Поэтому багаж, отмена поездки или несчастный случай — это не обязательная часть полиса, а дополнительные опции: смотрите, что именно включено в ваш договор. Общее понятие — в словаре: страховой случай.
Страховая сумма и франшиза
Страховая сумма — это денежная сумма, исходя из которой определяют размер премии и размер выплаты (ст. 10 закона «Об организации страхового дела»). Проще говоря, это потолок, больше которого страховщик за поездку не заплатит. Для туристов закон о туризме задаёт нижнюю границу: сумма должна соответствовать требованиям страны пребывания, но быть не меньше эквивалента 2 000 000 ₽ по официальному курсу Банка России на дату заключения договора.
Франшиза — часть убытков, которую страховщик не возмещает. Закон различает два основных вида:
- условная: если убыток не больше франшизы, страховщик не платит, а если больше — возмещает его полностью;
- безусловная: выплата равна убытку за вычетом франшизы.
Пример. Безусловная франшиза — 50 €, счёт клиники — 300 €: страховщик оплатит 250 €, остальное — вы. При условной франшизе 50 € тот же счёт оплатят целиком, а визит за 40 € — нет. Подробнее — в словаре: франшиза в страховании.
Что обычно исключают: проверьте в правилах
Перечень исключений у каждого страховщика свой, и закон его не унифицирует. По ст. 943 Гражданского кодекса условия из правил страхования обязательны для вас, если полис прямо ссылается на эти правила и они вам вручены или изложены в одном документе с полисом. Поэтому читать нужно не только сам полис, но и правила, на которые он ссылается.
Перед поездкой стоит отдельно найти в правилах, как они решают такие вопросы:
- травма или болезнь в состоянии алкогольного или иного опьянения;
- занятия активным спортом — горные лыжи, дайвинг, серфинг и другие виды, которые могут требовать отдельного покрытия, см. спортивную страховку;
- обострение хронических заболеваний, которые были до поездки;
- плановое лечение, которое не относится к экстренной и неотложной помощи.
Если ответа в правилах нет или формулировка неясна, лучше уточнить у страховщика письменно до покупки.
Когда полис обязателен
Шенгенская виза. Визовый кодекс ЕС (Регламент № 810/2009, ст. 15) требует от заявителя на однократную или двукратную визу полис, покрывающий расходы на репатриацию по медицинским причинам, срочную медицинскую помощь, экстренную госпитализацию и смерть. Полис должен действовать на всей территории государств Шенгена и весь срок пребывания или транзита, минимальное покрытие — 30 000 €. Для многократной визы достаточно полиса на первую поездку, но в анкете нужно подписать заявление о том, что вы знаете о необходимости страховки на следующие поездки.
Требования других стран. Некоторые государства требуют полис при въезде или для визы, а сами требования время от времени меняются. Проверяйте их перед поездкой на сайте посольства или консульства страны назначения. Если вы покупаете тур, туроператор и турагент обязаны сообщить вам о требованиях страны пребывания к страхованию, если такие требования есть (ст. 14 закона о туризме).
Российский закон. Страхование туристов в законе так и называется — добровольное. Если вы отказываетесь от полиса, туроператор или турагент обязан под личную подпись разъяснить: расходы на экстренную и неотложную помощь за границей несёте вы сами, а расходы на возвращение тела — заинтересованные лица.
| Параметр | Шенгенская виза: ст. 15 Визового кодекса ЕС | Турпоездка: ст. 17 закона № 132-ФЗ |
|---|---|---|
| Обязателен ли полис | Да, его наличие подтверждают при подаче на визу | Нет, но отказ фиксируют под подпись |
| Минимальная страховая сумма | 30 000 € | Эквивалент 2 000 000 ₽ или больше, если этого требует страна |
| Что должен покрывать | Репатриацию по медицинским причинам, срочную помощь, экстренную госпитализацию, смерть | Экстренную и неотложную медицинскую помощь, возвращение тела |
| Срок действия | Весь период пребывания или транзита | Не меньше периода пребывания, в силе не позднее дня выезда из России |
| Территория | Все государства Шенгена | Страна временного пребывания |
Поездки по России: хватит полиса ОМС
Для поездок внутри страны отдельная медицинская страховка не нужна. По закону об обязательном медицинском страховании (ст. 16) застрахованный имеет право на бесплатную медицинскую помощь на всей территории России в объёме базовой программы ОМС. В регионе, где выдан полис, помощь оказывают в объёме территориальной программы. Полис ОМС за границей не действует: за рубежом нужен отдельный договор.
Что делать, если вы заболели в поездке
Закон о туризме требует, чтобы при обращении к врачу турист предъявил полис на русском и английском языках или сообщил его номер, название страховщика и телефон, по которому обращаются при страховом случае. Сохраните эти данные заранее — в телефоне и на бумаге.
Сам порядок действий определяют правила страхования. Заранее прочитайте в них:
- нужно ли сначала позвонить по телефону из полиса, прежде чем идти к врачу;
- в какой срок нужно сообщить о страховом случае;
- оплачивает ли страховщик лечение клинике напрямую или вы платите сами, а потом получаете возмещение;
- какие документы нужны для выплаты: счета, чеки, медицинские заключения.
Частые вопросы
Можно ли вернуть полис для поездки за границу в период охлаждения? Не обязательно. Указание Банка России № 3854-У, которое вводит 14-дневный период охлаждения, прямо не распространяется на страхование, оплачивающее медицинскую помощь гражданину России за рубежом и возвращение тела. Без особого условия в договоре премия при отказе не возвращается (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Некоторые страховщики разрешают возврат своими правилами — смотрите договор.
Хватит ли полиса со страховой суммой 30 000 € для шенгенской визы? По Визовому кодексу ЕС это минимум. Полис должен действовать во всех государствах Шенгена на весь срок поездки и покрывать репатриацию, срочную помощь, экстренную госпитализацию и смерть.
Нужна ли страховка, если я еду по России? Нет: полис ОМС даёт право на бесплатную помощь по всей стране в объёме базовой программы. Дополнительный полис может понадобиться для рисков, которые ОМС не покрывает, например отмены поездки.
Платит ли страховщик, если договор закончился во время лечения? По правилам, которые требует закон о туризме, — да, если страховой случай наступил, пока договор действовал.