Микрозайм не обязательно держать до конца срока. Закон разрешает вернуть его раньше — целиком или частями, а проценты платятся только за те дни, когда деньги были у заёмщика. Ниже — когда предупреждать кредитора, как считается экономия, что попросить после закрытия займа и что с платными услугами и страховкой.
Право вернуть заём раньше срока
Основу задаёт Гражданский кодекс: заём под проценты, взятый гражданином не для предпринимательства, можно вернуть досрочно полностью или по частям, уведомив займодавца не менее чем за 30 дней. Договор может установить более короткий срок уведомления (п. 2 ст. 810 ГК РФ).
Закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» уточняет порядок в статье 11:
- в течение 14 календарных дней с даты получения займа можно вернуть всю сумму или её часть без предварительного уведомления, заплатив проценты за фактический срок (ч. 2);
- если заём выдан на определённые цели, этот срок — 30 календарных дней (ч. 3);
- позже нужно уведомить кредитора способом, установленным договором, не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата, если договор не устанавливает срок короче (ч. 4).
Форму и канал уведомления закон оставляет договору. Проект Банка России «Финансовая культура» пишет, что заявку обычно можно подать в мобильном приложении или личном кабинете, а кредиторы часто соглашаются принять деньги раньше 30 дней. Как именно это устроено у вашего займа, смотрите в договоре.
Полное и частичное погашение: как это проходит
Полное погашение. После уведомления кредитор в течение пяти календарных дней рассчитывает сумму основного долга и процентов за фактический срок пользования займом и сообщает её заёмщику (ч. 7 ст. 11). Проценты на возвращаемую сумму начисляются включительно до дня её фактического возврата (ч. 6 ст. 11), а не до даты окончания договора.
Частичное погашение. Договор может требовать вносить часть долга досрочно только в день очередного платежа по графику, но не позднее 30 календарных дней со дня уведомления (ч. 5 ст. 11). После частичного возврата кредитор обязан выдать уточнённый график платежей, если график выдавался раньше, и новую полную стоимость займа, если она изменилась (ч. 8 ст. 11). По наблюдению «Финансовой культуры», досрочный взнос обычно не отменяет ближайший плановый платёж.
Денег оказалось меньше. Если внесённая сумма меньше указанной в уведомлении, кредитор учитывает её как частичное погашение и в течение трёх рабочих дней сообщает размер текущей задолженности (ч. 7.1 ст. 11). Заём при этом не закрывается, и на остаток продолжают начисляться проценты.
Очередность списания. Если платежа не хватает на всю задолженность, деньги идут сначала на просроченные проценты и долг, затем на текущие проценты и только потом на текущий основной долг; неустойка — после них (ч. 20 ст. 5). Договор этот порядок изменить не может (ч. 20.1 ст. 5).
Как считается экономия: условный пример
Закон ограничивает ставку по потребительскому займу 0,8 % в день (ч. 23 ст. 5). По займам на срок до года начисление процентов, неустойки и платы за услуги кредитора прекращается, когда их сумма достигает 100 % от суммы займа (ч. 24 ст. 5). Банк России уточняет, что предел 100 % вместо прежних 130 % действует для займов, выданных с 1 апреля 2026 года. Подробно о пределе переплаты при просрочке — в статье что будет, если не платить микрозайм.
Условно: заём 15 000 ₽ на 30 дней по предельной ставке 0,8 % в день. Проценты считаются так: сумма займа × дневная ставка × число дней.
- за весь срок: 15 000 × 0,008 × 30 = 3 600 ₽ процентов, вернуть нужно 18 600 ₽;
- при погашении на 10-й день: 15 000 × 0,008 × 10 = 1 200 ₽ процентов, вернуть нужно 16 200 ₽;
- экономия — 2 400 ₽, то есть две трети процентов за полный срок.
Десятый день укладывается в 14 дней с даты получения займа, поэтому в этом примере предупреждать кредитора заранее не нужно. Как считаются дни — включая ли день выдачи — и какая ставка у вашего займа, смотрите в договоре. Прикинуть сумму для своих условий можно в калькуляторе микрозаймов.
Что попросить после погашения
«Финансовая культура» советует обязательно убедиться, что заём закрыт: попросить у кредитора справку об отсутствии долга и окончании договора. Обычно её присылают в приложение, личный кабинет или на почту, но иногда за ней нужно прийти в офис. Справка пригодится, если придётся доказывать, что долг возвращён.
Там же сказано, что сведения о закрытии договора появляются в кредитной истории в течение трёх рабочих дней. Если записи о погашении нет, запросите отчёт в бюро кредитных историй и разберитесь с ошибкой сразу.
Платные услуги и страховка: что можно вернуть
Отказ в первые 30 дней. От дополнительной платной услуги, оформленной вместе с займом, можно отказаться в течение 30 календарных дней и потребовать вернуть деньги за вычетом стоимости уже оказанной части услуги (п. 3 ч. 2.1, ч. 2.7 ст. 7). Исполнитель обязан вернуть деньги в течение семи рабочих дней после заявления (ч. 2.9 ст. 7). Не позднее следующего дня после заключения договора кредитор должен прислать уведомление со списком услуг и предельной датой отказа от каждой (ч. 2.8-1 ст. 7).
Страховка. Если вы страхователь по договору страхования, заключённому для обеспечения займа, и откажетесь от него в течение 30 календарных дней, страховщик вернёт премию полностью в течение семи рабочих дней (ч. 11 ст. 11). При полном досрочном погашении он по заявлению возвращает премию за вычетом части, пропорциональной времени действия страховки (ч. 12 ст. 11). Похожее правило есть для случаев, когда заёмщик подключён к коллективной страховке кредитора (ч. 10 ст. 11). Все эти возвраты возможны, только если не было событий с признаками страхового случая.
Учтите: отказ от страховки или услуги может повлиять на ставку, если договор это предусматривает (ч. 2.8-1 ст. 7, ч. 14 ст. 11). Для прочих платных услуг правила о возврате при досрочном погашении в статье 11 нет — смотрите условия самой услуги.
Типичные ловушки
Платёж не дошёл вовремя. Если закон или договор не говорят иное, заём считается возвращённым в момент поступления денег в банк, где открыт счёт займодавца (п. 3 ст. 810 ГК РФ). Перевод, отправленный в последний день, может зачислиться позже, поэтому оставляйте запас по времени.
Комиссия за способ оплаты. Договор может предусматривать один или несколько способов платежа, но кредитор обязан сообщить заёмщику бесплатный способ (ч. 22 ст. 5). Какой он у вас и есть ли комиссия у других способов, проверьте в договоре.
Не хватило денег до полной суммы. Заём останется открытым, а проценты пойдут на остаток (ч. 7.1 ст. 11).
| Ситуация | Что нужно сделать | Норма |
|---|---|---|
| С получения займа прошло не больше 14 дней | Вернуть сумму без предупреждения | Ч. 2 ст. 11 закона № 353-ФЗ |
| Прошло больше 14 дней | Уведомить кредитора способом из договора за 30 дней или за срок короче по договору | Ч. 4 ст. 11, п. 2 ст. 810 ГК РФ |
| Нужна точная сумма к оплате | Дождаться расчёта кредитора в течение пяти календарных дней | Ч. 7 ст. 11 |
| Погасили часть долга | Получить уточнённый график и новую полную стоимость | Ч. 8 ст. 11 |
| Хотите вернуть деньги за услугу | Подать заявление об отказе в течение 30 дней | Ч. 2.7 ст. 7 |
| Закрыли заём, а страховка осталась | Подать страховщику заявление о возврате части премии | Ч. 12 ст. 11 |
Частые вопросы
Нужно ли согласие МФО на досрочное погашение? Нет. Это право заёмщика по закону. От кредитора требуется только принять уведомление, если с даты получения займа прошло больше 14 дней.
Можно ли погасить заём частями? Да, закон разрешает вернуть всю сумму или её часть. Договор может требовать вносить часть долга только в день платежа по графику, но не позже 30 дней после уведомления.
Что делать, если после погашения в кредитной истории висит долг? Сначала попросите у кредитора справку о закрытии договора. С ней обратитесь в бюро кредитных историй и потребуйте исправить запись.