Закон ограничивает ставку по микрозайму, общую сумму начислений и то, как взыскатели могут общаться с должником. Но просрочка не проходит бесследно: растёт долг, портится кредитная история, а через суд взыскание может дойти до зарплаты. Разбираем по шагам, где предел переплаты и что можно сделать, если платить по графику не получается.
Что происходит в первые дни просрочки
Неустойка. Её размер — не более 20 % годовых от просроченной задолженности, если проценты за период просрочки продолжают начисляться, или 0,1 % в день, если не начисляются (ч. 21 ст. 5 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Сама ставка по договору не может превышать 0,8 % в день (ч. 23 той же статьи).
Кредитная история. Кредитор передаёт сведения в бюро не позднее окончания второго рабочего дня после события (ч. 5 ст. 5 закона № 218-ФЗ). В истории отражаются сумма и длительность просрочки, запись хранится семь лет со дня последнего изменения (ст. 4, 7). Проверить отчёт можно по инструкции «Как проверить кредитную историю бесплатно».
Требование вернуть всё сразу. По договору на срок меньше 60 дней при просрочке больше 10 дней кредитор вправе потребовать досрочно вернуть оставшуюся сумму с процентами, по более длинным — при просрочке больше 60 дней за последние 180 дней (ч. 2–3 ст. 14 закона № 353-ФЗ).
Предел переплаты: не больше суммы займа
По договору со сроком возврата до одного года проценты, неустойку и платные услуги кредитора перестают начислять, когда их сумма достигнет 100 % суммы займа (ч. 24 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Это условие должно стоять на первой странице договора. В предел входят только начисления: сам заём возвращается полностью.
Предел снизили со 130 % до 100 % с 1 апреля 2026 года (закон № 545-ФЗ). Оговорки о старых договорах в нём нет, а по общему правилу условия заключённого договора сохраняют силу (п. 2 ст. 422 ГК РФ). Поэтому по займу, оформленному раньше, предел стоит сверить с первой страницей договора.
Условный пример: как работает предел
Условно: заём 10 000 ₽ на 30 дней под 0,8 % в день. За срок набегает 2 400 ₽ процентов. Долг не вернули, договор предусматривает проценты и после срока — 80 ₽ в день, плюс неустойка 20 % годовых на просроченные 12 400 ₽, около 6,79 ₽ в день.
Через 30 дней просрочки долг составит 15 003,84 ₽. Предел в 10 000 ₽ начислений будет достигнут на 88-й день просрочки, после чего долг перестанет расти на отметке 20 000 ₽. При прежнем пределе 130 % рост остановился бы на 23 000 ₽, на 123-й день. Реальные цифры зависят от условий конкретного договора.
Коллекторы: кто может звонить и что им запрещено
Звонить и встречаться с должником вправе кредитор и его представитель, а новый кредитор, купивший долг по займу, — только если это кредитная или профессиональная коллекторская организация из государственного реестра (ст. 2, 5 закона № 230-ФЗ). На сайте Банка России «Финансовая культура» уточняется, что реестр ведёт ФССП и агентство стоит в нём проверить.
По инициативе взыскателя запрещено (ст. 7 закона № 230-ФЗ):
- звонить и встречаться в рабочие дни с 22 до 8 часов, в выходные и праздники — с 20 до 9 часов по местному времени должника;
- встречаться чаще одного раза в неделю;
- звонить чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц;
- писать чаще двух раз в сутки, четырёх раз в неделю и 16 раз в месяц.
Лимиты считаются по каждому долгу отдельно. Запрещены угрозы, психологическое давление, обман о размере долга и последствиях, раскрытие сведений о долге неограниченному кругу лиц (ст. 6). С родственниками и соседями говорить о долге можно только с письменного согласия и должника, и их самих (ст. 4).
Как ограничить общение. Должник вправе заявить, что общаться с ним можно только через адвоката, или отказаться от взаимодействия (ст. 8 закона № 230-ФЗ). Отказ подают не раньше чем через четыре месяца с начала просрочки, иначе он недействителен. Через три рабочих дня после его получения звонки, встречи и сообщения должны прекратиться. Долг при этом остаётся, а после решения суда отказ приостанавливается на два месяца.
Куда жаловаться. На нарушения правил общения — в ФССП через интернет-приёмную или Госуслуги, на микрофинансовую организацию — в Банк России. Как проверить кредитора — в статье «МФО: что это и как проверить».
Суд и приставы
Судебный приказ. По требованию из письменной сделки на сумму до 500 000 ₽ суд выносит приказ без вызова сторон, и он одновременно является исполнительным документом (ст. 121–122 ГПК РФ). Должник может подать возражения в течение 10 дней со дня получения копии (ст. 128), и тогда приказ отменяют, а кредитору остаётся обычный иск (ст. 129).
Срок давности. Общий срок — три года (ст. 196 ГК РФ), по обязательствам с определённым сроком он идёт с окончания этого срока (ст. 200). Суд применяет давность только по заявлению стороны до вынесения решения (ст. 199).
Удержания. Из зарплаты и иных доходов должника можно удержать не более 50 % (ч. 2 ст. 99 закона № 229-ФЗ). По заявлению должника ему сохраняют ежемесячно прожиточный минимум трудоспособного населения в целом по России или региональный, если он выше (ч. 1.1 ст. 99). Не забирают единственное жильё, если оно не в ипотеке, и другое имущество из списка ст. 446 ГПК РФ.
Сроки и нормы: сводная таблица
| Срок просрочки | Что может произойти | Норма |
|---|---|---|
| С первого дня | Неустойка, звонки и сообщения в пределах лимитов | ч. 21 ст. 5 закона № 353-ФЗ, ст. 7 закона № 230-ФЗ |
| До 2 рабочих дней | Сведения о просрочке в бюро кредитных историй | ч. 5 ст. 5 закона № 218-ФЗ |
| Больше 10 дней (договор до 60 дней) | Требование вернуть весь долг | ч. 3 ст. 14 закона № 353-ФЗ |
| 4 месяца | Можно отказаться от взаимодействия | ч. 6 ст. 8 закона № 230-ФЗ |
| Начисления равны сумме займа | Начисления прекращаются | ч. 24 ст. 5 закона № 353-ФЗ |
| После приказа | 10 дней на возражения | ст. 128 ГПК РФ |
| Исполнительное производство | Удержание до 50 % дохода | ст. 99 закона № 229-ФЗ |
| 3 года | Истекает исковая давность | ст. 196, 199 ГК РФ |
Что делать, если платить нечем
Договориться с кредитором. Отсрочку или реструктуризацию можно попросить, но кредитор не обязан соглашаться, отмечает «Финансовая культура».
Кредитные каникулы. Льготный период до шести месяцев дают, если доход за два месяца упал больше чем на 30 % к среднему за год или жильё оказалось в зоне чрезвычайной ситуации (ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ). Заём — не больше 450 000 ₽, пока правительство не установило иной размер (ст. 4 закона № 348-ФЗ). Каникулы дают один раз по договору и только до предъявления исполнительного документа. Кредитор отвечает за пять рабочих дней, неустойку в этот период не начисляют.
Внесудебное банкротство. Заявление подают в МФЦ при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽, например если пристав окончил производство из-за отсутствия имущества и новых производств нет (ст. 223.2 закона № 127-ФЗ). Проценты и неустойки по указанным в заявлении долгам перестают начисляться, а через шесть месяцев гражданина освобождают от них (ст. 223.4, 223.6).
Что учитывать, если просрочка уже есть, а деньги нужны снова, — на странице «Займы с просрочками»: там же собраны пределы закона и предупреждения о долговой нагрузке.
Частые вопросы
Может ли долг по микрозайму расти бесконечно? Нет. По займам до года начисления с 1 апреля 2026 года ограничены 100 % суммы займа, ставка — не выше 0,8 % в день.
Можно ли запретить коллекторам звонить? Да, заявлением об отказе от взаимодействия, но не раньше чем через четыре месяца после начала просрочки. Раньше можно указать, что общаться следует только через адвоката.
Как отменить судебный приказ? Подать в суд возражения в течение 10 дней со дня получения копии приказа.
Спишется ли долг сам через три года? Нет. Срок давности учитывается, только если должник заявит о нём в суде до решения.