Образовательный кредит с господдержкой — целевой кредит на оплату учёбы в колледже или вузе, по которому заёмщик платит фиксированные 3 % годовых, а остальную часть дохода банку возмещает государство. С 1 декабря 2025 года программа работает по Положению, утверждённому постановлением Правительства от 17.11.2025 № 1824, а прежнее постановление № 1448 утратило силу. Главное отличие новых правил: господдержка есть только для обучения по специальностям из перечня, который утверждает Правительство. Ниже — кто может получить кредит, как устроены отсрочка и платежи, что будет при отчислении и почему на онлайн-курсы он не распространяется.
Что такое образовательный кредит и откуда 3 %
По статье 104 закона № 273-ФЗ «Об образовании» образовательные кредиты выдают банки и иные кредитные организации гражданам, поступившим на обучение, и эти кредиты целевые. Закон различает два вида:
- основной — на оплату обучения в размере всей стоимости или её части;
- сопутствующий — на проживание, питание, учебную и научную литературу и другие бытовые нужды в период обучения.
Государственная поддержка предоставляется гражданам, которые обучаются по основным профессиональным образовательным программам (ч. 3 ст. 104). Условия поддержки и перечень специальностей определяет Правительство.
Процентная ставка заёмщика по Положению — фиксированные 3 % годовых, установленные при заключении договора. Сам банк рассчитывает совокупную ставку: 3 % плюс базовый индикатор, увеличенный не более чем на 4 пункта, — и получает от государства возмещение недополученных доходов. Дополнительные платежи, в том числе комиссию за ведение счетов, банк брать не может, а досрочное погашение, частичное или полное, должен разрешать без комиссии и штрафов.
Кто может получить кредит
Положение распространяется на граждан, которые учатся в российских организациях по программам среднего профессионального или высшего образования по профессиям и специальностям из перечня Правительства. Филиалы российских вузов за рубежом в программу не входят. Перечень утверждён распоряжением Правительства от 17.11.2025 № 3326-р. В нём семь разделов: профессии и специальности СПО, бакалавриат, магистратура, специалитет, научные специальности, ординатура и ассистентура-стажировка. Отбор — по задачам технологической независимости и технологического лидерства, поэтому до подачи заявки стоит найти в перечне код своей специальности.
Другие условия из Положения:
- заёмщик не предоставляет обеспечение: залог и поручители не нужны;
- нужен действующий договор об оказании платных образовательных услуг с колледжем или вузом;
- господдержка даётся однократно по каждому уровню профессионального образования.
Требований к доходу или кредитной истории заёмщика Положение не устанавливает. Какие документы попросит банк, зависит от его порядка выдачи.
Онлайн-курсы и дополнительное образование: не подходит
Закон об образовании делит программы на основные и дополнительные. Программы повышения квалификации и профессиональной переподготовки — это дополнительные профессиональные программы (п. 2 ч. 4 ст. 12 закона № 273-ФЗ). Господдержка же положена только по основным профессиональным программам, а Положение сужает её ещё больше — до СПО и высшего образования по перечню.
Поэтому курсы онлайн-школ из нашего каталога — переподготовка, повышение квалификации, курсы без диплома о профессиональном образовании — под образовательный кредит с господдержкой не подпадают. Оплатить их можно только обычным потребительским кредитом на условиях банка или своими деньгами. Налоговый вычет за такие курсы при этом возможен, если у школы есть лицензия, — подробно в статье о вычете за обучение.
Льготный период и отсрочка
Льготный период — это весь срок обучения и ещё 9 месяцев после него. В это время заёмщик не платит основной долг и часть процентов за первые два года пользования кредитом. Отсрочка по процентам — не менее 60 % платежа в первый год и не менее 40 % во второй, то есть сам заёмщик платит не больше 40 % и 60 % начисленных процентов. С третьего года текущие проценты платятся полностью.
После окончания льготного периода начинаются равные платежи: основной долг, текущие проценты и отсроченные проценты за первые два года. Вернуть кредит нужно в течение не более 180 месяцев, то есть 15 лет, со дня окончания льготного периода.
Льготный период продлевают на время академического отпуска, отпуска по беременности и родам и отпуска по уходу за ребёнком до трёх лет. Кроме того, договор можно один раз пролонгировать, если заёмщик осваивает другую основную профессиональную программу или следующий уровень образования, например магистратуру после бакалавриата: тогда увеличиваются срок, льготный период и при необходимости сумма кредита.
Условный пример платежей
Условно: бакалавриат 4 года по 200 000 ₽ в год, банк перечисляет вузу деньги раз в год, отсрочка по процентам — минимальная из Положения. Для простоты проценты за месяц равны 1/12 годовых.
| Период | Долг | Что платит заёмщик | Условно в месяц |
|---|---|---|---|
| 1-й год учёбы | 200 000 ₽ | 40 % начисленных процентов | 200 ₽ |
| 2-й год учёбы | 400 000 ₽ | 60 % начисленных процентов | 600 ₽ |
| 3-й год учёбы | 600 000 ₽ | проценты полностью | 1 500 ₽ |
| 4-й год учёбы | 800 000 ₽ | проценты полностью | 2 000 ₽ |
| 9 месяцев после учёбы | 800 000 ₽ | проценты полностью | 2 000 ₽ |
| 180 месяцев погашения | 800 000 ₽ и отсроченные 8 400 ₽ процентов | основной долг и проценты равными платежами | около 5 570 ₽ |
Всего проценты в этом примере составят около 272 400 ₽ за 19 лет и 9 месяцев. Реальный график зависит от дат траншей и условий договора; прикинуть платёж для своей суммы можно в кредитном калькуляторе.
Куда идут деньги и что будет при отчислении или переводе
Основной кредит банк перечисляет не заёмщику, а на счёт колледжа или вуза — в даты из договора об обучении, раз в семестр или учебный год. Сопутствующий кредит выдают на банковский счёт гражданина в пределах лимита: не больше 12 прожиточных минимумов на душу населения в год в регионе обучения, а если региональный минимум ниже общероссийского, — по общероссийскому.
Если студента отчислили за неуспеваемость или нарушения либо он ушёл по собственному желанию, государство перестаёт возмещать банку доходы с ближайшей платёжной даты. По разъяснению Минобрнауки (письмо от 18.12.2025 № МН-18/3145-АО), восстановление льготного периода и льготной ставки после такого отчисления Положением не предусмотрено. Остаток денег, который вуз возвращает при отчислении, идёт в погашение основного долга.
При переводе в другой вуз господдержка сохраняется: в банк приносят договор с новой организацией и справку о переводе, а в кредитный договор вносят новое название вуза. Если обучение прекратилось по обстоятельствам, не зависящим от студента, например при ликвидации вуза, и он решил не продолжать учёбу, договор действует на прежних условиях, но новые транши не перечисляются. В случае смерти заёмщика кредит признаётся невозвратным.
Где оформить и как вернуть налог
Кредит выдают банки и иные кредитные организации, которые получают возмещение от уполномоченного органа: по высшему образованию это Минобрнауки, по среднему профессиональному — Минпросвещения. Положение предусматривает, что заёмщик, банк, образовательная организация и министерство могут взаимодействовать в том числе через портал Госуслуг.
Оплата учёбы кредитом не лишает права на социальный вычет. ФНС со ссылкой на письмо Минфина от 16.05.2025 № 03-04-05/48093 разъясняет, что при подтверждении расходов на обучение за счёт образовательного кредита вычет можно получить, поскольку оплачивает учёбу сам обучающийся за счёт кредитных средств. Расходы на своё обучение учитываются в общем лимите социальных вычетов — не более 150 000 ₽ за год (п. 2 ст. 219 НК). Как получить вычет и какие нужны документы — в статье о вычете за обучение, ссылка на неё есть выше.
Частые вопросы
Можно ли взять образовательный кредит под 3 % на онлайн-курсы? Нет. Господдержка распространяется только на основные профессиональные программы — СПО и высшее образование по специальностям из перечня Правительства. Курсы повышения квалификации и переподготовки к ним не относятся.
Нужны ли залог или поручитель? Нет. По Положению заёмщик не предоставляет обеспечение для получения образовательного кредита.
Сколько можно занять? Основной кредит не может превышать стоимость обучения по договору с вузом или колледжем. Сопутствующий — не больше 12 прожиточных минимумов в год в регионе обучения.
Что будет с договорами, заключёнными до 1 декабря 2025 года? Их условия сохраняются. По разъяснению Минобрнауки, по обращению заёмщика банк вправе изменить такой договор — увеличить лимит, льготный период и срок пользования кредитом — в соответствии с договором об обучении.
Можно ли погасить кредит досрочно? Да. Банк обязан разрешить частичное или полное досрочное погашение без комиссии и штрафов.